Автор - Кира Ким, ЦЭПЭС
сайт - www.otsenk.ru
Ключевые слова: банковский вклад, получение дохода, страхование вклада.
Больше материалов на сайте журнала «Оценка инвестиций»
Банковский вклад - самый популярный способ сбережения денег, однако есть ли финансовый смысл в данном вложении? Постараемся разобраться.
В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.[1]
Также существует система страхования вкладов. «Основными принципами системы страхования вкладов являются:
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов...
Участниками системы страхования вкладов являются:
- вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;
- банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
- Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;
- Банк России…
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.»[2]
Таким образом можно определить некоторые плюсы и минусы банковских вкладов.
Плюсы банковских вкладов:
- высокая надежность (низкие риски) – при сумме до 1,4 млн. руб.;
- высокая ликвидность (возможность в любой момент вернуть деньги);
- минимальный порог для инвестиций (начинать можно с 1000 рублей);
- простота и понятность инвестиционного инструмента.
Минусы:
- низкий процент по вкладам;
- ограниченность безопасного вложения по сумме (при сумме вклада более 1,4 млн руб. риск существенно возрастает);
- потеря процента при досрочном снятии денег.
Можно сделать вывод, что вклады в рублях в крупнейших банках, застрахованные в АСВ, выглядят, с одной стороны, надежными, а с другой стороны, проценты по депозиту не покрывают даже инфляцию.
Эксперты советуют выбирать мультивалютные вклады в надежных банках (как минимум, входящих в ТОП-100), производить диверсификацию средств (держать средства в 2-3 банках), выбирать вклады с различными условиями и обращать внимание на другие финансовые инструменты. Поскольку страхование покрывает не более 1,4 млн. рублей со всех счетов клиента в одном банке, вклады большей суммы надо делить не между депозитами одного, а располагать их в различных учреждениях.[3]
При анализе депозита необходимо обращать внимание на такие детали, как валюта, процентная ставка, срок, возможность пополнения / снятия средств.