Авторская колонка Алексея Соколова, эксперта в области финансов (компания "ФИНАМ")
Этот выпуск я посвящу аспектам управления личным капиталом и бюджетом, затронув актуальную тему рефинансирования ипотечного кредита, о которой часто спрашивают читатели «Школы». Выгодно ли вообще рефинансировать кредит, какие нюансы надо учитывать, как не потерять на этой операции, в каких случаях рефинансирование оправданно — давайте поговорим об этом.
Начнем с плюсов. Основной аргумент в пользу рефинансирования — более низкая процентная ставка, что особенно выгодно, если остаток долга достаточно велик или кредит брали во времена, когда рыночные ставки по ипотеке были особенно высоки. Кроме того, рефинансирование в ряде случаев позволяет увеличить сроки займа и снизить ежемесячные платежи, что крайне важно для заемщика, чьи доходы упали. Есть и еще один фактор — возможность перехода от аннуитетного вида платежа по кредиту к дифференцированному(для заемщика такой вид платежа гораздо выгоднее). В борьбе за клиента банки предлагают различные программы — от отсрочки ближайшего платежа и вплоть до выполнения застройщиком каких-либо дополнительных отделочных работ, и это тоже весомый аргумент в пользу рефинансирования.
Вместе с тем рефинансирование ипотечного займа — операция далеко не однозначно выгодная. Большинству банков невыгодно рефинансировать ипотеку в этом же банке. Заемщику придется воспользоваться услугами другого банка, и вот тут следует учесть несколько важных аспектов.
Прежде всего, внимательно изучите условия договора и график платежей — если вы достаточно давно выплачиваете ипотеку, то, скорее всего, уже выплатили основную часть процентов по кредиту, и к погашению остается только «тело» займа. В новом банке вам оформят новый заем с новыми процентами по нему — посчитайте, выгоден ли будет этот заем?Кроме того, вам придется заново оформлять страховку недвижимости и, возможно, застраховать жизнь, что весьма недешево (до 1,5–1,8% стоимости кредита). Если у вас есть просрочки по кредиту, то в рефинансировании вам, скорее всего, откажут. Могут отказать рефинансировать кредит и в том случае, если вы недавно поменяли работу — слишком короткий стаж на новом месте банк воспримет как минус.
Резюмируя, скажу, что рефинансирование ипотеки выгодно в том случае, если процентная ставка в новом банке на 1,5–2,0% ниже. Иначе расходы на оформление справок, страховок и потери по процентам из-за пересчета «тела» долга превысят все выгоды этой операции.
Выбор нового банка — важнейший момент. Обратите внимание, что банк может потребовать независимой оценки кредита, использовать скрытые комиссии, поэтому выбирайте кредитное учреждение, предлагающее простые и понятные условия.
Тема управления личными финансами и бюджетом — одна из самых горячих. Конечно же, и я, и мои коллеги всегда охотно проконсультируемвас по вопросам не только рефинансирования кредита, но и другим аспектам управления бюджетом. Вместе с тем я советую воспользоваться возможностью получить комплексные знания и навыки по управлению личными финансами — наши специалисты предоставят ваминдивидуальные рекомендации о наиболее подходящих для вас курсах и семинарах, с учетом ваших инвестиционных предпочтений.