Кредитное ярмо или добровольное рабство.
По статистике прошлого года, количество кредитов, взятых жителями России существенно подросло. Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), число одобренных отечественными банками займов увеличилось на 20,9%: в 2017 году россияне получили в кредит в общей сумме 15,25 млн кредитных рублей на приобретение потребительских товаров. За неполные 3 года в России, в 4,1 раза возросло количество выданных кредитных карт: например, в январе 2015 года их было 142,4 тысячи, когда в январе этого года — 587,8 тысячи.
Несмотря на стремительно растущую распространенность кредитов, которую подчеркивают финансовые институты, кредитозаемщики порой понятия не имеют о своих законных правах и тех тонкостях кредитных взаимоотношений с банками, которые помогают сэкономить на процентах. Рассмотрим их подробнее.
Кредит можно отдать досрочно, если нужда отпала
Некоторое время назад банки постоянно отказывали заемщикам, пытающимся погасить кредит досрочно: никаких правовых последствий для банков это не влекло. Но с того времени законодательство претерпело ряд существенных изменений и обязывает банки беспрепятственно принимать деньги людей, желающих досрочно погасить кредит. Законодательство смягчилось и к тем, кто подал заявку на оформление кредита, но потом передумал и желает вернуть его. По закону вернуть деньги, взятые в кредит без уведомления банка можно в срок до 14 суток со дня их получения. Не стоит при этом, однако, забывать,что это не бесплатный заем: уплатить банку проценты за пользование деньгами все равно придётся. Сумму переплаты составят соответственно только проценты на возвращаемую сумму с момента получения кредита до дня его фактического возврата. Об этом стоит помнить, потому что имеют место быть прецеденты, когда банк требует возврата процентов сразу за весь месяц, а это противоречит законодательству.
Низкие ставки - все ли так гладко?
С банеров и экрана телевизора банки гарантируют привлекательные кредитные ставки, да так, что это сразу бросается в глаза: огромные яркие буквы и цифры, кричащие заголовки и шутливые рекламные ролики. Практически никто не обращает внимания на мелкий шрифт, обычно расположенный внизу рекламного проспекта, который еще не каждый и разглядит. А между тем, самая соль условий, написана именно этим пресловутым мелким шрифтом. От заемщика, во-первых, требуется прозрачная кредитная история, стабильная зарплата на официальной работе, также банку нужно предоставить поручителя. Все это нюансы, которые, в общем-то, соблюсти нетрудно. Совсем другая ситуация, когда банк обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье, а также имущество (если на полученные в кредит средства например, планируется осуществить ремонт жилища). При этом финансовое учреждение требует не оплатить страховку один раз, когда кредит оформляется, а продлевать её в течении всего кредитного периода. Не застрахуешь жизнь и здоровье — никакого тебе кредита по выгодной ставке. Даже заявку на одобрение не подадут. Впрочем, это все относится к крупным суммам кредита.
До того, как вы начнёте сбор документов, необходимый для получения выгодного, как вам кажется, займа, выясните, какие условия придётся соблюсти, чтобы получить минимальную ставку. Велика вероятность того, что сумма страховки выйдет дороже, чем попытка сэкономить на невысокой ставке.
Также, стоит отметить, что банковские работники не имеют права навязывать вам страховку, хотя такие случаи продолжают случаться. Видимо, имеют место «откаты» банковским клеркам от страховщиков за подгон клиентов.
Рефинансирование - уловка или благо?
По примеру Центробанка, понизившего ключевую ставку, понижают свои кредитные ставки и банки. Тем заёмщикам, которые получили кредит в 2015-2016 гг. по менее выгодным, в отличии от сегодняшних условий, ставкам, финансовые учреждения предлагают внести поправки в договор, с учётом новых условий. Например, тем, кто брал ипотеку в 2015 году, сегодня вместо кредита с 15% годовых обещают 10%.
Не стоит, однако, забывать, что с рефинансированием может быть та же ситуация, что и с обычным кредитом по «выгодной» ставке: маркетинговый ход.
Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. Конечно, финансовая организация пиарит выгодные, на первый взгляд условия, но сразу, о критериях, которые будут применяться к заемщику не сообщает. До того, как клюнуть на выгодное предложение и бежать за кредитом в банк, нужно выяснить, какие требования предъявляет банк к заемщику, и убедиться, что вы им полностью соответствуете. Нужно сказать, что перекредитование - это новый кредит, соответственно и срок его погашения тоже новый. Если, например, по старому договору необходимо было старый кредит погасить в феврале 2020 года, то срок погашения нового продлится до февраля 2021 года. Продлевая таким образом срок выплаты, банк тем самым снижает ежемесячный платеж, но итоговая сумма останется прежней.
«Мой друг, мой цессионарий..»
Случаются ситуации, при которых невозможно выплатить банку кредит в срок. В таком случае, немного подождав и предварительно предупредив, финансовая организация продает долг заёмщика коллекторам. И вот тут есть приятная новость: оказывается вместо коллекторского агентства выкупить ваш кредит может любое физическое лицо: друг, родственник или даже коллега. Процедура переуступки займа именуется цессией, лицо, которым приобретается долг, — цессионарием. По идее, просрочившийся заёмщик и любезный покупатель долга могут организовать взаимодействие таким образом, что первый, к примеру, предоставит деньги на покупку его долга, а второй, за небольшой процент, (а может, и просто из чувства дружбы или благодарности) выкупает долг. Таким образом, заёмщик, во-первых, защищает себя от действий коллекторов, а во-вторых, никому ничего не должен, хотя и уплатил он, по сути, малую часть от суммы кредита. Ничего противозаконного в такой схеме нет: финансовой организации все равно, кто выкупает не выплаченный до конца кредит. В том случае, когда частный покупатель сможет заплатить сумму не уступающую сумме предложенной коллектором, то формальных препон банк чинить не будет.
Как же протекает процесс переуступки долга?
Цессионарий заемщика заполняет заявление, в котором имеется подробная информация о нём и о лице, чей долг он выкупает (ФИО, информация о сумме и сроках кредита) и предлагает переуступить долг ему. В том случае, если банк согласен с подобной рокировкой, он отвечает согласием и сообщает заемщику о смене держателя долга. Затем представитель заёмщика заключает с банком соглашение об отчуждении ему прав на задолженность, и с момента подписания этого соглашения право на взыскание суммы кредита переходит уже к нему. В договоре с банком обязательно должен иметься пункт, указывающий на отсутствие у банка претензий к заёмщику.
Льготный период не такой уж льготный.
Начали мы с новости о том, что самым популярным у россиян кредитным продуктом является банковская кредитная карта. Ставка по проценту по ней обычно превышает проценты с потребительского кредита, зато есть, на первый взгляд, очевидное преимущество - льготный период: от 30 до 100 дней.
Срок льготного периода — весьма характерная ошибка, с которой сталкиваются владельцы кредиток. Зачастую, люди считают, что он начинается со дня совершения покупки, однако это не совсем так: расчет начинается с конкретной календарной даты, устанавливаемой банком. Например, в том случае, когда согласно условиям кредитования, льготный период погашения долга составит 100 дней, не следует понимать это так, что проценты начнут начисляться только через три с лишним месяца. Внимательно изучайте все нюансы и тонкости кредитного договора, а все проблемные моменты обговаривайте с опытными специалистами (но не из того банка, где вы получаете кредитку)
Если вы часто используете кредитную картой, имеет смысл установить на телефон официальное банковское приложение, через которое можно отслеживать все операции по карте, а также сроки льготного периода. Не стоит также забывать о том, что льготный период автоматически прекращается в том случае, когда вы снимаете с кредитки деньги через банкомат. Кроме того, при снятии денег с кредитной карты в банкомате банка, выдавшего вам эту карту, может сняться довольно ощутимая комиссия.
Таким образом, подытоживая, можно вывести максиму: кредиты – вещь полезная…но и довольно опасная. Читайте мелкий шрифт, рассчитывайте свои возможности, и обязательно обзаведитесь потенциальным цессионарием…безопасности ради…