Граждане, желающие инвестировать собственные средства, часто задумываются о том, как правильно выбрать вклад. И дело в выборе не только самого вклада, важно заключить безопасный договор. Изучая депозитные программы, обращайте внимание на все опции вкладов и на репутацию банков.
Какой банк выбрать для вклада?
Пожалуй, это один из главных вопросов всех потенциальных вкладчиков. В последние годы банковский рынок постоянно находится в напряжении. ЦБ зачищает сектор, закрывая учреждения, которые ведут опасную и порой незаконную деятельность. Последний нашумевший случай - отзыв лицензии у банка Югра, на счетах которого хранились более 180 миллиардов рублей в виде вкладов физлиц.
Закрытие банка, где находится вклад, - самый главный страх для любого вкладчика. Но по факту риска потерять свои средства нет. По закону все банки страхуют счета граждан, максимальное страховое покрытие - 1,4 миллиона рублей. Если банк прекращает свою деятельность, через 1-2 недели АСВ начинает выплату компенсаций вкладчикам.
Есть даже граждане, которые зарабатывают таким образом. Они пользуются тем, что банки, испытывающие проблемы с капиталом, привлекают вкладчиков высокими процентнами. Гражданин открывает вклад, изначально рассчитывая, что банк закроется, а он получит компенсацию от АСВ. Компенсация выплачивается со всеми причитающимися по договору процентами.
Если же такой вид заработка вас не устраивает, выбирайте надежный банк. Но помните, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже он предлагает процентные ставки. Так, в Сбербанке, ВТБ24, Газпромбанке и других крупнейших банках РФ ставки по депозитам самые низкие. Зато клиент ничем не рискует.
Вообще, лучше обратить внимание на предложения банков из ТОП-100. Банки, которые находятся за пределами ТОП-10-20 часто предлагают хорошие условия, причем размещение средств в них вполне безопасное. Но все же будьте бдительны, прежде чем заключить договор, поищите в интернете отзывы об этом учреждении.
Выбор программы по необходимым опциям
Думая о том, какой вклад выбрать, следует определиться с необходимыми вам опциями. Каждая депозитная программа обладает своими особенностями и функционалом. И каждый банк предлагает ряд продуктов, которые ориентированы на разные потребности вкладчиков.
С чем вам нужно определиться:
1. Какую сумму вы готовы вложить. Есть программы, по которым на счет нужно получить сразу 10000-100000 рублей, а есть те, где достаточно и 1000. При этом обращайте внимание, что банки могут повышать проценты при нахождении на счету определенной суммы.
2. На какой срок вы желаете открыть счет. Можно выбрать программы со сроком размещения 1-3 месяца, а можно вложить деньги на долгий период в 2-3 года. При размещении денег на долгий период ставка, как правило, выше. По истечении срока заключения договора всегда можно совершить пролонгацию (продление срока): по одним программам она совершается автоматически, по другим нужно посетить банк и написать заявление.
3. Планируете ли вы снимать средства со вклада. Если вы не исключаете ситуацию, что вам могут понадобиться деньги, размещаемые на депозитном счету, лучше сразу выбирать программу с опцией частичного снятия средств. В таком случае банк укажет на сумму минимального остатка, до которой вы можете совершать расходные операции. Следует понимать, что частичное изъятие средств снижает доходность, а вклады с такой опцией менее доходные, чем те, что не предполагают расходных операций.
4. Планируете вы вносить деньги на счет. Если да, то вам нужны накопительные вклады, которые можно регулярно пополнять. Обычно ограничений по суммам и количествам операций пополнения такие программы не имеют. Каждый раз, внося дополнительные средства, вы повышаете свой доход.
5. Можно выбрать банковский вклад с капитализацией. Капитализация - это процесс, при котором начисляемые проценты не выплачиваются вкладчику, а суммируются с основной размещаемой суммой. Таким образом сумма депозита увеличивается, каждый период сумма процентов возрастает. Но ставки по депозитам с капитализацией, как правило, немного ниже, поэтому по факту выгодна не всегда есть.
6. Алгоритм начисления процентов и их передачи вкладчику. Банки могут начислять проценты каждый месяц, квартал, полугодие, год или только в конце срока размещения денег. Сумма начисленных процентов передается вкладчику или подвергается дальнейшей капитализации.
Какие программы самые выгодные
Если вы хотите выбрать выгодный вклад, то нужно выбирать программы с минимальным набором опций. Параметры самого доходного депозита:
- без возможности частично снять деньги;
- без возможности пополнения;
- счет открывается на год и дольше;
- проценты выплачиваются в конце срока.
Фактически, это вклад, при котором вы положили деньги, например на год, и забыли про них. Если снять средства раньше срока, проценты не выплачиваются.
Некоторые банки повышают ставки, если клиент открывает счет через интернет. Например, через онлайн-банк или подает заявку на сайте банка. Повышение небольшое, буквально на 0,5%, но все же, это также является плюсом.