Цель финансового экспресс-плана (который я составляю вместе с клиентом на ознакомительной встрече) - кратко зафиксировать наработки за время нашего общения. Этот конспект показывает человеку очередность шагов для достижения его финансовых целей. Любые действия с деньгами оптимально строить на основе личного финансового плана. В предыдущих публикациях мы вкратце обсудили все его разделы и обозначили главные блоки. 8 из 10 моих клиентов не требуют многостраничный документ с красивыми графиками, множеством цифр и табличек (которые так любят предлагать некоторые мои коллеги-консультанты).
За “красоту” составленного плана они берут 20,0 - 60,0 тысяч рублей, что лично мне кажется неоправданной тратой средств. По сути, финансовый план должен быть прост - я сравниваю его с табуреткой. Но у нее 4 ножки-опоры, и без каждой табуретка нефункциональна. Так и задача финансового плана - показать, с помощью каких инструментов и в какие сроки достигаются все ваши обозначенные цели с учетом защиты от рисков. И требуется комплекс (из 4-х шагов-ножек) для управления своими финансами.
Обращаться к финансовому консультанту следует за помощью, подбором и реализацией следующих задач.
0. Постановка целей. Определение их стоимости и сроков достижения
Первым делом, следует обсудить и сформулировать основные финансовые и несколько промежуточных целей и их взаимосвязь между собой.
И далее составлять финансовый план, придерживаясь классической схемы планирования. Она уже более 50 лет доказывает свою состоятельность для не одного поколения.
1. Защита (страхования здоровья)
что дает
Защиту трудоспособности (здоровья), то есть обеспечивает важнейшую возможность обеспечивать денежный поток в семью. Близким и вам лично не требуется тревожится о рисках - их берет на себя страховая компания по защите здоровья.
кому рекомендую
Всем работающим и зарабатывающим на жизнь. Защита своего здоровья (читай - трудоспособности) - это защита вашего главного актива. А все важное принято беречь.
Есть классический пример про машинку для печатания денег. На вопрос: “Застраховали бы вы ее от поломок?”, - все однозначно отвечают: “ДА”. Многие мои клиенты, не задумываясь, страхуют свои престижные авто, покупая страховку КАСКО. А вот, когда в начале совместной работы, я спрашиваю их: “Есть ли у вас страхование здоровья?”, они редко отвечают утвердительно. Причем еще и удивляются - ну что же со мной может случиться?! На это я могу парировать: а с машиной-то что может? Ее могут повредить в ДТП, а вас?!
Обычно об этом не думают.
Хочу обратить ваше внимание: никто не любит брать на себя высокие риски, особенно связанные с деньгами. Поэтому старайтесь все их по возможности перекладывать на страховщиков, если нет возможности избавиться от них полностью самостоятельно.
как работает
При наступлении страхового случая человек не остается один на один с бедой, не начинает лихорадочно продавать все движимое и недвижимое имущество. А просто предъявляет полис. И, в зависимости от его условий, либо получает требующиеся на лечение деньги на руки для самостоятельной оплаты медицинских расходов. Либо страховая компания перечисляет деньги на счет клиники, где проводится лечение.
сколько стоит
Любое страхование устроено по единому принципу: чем меньше возможность события, тем дешевле обходится нам эта страховка. Конечно, человек также мало думает именно о таком редком несчастном случае. Само собой, когда оно все-таки произойдет, страховку уже никто не продаст.
Поэтому выгодно покупать страховку, когда риск минимален. Ее стоимость будет низкой, платить вы будете совсем небольшие суммы. Получите вы следующие выгоды:
- покупка качественного полиса (самостоятельно или с помощью финансового консультанта, но не с помощью страхового продавца);
- возможность продления действия полиса на длительное время по фиксированной, низкой, первоначальной цене;
гарантии вложения средств
Люди в нашей стране боятся страхования. Но защита здоровья - наименее рискованный вид страховки, клиент максимально защищен от неприятных сюрпризов (вроде невыплат, срывом сроков и т.д.). Как правило, я рекомендую наиболее надежные международные страховые программы, а в них сумма и основание для выплаты предельно четко прописано в договоре. Выплаты по полису клиент имеет право получить в том случае, если есть подтвержденный медиками диагноз.
Российские страховые компании чаще всего предлагают деньги на руки. Полисы западных компаний - оплату счетов медучреждений на сумму оговоренного в контракте лимита. Он стартует от 1 000 000$. А годовой платеж по такому полису соизмерим с платежом по КАСКО для автомобиля среднего или бизнес-класса.
