Преимущества привлечения созаёмщика или поручителя
Если вы собираетесь оформлять ипотеку, возможно, вам потребуется участие созаёмщика или поручителя. N1.RU узнал у специалистов, кого лучше привлекать в качестве помощника при ипотечном кредитовании.
Созаёмщик при ипотеке
Созаёмщик берёт на себя обязательства по погашению ипотечного займа.
«По сути, ответственность созаёмщика — такая же, как у основного заёмщика. Солидарные должники несут совместную ответственность по выполнению кредитных обязательств до тех пор, пока кредит не будет закрыт. Созаёмщик может вносить платежи по кредиту и направлять в банк заявления, например, о частичном досрочном погашении, поручитель — нет», — поясняет Владислав Мезин, управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Перми.
Некоторые банки позволяют привлекать в качестве созаёмщиков не только родственников.
При этом супруги являются созаёмщиками по умолчанию (если не заключён брачный договор, регулирующий этот вопрос).
При оценке материального положения заёмщика банк учитывает и доходы созаёмщика, благодаря чему у клиента есть возможность получить более крупную сумму кредита. Многие банки позволяют привлечь даже не одного созаёмщика.
Созаёмщик может располагать любым уровнем дохода, это не принципиально при принятии банком решения.
«Банки по-разному подходят к допустимому количеству созаёмщиков при оформлении кредита и требованиям к ним. Где-то можно «добавить» всего одного-двух созаёмщиков и учесть их доходы. В «Абсолют Банке» — до четырёх. В одних банках созаёмщиком могут выступать только родственники, где-то (например, в «Абсолют Банке») — пары, не состоящие в браке. Быть созаёмщиком не значит быть совладельцем недвижимости», — уточняет Владислав Мезин.
Необходимо чётко определить, какие права созаёмщик будет иметь на ипотечную недвижимость.
Этот вопрос не решается по умолчанию. Например, находясь в незарегистрованном браке, созаёмщик прав на квартиру иметь не будет, если отдельным договором сторон или при регистрации жилья квартиры не зафиксировано иное. Так или иначе, становясь созаёмщиком или поручителем, сохраняйте все платёжные документы по ипотеке.
«Я находилась в «гражданском» браке пять лет, за это время мы купили ипотечное жильё. К счастью, изначально оформили долевую собственность. Иначе когда мы расходились, я могла остаться ни с чем или судиться годами, доказывая, что тоже принимала участие в выплатах», — делится опытом жительница Перми Анна Логинова.
Поручитель при ипотеке
Поручитель выступает гарантом регулярных платежей, но не участвует в выплатах и не претендует на право собственности. Несмотря на это, ответственность по кредиту, конечно, ощутима. В разных банках требования к доходу созаёмщиков и поручителей могут сильно различаться (как и круг лиц, которые могут выступить в качестве третьего лица при получении ипотеки). Обычно доход поручителя должен быть сопоставим с доходами заёмщика, но эти средства не принимаются во внимание при оценке материального состояния заёмщика.
«Поручитель субсидиарно несёт ответственность по кредитным обязательствам. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору поручитель берёт их на себя, а затем может предъявить требования к заёмщику», — комментирует Андрей Малышев, коммерческий директор региона «Урал» «ЮниКредит Банка». Это значит, что если клиент банка игнорирует выплаты, поручитель должен будет погашать задолженность. Впоследствии он может подать в суд и взыскать с заёмщика компенсацию.
Имейте в виду: если заёмщик будет уклоняться от выплат, кредитная история ухудшится не только у него, но и у поручителя.
Ещё одно важное отличие: в случае смерти заёмщика поручитель освобождается от обязанностей по обслуживанию кредита, а созаёмщик — нет.