Какие займы могут привести в долговую яму или окажутся экономически бессмысленными, если в этом разобраться .
1. Кредит на свадьбу, юбилей или на другое торжество.
Это тот случай, когда кредит — самое бессмысленное, что может быть для вашего бюджета. Даже если вы не миллиардер, который может потратить на свадьбу своего сына чуть ли не миллиард долларов, пригласив Аллу Пугачеву, Стинга, Дженнифер Лопес и Энрике Иглесиаса, празднование обойдется в круглую сумму. И даже если вам подарят много денег, расходы вряд ли «отобьются». По подсчетам свадебных консультантов, среднестатистическая российская свадьба на 30-50 гостей с арендой машин, платьем и кольцами обходится около полмиллиона рублей, а «приличным» считается дарить не меньше $50. В итоге в семейную жизнь или в новое десятилетие можно войти с бременем долгов, которые нужно будет выплачивать не один год, поскольку даже если все гости принесут на торжество не очередной чайный сервиз, а конверты, все равно останется круглая сумма долга. В итоге в семейную жизнь или в новое десятилетие можно войти с бременем кредита, который придется выплачивать не один год.
2. Кредит на путешествие.
Во-первых, потраченные деньги все равно нужно возвращать, а кредит сделает отпуск как минимум на 20% дороже. Во-вторых, целевые кредиты на отпуск банки после 2014 года выдают крайне неохотно, поэтому, скорее всего, придется брать кредит наличными под бОльший процент. Но даже если вам как идеальному заемщику дадут кредит именно на отпуск, не обойтись без того, чтобы собирать целый ворох документов, справок, потом ждать одобрения — и, возможно, получить отказ, а за это время выгодный тур подорожает втрое или закончатся билеты на самолет. Ведь в отличие от докризисных времен банки скрупулезно изучают и клиента, и кредитную историю.
3. Перехватить «до зарплаты».
Большая часть «быстрых» кредитов, которые можно взять, например, в микрофинансовых организациях, в итоге приведут к необходимости отдать сумму на 400-500% больше, а то и в 1000%. Конечно, если выплачивать через несколько дней, эта сумма будет не так значительна. Однако никогда нельзя предсказать, что может случиться. Если, например, обстаятельства сложатся так, что заемщик потерял работу и не может выплачивать кредит, то при займе 3 тыс. рублей через полгода он должен уже банку 18 тысяч. А если решите «пропасть с радаров», пока не разберетесь с личными проблемами, к вам вполне могут послать коллекторов, которые, как известно, до сих пор не стесняются в способах «выбивания» долгов из нерадивых заемщиков.
4. Кредит на рискованные инвестиции.
Инвесторы, которые заканчивают жизнь самоубийством в кризис, потому что не смогли вернуть заемные деньги, не редкость в мире и в России. Деньги на рискованную игру на бирже (а игра на бирже — это всегда риск, что бы ни говорили финансисты, и ваши деньги никогда не застрахованы как от того, чтобы превратиться в миллионы, так и от полного краха. Второе, впрочем, случается в разы чаще). Или горе - бизнесмены, которые вложили деньги семьи, заложили квартиру и набрали кредитов, чтобы вложиться с партнерами — а иногда и в одиночку — в сомнительный бизнес, который в один прекрасный момент лопнул. И неважно, по злому умыслу партнеров, по законам рынка или просто из-за финансового кризиса или обвала курса, как это было в конце 2014 года. Суть в том, что рисковый бизнесмен, заняв деньги у банка, в итоге может загнать в кредитную кабалу всю семью.
Тем, кто хочет играть на фондовом рынке или других биржевых инструментах главное помнить, что это должны быть не последние и свободные деньги, и уж точно не кредит банка или МФО. Каким бы беспроигрышным не рисовались перспективы риска.
5. Кредит на новый смартфон, игровую приставку нового поколения, телевизор или бытовую технику.
