Банки скрывают очень много информации, которая позволяет сэкономить!
Что будет если вовсе не платить кредит? Об этом и многом другом в статье.
Для многих заемщиков платить по кредиту - это просто: пришел в банк, внес n-сумму в его кассу, получил квитанцию о погашении части долга. Однако не все так легко и безобидно. Банки - это коммерческие организации, интерес которых заложен в желании со всего извлекать прибыль, в том числе с любой суммы кредита. Поэтому, чтобы не переплатить больше, чем положено по кредитному договору, стоит запомнить несколько рекомендаций.
Чего следует опасаться при досрочном погашении кредитного долга.
Закрыть долг по кредиту можно и раньше - не дожидаясь истечения его срока. Для этого существует досрочное погашение, которое бывает полным и частичным:
• при полной досрочной оплате задолженности в банк вносится весь остаток основной суммы долга, числящийся на день его погашения, и в дополнение та часть процентов, какая начислена на дату закрытия кредита. Заемщик в такой ситуации непосредственно в банке заполняет заявление (если это принято в кредитной организации) на досрочное внесение денег и получает приходный кассовый ордер (или квитанцию к нему), подтверждающий факт платежа;
• при частичной досрочной оплате кредита происходит следующее: основная часть долга (на которую начисляются проценты) погашается частями, но быстрее положенного срока. Например, по кредитному графику в марте необходимо внести 6000 рублей основной части задолженности и плюс к этому начисленные проценты. Но заемщик вносит 8000 рублей основной суммы кредитного долга и причитающиеся проценты, насчитанные на 6000 рублей. Разница в 2000 рублей составляет частичное досрочное погашение кредита. На нее оформляется заявление в банке, а плательщик в кассе получает приходный ордер, в котором отражается вся вносимая сумма: 8000 рублей + проценты, начисленные на 6000 рублей.
Самое важное при досрочном гашении кредита - обратить внимание на дату, которую проставляют на заявлении. Она должна быть текущей, а не будущей!
Кроме того, не все банки уведомляют заемщика о необходимости заполнять заявление на досрочное погашение кредита. Этот документ у разных кредитных организаций может называться по-разному, но только на его основании происходит зачисление предоплаты по кредиту и пересчет процентов с ее учетом, т.е. их уменьшение. Без данной бумаги вносимые досрочные платежи будут накапливаться из месяца в месяц на счете заемщика, не сокращая долгового обязательства и процентов по нему.
Зачем нужно каждый месяц обновлять кредитный график?
Кредитный график - это бумага, которая сразу прикладывается к договору кредитования и содержит в себе сроки внесения платежей, их величину и начисленные за это время проценты. Как правило, данному документу особого внимания не уделяется - и заемщик рассматривает его, как удобную напоминалку.
Однако график позволяет контролировать правильность начисления процентов, особенно при их пересчете из-за досрочного гашения кредита, и правильность списания долга. А еще эта бумага защищает от банковских «ошибок», которые нередко всплывают после окончательного закрытия задолженности. Поэтому не стоит стесняться просить ежемесячное обновление графика. Тем более, печатается он в течение нескольких секунд и предоставляется бесплатно.
Как правило, банковские сотрудники не предлагают обновление графика и даже заявляют о ненужности такой операции. Но они хитрят, поскольку заверенный печатью и подписью данный документ становится официальным подтверждением реального размера долга заемщика на конкретную дату.
Банковские документы нельзя оставлять без проверки.
Многие бумаги, выпускаемые на компьютере, заполняют люди. И они нередко ошибаются. Поэтому документы нужно проверять. Тем более, сами банки не прощают чужую невнимательность. Прежде всего, проверке должны подвергаться следующие показатели:
• фамилия, имя, отчество заемщика;
• вносимая в кассу сумма платежа в цифрах и прописью в скобках;
• дата его внесения;
• номер и дата заключения кредитного договора;
• номер кредитного счета (он указан в договоре и в графике платежей).
Кроме того, любые банковские бумаги должны содержать печать банка и подписи его служащих. Без такого заверения документ превращается в бумажку, а указанные в нем сведения - в неподтвержденные данные.
Нужно ли просить в банке уведомление о полном закрытии кредита?
Как правило, большинство заемщиков, окончательно погашая кредит, не просят от банка никаких подтверждений о закрытии долга. А зря! Уведомление о полном закрытии кредита подтверждает отсутствие задолженности по конкретному кредитному договору и защищает бывшего заемщика от любых банковских претензий.
Уведомление может называться и по-другому: например, заявление, сообщение, и т.п. Но суть бумаги одна - подтвердить закрытие долга. Готовится она обычно через неделю-две (срок нужно уточнять) после внесения последнего платежа по кредиту. Правда, когда человек приходит за документом, он иногда бывает не готов. В этом случае сотрудники банка, сетуя на самые разные проблемы, продлевают время составления уведомления. Однако нужно настаивать на своем: готовится документ максимум 15 минут и на основании оригиналов кредитного договора и паспорта заемщика.
В уведомлении обязательно должно быть указано:
• полная дата его оформления;
• полное наименование банка. Обычно пишутся реквизиты его подразделения, в котором кредитовался заемщик;
• номер и дата заключения кредитного договора, который полностью закрыт;
• вся сумма кредитования, внесенная заемщиком.
