В прошлой статье мы пришли к выводу, что государство в лице ПФР не сможет обеспечить большинство людей хорошей пенсией. А НПФ, страховые компании и банки не сильно помогут в формировании негосударственной пенсии. Поэтому на пенсию нужно копить самому.
Эта статья посвящена тому, как вы сами можете накопить себе на пенсию. Первое, что вы должны сделать — составить финансовый план. Для этого нужно ответить на три вопроса:
- Когда я хочу выйти на пенсию? Право на государственную пенсию возникает в 60 лет для мужчин и в 55 лет для женщин. Когда начать получать свою личную пенсию, вы вольны решать сами.
- Сколько я хочу получать на пенсии? Допустим, вы хотите получать 30 000 рублей. Пенсионный калькулятор на сайте ПФР показывает, что ваша государственная пенсия будет около 15 000. Значит остальные 15 тысяч вам нужно получать из своих накоплений.
- Как долго я хочу получать пенсию? Средняя продолжительность жизни в России 65-75 лет. Но кто-то живет до 80-85 и даже до 100 лет. И деньги не должны закончиться раньше, чем вы умрете. Поэтому пенсию желательно планировать так, чтобы деньги не кончились до 90-100 лет.
Часто различные эксперты советуют откладывать минимум 10% своего дохода. Давайте посчитаем, что будет, если человек с зарплатой 35 000 рублей будет откладывать на пенсию 3 500 рублей в месяц в течении 30 лет.
Представим, что доходность вложений равняется инфляции. В этом случае через 20 лет накопится 1 260 000 рублей в сегодняшних деньгах. Если после выхода на пенсию тратить 35 000 рублей в месяц, то деньги закончатся уже через четыре года.
Откладывать 10% вашего дохода — недостаточно для накопления на пенсию. Доходности, которая покрывает инфляцию — тоже недостаточно.
Теперь попробуем посчитать, что если откладывать 20% дохода и инвестировать их по ставке 6% сверх инфляции. В этом случае деньги закончатся только к 97 году жизни.
Где получить доходность 6% сверх инфляции?