Это один из самых бессмысленных кредитов. Техника может поломаться или разбиться гораздо раньше, чем вы сможете выплатить за нее кредит. А «беспроцентный кредит» или рассрочка может оказаться «зашитой» в цену 10-20-процентной комиссией магазина или банка, которая не возвращается вам, если вы решите отнести неработающий или просто не подходящий вам холодильник или телевизор обратно в магазин. В любом случае, новый телефон или кофемолка обойдутся вам гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. А если телефон вы все же взяли в кредит, то новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по кредиту на год или два. Да и теряет он (как и почти любой компьютер или планшет) порядка 25% цены, как только вы распакуете коробку.
6. На ювелирные украшения или предметы искусства.
Если вклады в золото, серебро или металлические счета — вполне здравая идея, то покупку ювелирных украшений вряд ли можно отнести к разумному инвестированию своих денег. Во-первых, если вы не специалист в ювелирном деле (или не искусствовед), то с высокой долей вероятности продавец попробует вас обмануть и завысить цену. И даже если вы покупаете кольца и браслеты в уважаемом ювелирном магазине, большинство ломбардов в случае кризисной ситуации будут готовы брать их разве что по цене металлолома. Во-вторых, даже обручальное кольцо — не предмет первой необходимости, и его покупку точно можно отложить до лучших времен. И, в-третьих, если украшение действительно дорогое, его нужно хранить в сейфе или в банковской ячейке, чтобы обезопасить от воров. А на это придется потратить еще немаленькую сумму. Неужели и на это нужно будет брать кредит?
7. Кредит на одежду и обувь.
Такого рода кредиты вряд ли берут, когда нечего носить. Обычно ими грешат шопоголики во время распродаж, когда обещанные скидки заставляют их скупать все, что попадется под руку, невзирая на то, нужны ли им эти вещи или нет. Еще один вариант — покупка новых модных кроссовок по цене средней зарплаты в России только потому, что они поступили в продажу, и за ними уже выстроилась очередь. Вряд ли пару минут восхищения от нескольких «понимающих» людей стоит переплаты в 20-30%.
Отдельно в типологии кредитов и в российском менталитете стоит кредит на шубу, которая сразу причисляет владелицу этого предмета гардероба в «высшей» касте. Проблема в том, что в сезон переплата за вожделенный предмет гардероба и так будет немаленькая, а если прибавить к ней переплату по кредиту в 35-40%, она и вовсе выльется в неприличную сумму. И никто не гарантирует, что шуба сохранит свой первоначально торжественный вид до того, как владелец закроет кредит.
8. Кредит на ремонт.
Во-первых, не родился еще тот человек, который точно может рассчитать заранее стоимость ремонта (если он, конечно, не профессиональный дизайнер или строитель). Как говориться, ремонт нельзя закончить, его можно только приостановить, и он подобен стихийному бедствию, который вытягивает последние деньги из семейного бюджета. А если на часть работ еще оформлен кредит, то не исключено, что вы можете оказаться в долговой яме незаметно для себя. Придется брать новый кредит, чтобы продолжить, например, клеить обои или не останавливать на полпути замену сантехники в ванной комнате.
Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам хоть и ниже, чем по кредиту наличными (это если вам все же удастся получить такой кредит), но если предоставить в залог недвижимость, есть шанс ее лишиться, если что-то пойдет не так.
9. Кредит на еду.
Чтобы проиллюстрировать всю бессмысленность подобного рода кредитов, достаточно сказать, что один из немногих магазинов, которые предоставляют эту услугу в России, предлагает ставку в минимум 122% годовых, а в среднем — 200%. Это называется «рассрочкой».
10. Кредит на другой кредит.
Но самый опасный способ для заемщика — пытаться взять кредит на покрытие другого кредита, если нет четкого плана и прогнозов развития событий на самый крайний, «пожарный» случай. Именно про таких, якобы «финансово грамотных», заемщиков в кризисы регулярно пишет пресса под заголовками «Житель города ХХХ задолжал ХХХ миллионов рублей банкам» или «Заемщик набрал 40 кредитов у банков и теперь не знает, что делать». Как минимум в таком случае нужно предупредить банк, на какие цели пойдет этот займ. А лучше всего обратиться за реструктуризацией кредита. Банки предпочтут общаться с клиентом и попытаться вернуть всю сумму, хоть и позже договора, чем высылать к нему дорогостоящих коллекторов или списывать его кредит в убытки.