А в конце прописывается примерно такая фраза: «На дату составления настоящего Уведомления задолженность по вышеуказанному Договору погашена полностью». И всё заверяется печатью подразделения банка и подписью его руководителя. Подпись указанного лица дополняется его Ф.И.О и расшифровкой его должности. Кроме того, должна быть еще ссылка на исполнителя, т.е. на сотрудника, который подготовил указанное уведомление.
Как говорил профессор Преображенский в романе «Собачье сердце»: «Мне нужна такая бумажка, фактическая бумажка, броня!». И уведомление с подтверждением полного погашения долга перед банком как раз такой броней для бывшего заемщика и является.
Опоздал - штраф!
Чтобы не портить кредитную историю и не платить штрафы за просрочку, еще до подписания кредитного договора следует оценить сроки поступления любых доходов, из которых будет выплачиваться кредит. Это позволит избежать в будущем проблем. Однако бывают случаи, когда сам банк-кредитор становится препятствием, не позволяя заемщику своевременно внести деньги. Например, могут «зависать» банковские программы, и т.п.
И что же тогда делать?
Прежде всего, нужно исключить походы в банк в последний день, предназначенный для внесения ежемесячного взноса. Но если все же не получилось - и заемщик пришел почти под закрытие, а ему говорят: «Приходите завтра, у нас программа висит», тогда следует проявить характер. И настоять на принятии банком платежа, но с обязательной выдачей любого документа, подтверждающего внесение денег и заверенного печатью и подписями.
Кроме того, не стоит доверять утверждению, что можно внести деньги и на следующий день после оговоренного в кредитном договоре срока. Действительно, банк может и не начислить пени за просрочку, но только если в самом договоре предусмотрен пункт об отсутствии наказания за первое опоздание при внесении платы. Однако:
• если по вине банка нет возможности совершить платеж, то он обязан предпринять все меры, чтобы заемщик успел вовремя сделать взнос по кредиту;
• даже, если заемщик не виноват в просрочке, за ним все равно закрепят факт пропуска срока;
• и в итоге он рискует положительной кредитной историей.
Поэтому нельзя покидать банк без совершения взноса и без приходного ордера, свидетельствующего своевременное внесение средств!
А если банковские сотрудники заявят о вызове полиции? Бывает и такое. В подобной ситуации нужно сохранять спокойствие и не пугаться. Ведь полицейские, если дело дойдет до составления протокола, письменно подтвердят стремление должника погасить свою задолженность и, главное, в договорной срок. Поэтому нужно без страха соглашаться на полицию и сообщить об этом работникам кредитного учреждения. Обычно после такого заявления проблема с платежом решается быстро и в пользу заемщика.
Но скандалить, браниться и иным активным и нелицеприятным образом выражать свое недовольство должнику не нужно:
• во-первых, полицейские и другие свидетели примут сторону банка. Дебоширов не любят, даже если они правы;
• во-вторых, могут наложить административное наказание. Например, по статье 5.61 КоАП РФ предусмотрен штраф за оскорбление в размере 1000-3000 рублей. Дополнительно к этому заемщика-смутьяна могут обязать выплатить компенсацию морального вреда потерпевшей стороне (статья 151 ГК РФ).
Если зарплату задерживают.
В этом случае следует письменно уведомить банк о задержке оплаты труда, сославшись на отсутствие других источников дохода для своевременного внесения ежемесячного кредитного взноса. В качестве доказательства стоит запросить в бухгалтерии компании, где работает должник, справку о факте задержания зарплаты и приложить ее к уведомлению, которое передается в банк.
Кроме того, само уведомление оформляется в 2-х экземплярах, один из которых с банковской отметкой о принятии остается у должника; а еще в нем обязательно нужно перечислить все приложенные документы.
Данное уведомление послужит доказательством, что должник является добросовестным, и позволит ему избежать штрафов и испорченной кредитной истории.
Если деньги в кассу банка вносит не сам должник…
А, например, родственник, сослуживец, подчиненный. В этом случае нужно сопроводить плательщика оригиналом кредитного графика и договора. Кроме того, он должен взять с собой свой паспорт. Также следует предварительно уточнить вообще возможность внесения платежа посторонним лицом - банк может отказать в приеме денег у незаемщика или потребовать доверенность на представителя.
Однако уточнять это в банке нужно письменно, отправив на его официальный e-mail запрос в произвольной форме, но от имени заемщика. Откровенно говоря, с кредитными организациями лучше всего все вопросы выяснять только через переписку, которая в случае проблемы послужит доказательством правоты заемщика и его стремления мирно договориться с финучреждением.
Для многих заемщиков платить по кредиту - это просто: пришел в банк, внес n-сумму в его кассу, получил квитанцию о погашении части долга. Однако не все так легко и безобидно. Банки - это коммерческие организации, интерес которых заложен в желании со всего извлекать прибыль, в том числе с любой суммы кредита. Поэтому, чтобы не переплатить больше, чем положено по кредитному договору, стоит запомнить несколько рекомендаций.