Кредитная история - это отчет о полученных и погашенных заемщиком задолженностях, в котором суммируется информация о займах, кредитных картах, микрокредитах и прочих банковских или небанковских формах заимствования. Полезные данные для составления кредитной истории могут предоставить также сотрудники коллекторских агентств и различных государственных инстанций.
Коммерческие банки всегда оценивают уровень надежности потенциальных клиентов. Без проверки кредитной истории можно взять только краткосрочные кредиты под высокий процент, но даже в этом случае финансовое учреждение может заняться сбором дополнительных данных о потенциальном клиенте.
Как проверить личную кредитную историю?
Каждое финансовое учреждение собирает правдивую информацию о заемщике, используя полученные данные для расчёта уровня платежеспособности и показателей кредитного рейтинга. На межбанковском уровне сбором и обобщением подобных данных занимается Бюро кредитных историй (БКИ). Эта коммерческая организация предлагает для банков и многочисленных небанковских кредитных организаций обширный перечень услуг, целью предоставления которых считается улучшение финансовой дисциплины заемщиков.
В кредитной истории фиксируются:
1. Действующие и закрытые кредитные сделки (общее количество за все время обращения в любые финансовые организации).
2. Нарушения обязательств по кредитному договору.
3. Просроченные платежи, которые допущены клиентом независимо от причин.
4. Финансовые споры с кредитором, в том числе решенные через суд и прочие инстанции.
Таким образом, кредитная история фиксирует всю информацию по задолженностям и нарушениям платежной дисциплины. Если заемщиком не допускались ошибки на этапе использования и возвращения кредитных средств, возрастает шанс на получение выгодных условий по следующим договорам кредитования. Чтобы узнать состояние личной кредитной истории, достаточно обратиться в один из банков, сотрудничающих с БКИ.
Информация о возвращенных займах не считается секретной или конфиденциальной, поэтому существуют альтернативные варианты проверки, но большинство из них носит платный характер. Дополнительно потенциальный заемщик может заказать расчет кредитного рейтинга и финансовую оценку платежеспособности, которую составит опытный кредитный инспектор.
Где взять кредит с плохой или отсутствующей кредитной историей?
Кредитная история отсутствует у заемщиков, которые ранее не получали какие-либо кредитные продукты от банков или небанковских организаций. Если у клиента имеются просроченные платежи, судебные тяжбы с кредиторами и невозвращенные долги, кредитная история считается плохой. Большинство коммерческих банков откажет в выдаче займа клиенту с подобным уровнем финансовой дисциплины.
Для улучшения кредитной истории необходимо:
1. Отказаться от одновременного оформления нескольких кредитов.
2. Соблюдать указанный в кредитном договоре график регулярных платежей.
3. Своевременно и в полном объеме осуществлять погашение задолженностей.
4. Самостоятельно повышать уровень личной финансовой дисциплины.
5. Снизить кредитные запросы. Взаймы следует брать суммы, которые не превышают регулярный доход.
Обладатели плохой кредитной истории могут обратиться в микрофинансовые организации. Подобные учреждения отказываются от тщательного изучения кредитного рейтинга заемщика в пользу ускорения процесса финансирования. Сотрудники МФО проверяют только личную информацию о клиенте, поэтому здесь можно оформить кредит уже через 20-30 минут после подачи заявки.
На получение кредита в МФО могут претендовать:
1. Совершеннолетние граждане, предоставившие паспортные данные и информацию о месте жительства.
2. Безработные, пенсионеры и студенты, которые не имеют постоянного места работы.
3. Заемщики с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом, которым ранее было отказано в кредитовании через коммерческий банк.
4. Клиенты, которым немедленно требуются деньги на неотлагательные нужды. Кредитование в МФО занимает меньше времени, нежели оформление займов в любом из банковских учреждений.
Регулярная проверка кредитной истории позволит определить факт наличия зафиксированных нарушений финансовой дисциплины. Если в полученных финансовых данных обнаружена ошибка, следует обратиться в БКИ или крупный банк, предоставив доказательства, например, квитанцию о своевременном возвращении долга, который в полученной кредитной истории считается просроченным.
Сотрудники банков проводят тщательный анализ факторов, которые способны показать уровень надежности и кредитоспособности заемщика. Если срочно нужны деньги заемщику с плохой кредитной историей, следует обратить внимание на отрасль микрокредитования. Клиенты МФО должны понимать, что за повышение риска невозврата займа им придется платить из собственного кармана. В результате процентные ставки за использование микрокредита намного выше в сравнении с обычными банковскими займами и картами.