Перед тем, как описать несколько правил кредитования, расскажу историю.
Одному моему знакомому очень повезло - к 40 годам у него было две квартиры в Москве. Не знаю, в подробностях, что он с ними делал. Но в какой-то момент они с женой стали ждать прибавления и решили, что им нужна квартира побольше. Они продали имеющуюся недвижимость, пустили заработанные деньги на первоначальный взнос и взяли валютную ипотеку на большую квартиру. Дело происходило году в 2012ом. Все знают, что случилось с курсом рубля и валютными ипотечниками, когда рубль упал. Когда потом этот знакомый размышлял, как же он дошёл до жизни такой, он говорил, что вот мол поддался жене, которой непременно была нужна четвертая комната и детской магии ("ребёнку нужно все лучшее"). Уж не знаю, как там было на самом деле (все-таки жену всегда удобно винить), но итог таков, что две квартиры в Москве человек превратил в одну квартиру под вопросом.
Вот так брать кредиты не надо. Какие ошибки совершил мой знакомый?
1. Взял то, что ему было не особо нужно. Ему было где жить - новая большая квартира не была жизненной необходимостью.
2. Взял слишком дорогую для себя квартиру. Имея две квартиры в Москве, можно было найти вариант с новым жильём, под которое не нужно было брать такую огромную ипотеку.
3. Ему не повезло. Это не ошибка, но как мы с вами обсуждали в прошлом посте - невезение это то, что мы отчасти программируем сами.
Как же все-таки надо брать кредиты?
1️⃣Банальность от кэпа - берите в кредит то, что вам ДЕЙСТВИТЕЛЬНО нужно.
Кажется, что это очевидно. Но вы не представляете, сколько людей берут в кредит новейший телевизор за 40 тысяч при зарплате в 8 тысяч. Поэтому перед получением кредита, серьёзно подумайте, правда ли вам это нужно. Эта вещь должна сильно повышать ваше качество жизни (если у вас семья из трех человек и у вас двушка, то третья комната кардинально вашу жизнь не изменит) или давать возможность зарабатывать больше в будущем (например, кредит на хорошее образование позволит устроиться на более высокооплачиваемую работу).
2️⃣Берите в кредит то, что можете купить без него.
Недавно на вечеринке менеджер крупного автобанка рассказывал, что больше всего у них в кредит берут машины стоимостью от ₽ 3 млн. И делают это те, у кого есть деньги на покупку, но они не хотят вытаскивать их из бизнеса, выгодного вклада и т.д. То есть, инвестируя деньги, они зарабатывают столько, что это перекрывает проценты по кредиту.
3️⃣Пользуйтесь рассрочкой.
Это выгодно. Можно положить всю сумму покупки на вклад, получать проценты, и ежемесячно возвращать небольшую сумму.
4️⃣Проведите свой стресс-тест.
Вы должны справится с выплатой кредита при негативном развития событий. Один мой знакомый взял ипотеку с таким расчетом, чтобы ежемесячный платёж совпадал со стоимостью сдачи этой квартиры в аренду. И если его уволят, то он уедет жить к родителям, а квартира будет сама себя окупать.
А вот другой мой знакомый (тоже под давлением жены) взял ипотеку с ежемесячным платежом в 50 тысяч при зарплате в 90 тысяч и беременной жене. На 15 лет. Накоплений у них нет. У меня есть сомнения, что с нашей экономикой за 15 лет у этого знакомого ни разу не возникнет риск увольнения. 30 тысяч можно хотя бы в Макдональдсе заработать, если что. Заработать 50 тысяч намного сложнее.
Если ваш график платежей не проходит стресс-тест, то надо искать варианты подешевле - квартиру поменьше, район подальше и т.д.