Начну с того, что нужно знать про все страховые продукты. Страховые компании, скажем мягко, не самые клиентоориентированные компании в мире. Все страховки устроены очень сложно. В них есть много исключений (которые прописаны в правилах мелким шрифтом). Причём страховщики живут в своём мире, далеком от логики обычного человека. Про то, что в их понимании катание на велике по парку - это очень активный спорт, я уже рассказывала. И так во всем.
Вот, как например, выглядит договор страхования по самому простому туристическому полису.
30 страниц, Карл!
Страхование жизни - штука намного сложнее и при выборе надо быть ещё внимательней.
Теперь, когда вы морально готовы, расскажу, как это выбирать.
Как это работает
Не путайте традиционную страховку от несчастного случая с инвестиционным страхованием жизни. Последнее - это смесь вклада и инвестиции в акции (я даже не понимаю, почему оно называется страхованием). Про него мы поговорим отдельно. Нам нужен олдскул - страховка, по которой вам или вашей семье выплатят деньги в случае, если с вами случиться несчастье (надеюсь, что оно ни с кем не случиться).
Обычно такие полисы покупаются на год. Они одновременно страхуют от серьёзных болезней и смерти. По страховкам предусмотрено страховая сумма. Но не обольщайтесь, не всегда ее платят полностью. К полису прилагается таблица выплат, в которой написано, какую сумму заплатят в каждом конкретном случае. Например, при смерти выплачивается 100% от страховой суммы, а при потери слуха - всего 15% (пропорции зависят от конкретной компании).
Сколько это стоит
Я залезла на калькулятор страховок от несчастных случаев Сравни.ру. Там есть 9 программ. Самая дешёвая стоит 1200 рублей в год (страховое покрытие - 100 тысяч рублей), самая дорогая - 20 540 рублей (покрытие на 2 млн рублей).
Стоимость страховки зависит от того, что в неё включено. Например, в обычную страховку не входят травы, которые человек получил при занятии спортом. (Складывается ощущение, что страховые ненавидят спорт - он вечно в исключениях). Если вы хотите застраховать и этот риск тоже, придётся отдельно доплатить.
Какие есть исключения
Я для примера залезла в правила страхования самой дешёвой страховки (всего-то 9 страниц супермелким шрифтом). Там 20 пунктов исключений.
Среди них:
самоубийство;
травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения - от 0,5 промиле (ну хоть это по-божески);
осложнения, вызванные родами;
участие в военных действиях;
травмы, вызванные психическими заболеваниями.
И моё самое любимое:
"Иных обстоятельств, предусмотренных условиями Договора страхования". Юристы меня может поправят, но звучит так, что под этот пункт может попасть что угодно.
С другой стороны, деньги по этому продукту платят. Знакомый из страховой рассказал историю, которая взбудоражила рынок на эту тему. Оказывается, недавно продюсер группы "Ласковый май" купил страховку и упал в Сочи. По суду ему выплатили 120 млн рублей (сколько стоила его страховка история умалчивает).
Как выбрать страховую
Ситуация осложняется тем, что Центральный банк сейчас чистит и этот рынок. По прогнозам несколько десятков компаний должны будут тем или иным образом уйти с рынка. Поэтому выбирать нужно только крупные компании, чтобы себя обезопасить.
Рейтинг стразовых есть например, тут https://raexpert.ru/ratings/insurance/
Выводы:
Как вы поняли, я не в восторге от этого продукта (но у меня вообще высокие требования ко всем, от чего я иногда страдаю). Но других страховых у нас пока нет. Поэтому это неплохой вариант позаботиться о семье, если вы единственный или значимый кормилец. Главное, внимательно прочитать правила и соблюдать их.