Зачем я взял кредит?
В мае 2018 года я взял кредит на сумму 780 000 рублей в Альфа-банке. Планировал потратить на открытие магазина по франшизе, но в последний момент владелец франшизы не стал подписывать договор. Так я остался с кредитом на руках и без франшизы.
Других идей для бизнеса у меня не было, поэтому 350 000 кредитных рублей мы с женой потратили на обучающие курсы и тренинги, психологов и другие нужды, оставшиеся деньги вернули в банк. Потом мы узнали, что можно было вернуть и страховку в размере 80 000 рублей, но было уже поздно.
С учетом процентов ежемесячный платеж составил около 12 000 рублей. Начали гасить. Для меня это небольшие деньги, поэтому мы исправно платили каждый месяц. Через 8 месяцев оказалось, что из 12 000 рублей только 3000 шло на погашение тела долга, остальное были проценты. Меня это не устроило.
Первый год ты платишь только проценты банку. Это самое гнилое в этой системе. Первое время тело кредита совсем не гасится или гасится минимально, а все платежи банк забирает процентами.
— Чем ты занимаешься?
— Деньгами!
Параллельно я начал заниматься деньгами. Стал изучать финансовую грамотность, начал откладывать и копить деньги, стал вести учет расходов и доходов, начал планировать траты. Параллельно с кредитом 8 месяцев я откладывал 10% с дохода. Получилось так, что сумма отложенных денег перевалила за 300 000 рублей, а сумма кредита уменьшилась до 230 000 рублей.
Приятно видеть на счету сумма в 300 000 рублей, но не приятно видеть долг в размере 230 000 рублей. Получалось, что по факту денег 70 000 рублей, а не 300 000 рублей. Кредит висел как бельмо на глазу. Начитавшись умных статей о кредитах и управлении деньгами понял, что ставка по кредиту очень высокая — 17%, а процент по депозиту, где лежит подушка очень маленький — 5%. В итоге к концу года мы были в минусе на 12%. Поэтому с начала 2019 года мы начали гасить кредит большими платежами, по 27 000 рублей в месяц. Зарплату подняли, да и подушка безопасности уже была внушительной.
Важно планировать траты и доходы на 2-3 месяца вперед. Мы с женой ведем совместную Google таблицу, в которую вписываем доходы и расходы. В таблице есть все показатели на текущий день: отложенные деньги, количество денег в кармане, сколько нужно отложить и т.д. С каждых доходов мы сначала откладываем 10% себе в подушку, потом часть денег на обязательные платежи (оплатить квартиру, свет, воду, кредит). Так за год у нас ни разу не случилось, что денег на что-то не хватает.
С января по апрель сумма кредит значительно уменьшилась, до 170 000 рублей, но предстояло еще в течение 7 месяцев гасить кредит платежами по 27 000 рублей, чтобы к концу года полностью его выплатить. Мы с женой посчитали, что лучше будем себе дополнительно откладывать 27 000 рублей ежемесячно в подушку, а не Альфа-банку. В этот же день я перевел часть подушки безопасности равной сумме кредита на кредитную карту и закрыл кредит.
Что я понял?
Кийосаки пишет, что есть полезные кредиты и бесполезные. Нужно брать полезные кредиты, а бесполезные брать не нужно. Сначала мы взяли полезный кредит, чтобы открыть на него бизнес, который будет приносить больше процентов чем процент по кредиту, но этого не случилось. После, кредит стал бесполезным бременем, обузой.
Мой совет:
Даже если вы берёте кредит, рассчитайте чтобы ежемесячный платеж был не больше 40% ваших доходов.
Что дальше?
С начала 2019 года я увеличил процент откладываемых денег с 10 до 30% с дохода. Помимо этого дополнительно откладываю 27 000 рублей, которые уходили бы на кредит. Такими темпами планирую довести подушку безопасности до 1 000 000 рублей к концу года. Часть из этих денег я инвестирую в фондовый рынок, акции и облигации.