2. Накопление (формируем капитал за счет текущих доходов).
Часть поступающих доходов регулярно направляется на накопительный счет, где они сохраняются и приумножаются в диверсифицированном портфеле.
что дает
Позволяет самостоятельно формировать свой пенсионный капитал, капитал для образования/недвижимости для детей или капитал на другие крупные целевые траты (подробнее в блоке про Накопление).
кому рекомендую
Как начинающим, так и опытным инвесторам. Первые приобщаются к финансовым инструментам, вырабатывают стратегию накопления и дисциплину, прокачивают слабые места. Опытные и состоятельные инвесторы получат возможность широкой диверсификации для распределения своих активов - в выборе как валюты, так и страны. В отличие от депозитов, накопления на накопительно-инвестиционных счетах будут исправно работать в иностранных и российских активах, приумножать состояние владельца. Деловые люди по достоинству оценят еще два плюса. Первый - это официальное освобождение от налогов на получаемую в программах доходность (это позволяет ряд накопительных программ). Второй- надежная защита вложенного на такой счет капитала. Средства неприкосновенны и недоступны для снятия даже по судебным искам.
В целом, накопление с помощью регулярных взносов, комфортных для семейного бюджета - это один из основных подходов к созданию ощутимого капитала.
как работает
Накопление построено на двух беспроигрышных и обоснованных стратегиях. Первая - это теория усреднения (математический эффект, позволяющий получать доходность от своих вложений вне зависимости от момента начала инвестирования). Его плюс в том что, он использует колебания фондового рынка на пользу клиенту.
Вторая стратегия - это рост фондовых рынков при средне- и долгосрочном финансовом планировании. Строя далеко идущие финансовые планы, вы обезопасите себя от быстро меняющихся спадов и подъемов фондового рынка, снизите риски накопления, используете время для приумножения капитала.
сколько стоит
Начальный капитал для инвестиций может быть любым. Даже если в конце каждого месяца у вас остается 20 тысяч рублей (а это задача правильного финансового планирования личного бюджета), их можно инвестировать и копить капитал. Тем более, что такой вид накопления и приумножения капитала не требует сразу большой суммы для взноса. Он построен на пополнении счета комфортными суммами с регулярной периодичностью.
Главное - вложиться в правильные финансовые инструменты, разработать стратегию. С этим я вам помогу на консультации.
какие гарантии
Надо понимать: когда мы говорим про гарантии в инструментах накопления или инвестирования, следует выделять два вида гарантии:
1. Гарантия доходности капитала. Ее могут давать ТОЛЬКО банки на депозиты, чем они много лет и пользовались, выступая хотя и не доходной, но все-таки тихой гаванью. Забудьте - эти времена в прошлом. Здесь, как во многих отраслях экономики, все стало похоже на западные рынки: использовать депозит в банке для накопления капитала в долгосрочном периоде невыгодно, а в нашей стране еще и небезопасно.
2 . Гарантия защиты размещенного капитала. Вот ею банки как раз не могут похвастаться. То есть, когда мы говорим о накоплении, скажем, пенсионного капитала, речь уже идет не о 1,4 млн. рублей,покрываемых АСВ, а о других суммах. Вот гарантировать их сохранность банки не могут. Зато востребованные у моих клиентов инвестиционно-страховые или брокерские счета, открытые у российских и, тем более, зарубежных брокеров, дают серьезные гарантии. Они могут немного отличаться: например, страховать счет от 250 000$ до 500 000$ (что уже приятнее, правда?). Или гарантировать на 100% защиту всего размещенного у них капитала.
3. Размещение имеющегося капитала в диверсифицированный портфель для рентной доходности
Часть ваших текущих активов целесообразно разместить в валютных финансовых инструментах. Решение реализуется на зарубежном брокерском счете для получения регулярной доходности. Доходы, полученные по счетам, можно снимать. А можно не изымать и реинвестировать в эти же инструменты.
кому подходит
Вопрос о размещении капитала встает серьезно тогда, когда человек научился управлять своим бюджетом, его доходы стабильно превышают расходы. А та часть денег, которая остается в свободном остатке, уже превратилась в свободный капитал. И его хорошо бы пристроить для принесения дохода.
