Беспроцентный заем по кредитной карте — это не развод банков, а реальная возможность взять деньги в долг без комиссии. Однако если не знать тонкостей, можно попасть на переплату. Главное условие такого кредита — полностью погасить долг в течение ограниченного срока. Он называется грейс-периодом.
На что обращать внимание
У банков есть разные предложения по кредитным картам, с разным грейс-периодом. Большинство предлагают беспроцентное погашение кредита в срок от 20 до 60 дней, но встречаются карты и с 200-дневным беспроцентным периодом.
Продолжительность грейс-периода всегда зависит от даты совершения покупки в кредит, но может считаться по-разному даже в пределах одного банка — условия везде разные. Внимательно читайте договор перед подписанием.
Для большинства карт российских банков грейс период так. Вам надо знать две даты — дату выписки (отчета) и дату платежа (продолжительность платежного периода). Обычно они указываются в личном кабинете банка. Кроме того, эти даты можно сразу уточнить при оформлении карты.
В дату выписки банк проверяет, сколько вы ему должны. Обычно он совпадает с днем выдачи карты или днем открытия кредитного лимита. Со следующего дня после даты отчета начинается отчетный период. Он длится 30 дней, за исключением февраля, поэтому льготный период для февральских покупок всегда короче.
Дата платежа устанавливается каждым банком индивидуально, но в среднем период платежа составляет от 20 до 30 дней после даты отчета. За этот срок надо заплатить минимальный платеж по кредиту. В большинстве случаев дата окончания платежного периода совпадает с датой окончания беспроцентного, поэтому вместо минимального платежа нужно погасить всю сумму.
Главное — понимать, в какой отчетный период вы сделали покупку.
Как это работает
Например, вы оформили кредитную карту 10 декабря. В условиях договора написано, что платежный период составляет 20 дней, а беспроцентный — от 20 до 50 дней. Целый месяц вы экономили и ничего не покупали и в выписке за 9 января у вас нет задолженности. 15 января вы купили надувную лодку за 20 тысяч рублей. Когда нужно погасить долг, чтобы не платить процент?
Для начала найдем дату платежа. Для этого к началу отчетного периода (10 января) прибавим его длину (30 дней) и величину платежного периода (20 дней). Получится 50 дней — полностью погасить кредит без процентов необходимо до 28 февраля. Но грейс-период в этом случае составит 45 дней. Так как мы отсчитываем его не с 10, а с 15 января.
Максимальный грейс-период — 50 дней — если бы вы совершили покупку на следующий день после выписки, то есть 10 января.
Минимальный беспроцентный период — 20 дней — если бы вы купили лодку в день выписки, 9 февраля.
Для каждой покупки будет свой льготный период. Рассчитывайте его точно, чтобы потом не платить проценты по кредиту.
Какие есть исключения
У банков, которые предлагают беспроцентный кредит в срок от 60 до 200 дней, другая схема. Это бывает редко. Здесь беспроцентный период фиксированный и начинается от даты первой покупки. Он возобновляется на следующий день после полного ее погашения. Беспроцентный период действует при условии внесения ежемесячного минимального платежа до окончания платежного периода. Обычно это 5-10% от его величины или определенная минимальная сумма.
Если вы купили лодку 15 января, а в условиях договора беспроцентный период составляет 100 дней, то они начнут отсчитываться с даты покупки. Чтобы не платить проценты по кредиту, надо не только успеть погасить задолженность до 24 апреля, но и вносить каждый месяц минимальные платежи. Если дата платежа наступает 20го числа каждого месяца, а сумма составляет 10%, то до 20 января, до 20 февраля и до 20 марта нужно внести на счет по 200 рублей.
Если 21 апреля вы купите к этой лодке брезентовый чехол, то деньги за него надо будет внести также до 24 апреля. То есть, грейс-период составит всего 3 дня.
Вывод:
Главное в обоих схемах – вносить всю сумму кредита целиком до окончания грейс-периода. Мы советуем вносить чуть большую сумму и заранее — вдруг деньги будут долго идти, или при внесении, к примеру, в банкомате другого банка, с вас возьмут комиссию. Если же у вас нет денег на полное погашение и вы готовы платить проценты по кредиту, внесите минимальный платеж в течение платежного периода. Иначе получите штраф.
Текст: Марина Сафронова
Иллюстрация: Алла Григорьева
Подписывайтесь на наш блог, чтобы знать больше о личных финансах, кредитах и экономии. Zaimix — это сервис, который поможет узнать кредитный рейтинг и подберет выгодный кредит. Мы знаем, кого любят банки и всегда готовы поделиться этим с вами.