Вы - вкладчик Сбербанка, и до окончания срока вклада вам вдруг понадобились деньги. Стоит ли забирать средства с депозита? Не придется ли заплатить комиссию банку? На самом деле, не придется. Но вот в процентах вы потеряете. А насколько - зависит от условий вклада.
Почему банк не поощряет досрочный отзыв вкладов
Если у вас банковский вклад на определенный срок, то следует взять деньги назад в указанную в договоре дату. За это вы получаете доход в виде процентов. Чтобы снять деньги раньше, придется расторгнуть договор с кредитной организацией.
Как отмечено выше, наказывать комиссией за такой шаг Сбер не будет. Вложенная вами сумма останется целиком при вас. Но зато банк сделает перерасчет процентов. Вы получите деньги или по сниженной, или вовсе по символической ставке «до востребования».
Почему? Для вас ваши деньги будут просто лежать на счете. А банк тем временем инвестирует средства: например, выдаст в виде кредитов. Благодаря этому финансовая организация получает доход, которым делится с вами. Если же вы забираете деньги раньше, то для банка возможность заработать с помощью ваших средств прекращается.
Что теряем при досрочном закрытии
На конец февраля 2018 года в Сбербанке действуют следующие срочные вклады: вклад «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» и онлайн-аналоги этих вкладов. Их можно открыть на любой удобный для клиента срок в диапазоне от одного до 36 месяцев. Еще есть вклад «Подари жизнь» сроком на год.
Если вам понадобится досрочная выдача одного из этих вкладов со сроком до полугода, Сбербанк начислит доход по ставке 0,01%. То есть, ваша прибыль окажется ничтожно малой. Практически вы лишь возвратите себе сумму вклада.
Если срок договора вклада больше шести месяцев, но деньги пролежали в банке меньше этого срока, то дадут ту же 0,01%. Но если вы заберете такой вклад после полугода, то сохраните большую часть процентного дохода. Его рассчитают по ставке, равной двум третьим от первоначальной ставки вашего вклада.
Кроме того, выдача процентов произойдет без учета капитализации. То есть, если начисленный доход был уже причислен к сумме вклада, новые проценты на эту дополнительную сумму не начислят.
Если вы снимали проценты в течение срока вклада, то при досрочном расторжении банк удержит выплаченную сумму. То же самое произойдет, если перечисление доходов с депозита шло на вашу карту.
Пролонгированные вклады
А теперь важный позитивный момент. Если вы разрываете договор вклада после его пролонгации, то вы потеряете проценты только за последний пролонгированный срок.
Допустим, у вас вклад на год. Вы его не забираете в день окончания договора. Тогда банк начисляет вам проценты за весь срок и продлевает вклад еще на такое же время.
Но еще через пару месяцев ваше финансовое положение меняется, вам нужны деньги. Вы идете в банк и закрываете вклад. Кредитная организация пересчитывает вам проценты по меньшей ставке, но - только за прошедшие дни нового (пролонгированного) срока. Доходы за первый полный срок остаются у вас целиком, как и первоначальная сумма вклада.
«Пенсионный-плюс»
Отдельно следует отметить условия досрочного прекращения вклада для пенсионеров «Пенсионный-плюс». Этот вклад открывают на три года, но его можно пополнять и брать с него деньги почти без ограничений. Ставка при этом остается постоянной - 3,5% годовых в рублях (на конец февраля 2018 года).
Доход клиента сохранится и в случае, если тот решит закрыть вклад раньше оговоренного срока. Единственное, он потеряет капитализацию процентов.
Бессрочные вклады
Бессрочные вклады Сбербанка - это «До востребования», «Сберегательный счет», «Универсальный Сбербанка России». Их условия подразумевают, что вы можете в любое время снимать деньги или вносить новые. Разумеется, при этом никакой комиссии взиматься не должно.
Пополнения и снятия средств с бессрочных вкладов не влияют на размер процентов. Впрочем, такие счета открывают не для дохода (процент очень низкий). Их функция - получение и отправление переводов, проведение расчетов, а также хранение средств.