Среди моих клиентов люди, которым подходит такое решение, как правило, занимают ведущие должности в своих компаниях или являются предпринимателями малого и среднего бизнеса. Именно инвестирование капитала больше всего увлекает как начинающих инвесторов, так и людей, которым неожиданно улыбнулась удача - преподнесла им сумму с шестью и более нулями.
Инвестирование или размещение заработанного капитала - это самый ответственный момент для любого инвестора. Потому что позволяет получит ту самую финансовую независимость, которую дарят деньги, поступающие на банковский счет без вашего прямого и ежедневного участия. И тут главное - убрать все эмоции, спешку и дружеские советы. Сообща с консультантом разобраться со своим отношением к риску, проговорить (а лучше прописать) финансовые цели и ожидания от инвестирования. И, получив взвешенную оценку, приступать к действиям.
как работает
О том, какие распространенные платформы для инвестирования и их отличительные особенности я рассказывал в недавней публикации.
А работает это следующим образом: деньги вкладываются в выбранный инструмент, дающий определенную доходность. Если это облигация, то доход нам известен заранее, на стадии заключения инвестиционного контракта. Если это акции компании, выплачивающей дивиденды, то здесь размер дивидендов оговорен в уставных документах компании. Это, чаще всего, нижний предел, а реальная доходность рассчитывается и выплачивается по итогам полугодия или года (смотря что выбирает компания в качестве отчетного периода).
Также доходность можно получать и от инвестиционно-страховых полисов. Но это более сложный продукт, который не всем подходит. Чтобы понять, нужен ли он вам и что его может заменить, заполните заявку на бесплатную консультацию.
4. Страхование жизни, как обеспечение семьи гарантированными деньгами в самое нужное время.
Не побоюсь утверждения, что страхование жизни не просто подходит, но показано всем тем, от чьего дохода (читай - жизни) зависит судьба других людей. Это могут быть как маленькие дети, так и престарелые родители.
что дает
Много вы знаете финансовых инструментов, которые гарантированно позволят получить заранее оговоренную сумму в определенный период? А таких, которые позволят оставить наследникам весомый капитал, полученный от вашей страховки? Скажем, ваши внуки станут бенефициарами страховки… Заманчиво, правда?
как работает
Я уже говорил, что качественное страхование жизни построено на чистой математике со статистикой, и больше ни на чем. И уж точно не строится оно на обмане или занижении выплат. Тем более, в страховании жизни с выплатами не забалуешь, тут все ясно - наступил страховой случай или нет. Отсюда и гарантированность выплат в оговоренном размере как основное отличие от любого другого страхования.
сколько стоит
Несомненно, за спокойствие и гарантии надо платить. Но это стоит не так дорого как принято считать.
какие гарантии
Гарантия, на которую следует ориентироваться при выборе такого решения, одна. Материально зависящие от вас близкие, те, кого вы любите и о ком заботитесь, получают при наступлении страхового случая гарантированный капитал полностью и в том размере, который указан в полисе. И это на сегодня одно из самых надёжных решений как по обеспечению капиталом своих близких, так и цивилизованной передаче наследства.
Подведем итоги
В конечном итоге, масштабная цель вашего финансового планирования - замкнуть свои деньги, вложенные для накопления капитала и размещенные в финансовые инструменты для получения пассивного дохода, в единую систему. В ней они перемещаются и дважды перемножаются, перетекая из одного инструмента в другой.
Эта система строится не за один год. Но при осознанном подходе и отстройке этой схемы вы получите возможность обеспечить себе и вашей семье (детям и даже внукам) полную финансовую безопасность и стабильность.
При комплексном подходе к управлению финансами, роль каждого из четырёх решений настолько хорошо дополняет остальные, что устойчивость вашей финансовой безопасности становится беспорной и абсолютно надёжной. Конечно, не всегда есть возможность сразу реализовать все решения в комплексе, а в некоторых случаях может быть достаточно одного или двух.
Для того чтобы понять, какие решения могут для вас представлять наибольшую ценность, я приглашаю вас на ознакомительную встречу, где расскажу, как практически построить план финансовой независимости, поделюсь инструментами и решениями которые помогут вам в реализации ваших задач и целей.
Если вам была полезна данная публикация, и вы хотите видеть в своей новостной ленте новые выпуски блога, ставьте нравится и подписывайтесь на канал, чтобы получать в ленту все его новые материалы и быть в курсе полезных новостей.
До встречи!
Ваш финансовый консультант Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления получать доход с капитала и финансово защищать семью с 2007 года.