Рассказываю три реальные истории про кредиты, о которых я в разное время писала в СМИ. Они не означают, что не нужно брать кредиты никогда, но показывают, что с ними нужно быть очень осторожными.
1. История про зубы
58-летняя Светлана Князева работала кассиров в небольшом магазине в Санкт-Петербурге. Около восьми лет назад ей понадобилось вылечить зубы и она взяла потребительский кредит на 100 тыс. руб. под 14% годовых. Тот кредит она успешно погасила, но уверенность, что она в состоянии расплатиться по долгам, сыграла с ней злую шутку.
Когда ей сократили зарплату (до 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в одном банке, а потом еще в трёх. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. В какой-то момент дошло до того, что женщина платила полторы зарплаты. "Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка», рассказывает Князева. Понимая, что не справляется, женщина сначала взяла большой потребкредит, чтобы закрыть все карты, а потом попросила реструктурировать его.
Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.
2. История, закончившаяся банкротством
Мать-одиночка Татьяна из Челябинска оформила первую кредитную карту в 2007 году. Сильно болел ребёнок, нужны были деньги на дорогие лекарства, а зарплаты не хватало. По этой же причине позже она ещё оформила несколько кредитных карт и кредитов наличными. "Мне не к кому было обратиться за помощью, поэтому и приходилось занимать у банков", - объясняет женщина. Восемь лет она платила исправно. Было тяжело, но она как-то справлялась с платежами. Впрочем, как работают кредитные карты Татьяна не понимала.
"Как потом оказалось, кредитные карты так устроены, что все вносимые мной минимальные ежемесячные платежи на протяжении такого долгого времени съедали проценты, а размер самого долга практически и не уменьшился", - рассказывает женщина. К тому же один банк, в котором у неё было оформлено несколько кредиток, повысил процентную ставку и ввёл дополнительную годовую комиссию. В итоге на совокупные платежи по всем кредитам стала уходить большая часть зарплаты. В мае 2015 года она допустила просрочку по кредитной карте, а в июле была вынуждена перестать платить моему самому крупному кредитору.
И начался кошмар. Её стали преследовать коллекторы: звонили домой и на работу. Проблемы с приставами продолжались несколько месяцев. Но, к счастью, 1 октября в силу вступил закон о банкротстве физлиц. И Наталья решила им воспользоваться.
3. История про ноутбук
Еще один житель Челябинска 37-летний Евгений попал в кредитную ловушку из-за простого потребительского кредита на ноутбук. Вот что он сам рассказывает.
"Я живу в пригороде Челябинска с женой и тремя детьми (десять, девять и три года). Работаю в службе безопасности частного предприятия. На всю семью мы зарабатываем 19 тыс. руб., из них 15 тыс. руб. — моя зарплата, еще 4 тыс. руб. — зарплата супруги, она младший воспитатель в детском саду.
Первый кредит я взял 2014 году: детям был нужен ноутбук. Я оформил потребительский заем в банке на 24 тыс. руб. Мы его и сегодня исправно выплачиваем — по 3200 руб. в месяц. Но все-таки семейный бюджет пошатнулся: детей нужно было готовить к школе, нам перестало хватать денег на оплату жилья (7 тыс. руб. ежемесячно). Платить вовремя было нужно, для того чтобы получать субсидию за жилье (нам она положена как многодетной семье). Государство компенсирует деньги, но без какого-то четкого графика. А если просрочишь платеж, то лишаешься субсидии. Пришлось брать кредиты «до зарплаты» в микрофинансовых организациях.
Займы в МФО со ставками по 2% в день привели к тому, что для их покрытия пришлось взять новый банковский кредит. В ноябре 2015 года я оформил кредит под 39% годовых уже в другом банке. Долги перед МФО я погасил, но теперь должен банку 95 тыс. руб. В итоге приходится платить по двум кредитам. На это ежемесячно уходит 6,5 тыс. руб.
Пока гасил займы, у меня скопился долг за «коммуналку». С 1 января запустили новую систему начисления пеней и штрафов за просрочку платежей, поэтому, чтобы покрыть долг в 30 тыс. руб., я собираюсь оформить очередной кредит, ещё в одном банке. Думаю взять 50 тыс. руб. под 45% годовых: погашу долг за «коммуналку» и ноутбук. Я посчитал, что тогда общий платеж по кредитам в двух банках снизится до 5 тыс. руб.».