Права и обязанности созаёмщика и поручителя при ипотечном кредитовании
Многие потенциальные заёмщики не до конца понимают, чем отличается созаёмщик от поручителя. Узнайте, в чём разница и кого выгоднее пригласить, если вы хотите получить одобрение от банка.
В случае оформления ипотеки с участием третьего лица помните, что у него есть как права, так и обязанности.
Созаёмщик
К созаёмщику предъявляются строгие требования, но и права у него такие же, как у основного заёмщика. Он несёт перед банком ответственность за регулярные платежи. В качестве созаёмщика зачастую может выступить не только родственник.
Отметим, что по закону супруги автоматически признаются созаёмщиками, если в брачном договоре не указано иное.
«Если дохода основного заёмщика недостаточно для получения нужного кредита, он может привлечь одного или нескольких созаёмщиков и получить одобрение на большую сумму и купить более дорогую квартиру», — поясняет Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом «Абсолют Банка» в Екатеринбурге.
Доходы созаёмщика принимают во внимание при оценке финансового положения клиента, но, разумеется, с учётом степени родства. Для получения кредита обычно можно привлечь нескольких созаёмщиков. От каждого из них требуется личное страхование.
«Где-то созаёмщиком могут выступать только супруги и другие родственники: родители, дети, бабушки, где-то (например, в «Абсолют Банке») — люди, состоящие в неофициальном браке. Быть созаёмщиком не значит быть совладельцем квартиры. Имущественный аспект регулируется дополнительно. Как правило, для банка не имеет значения, будет созаёмщик собственником или нет», — подчёркивает Светлана Ковалева.
Поручитель
Поручитель, в отличие от созаёмщика, — только гарант выполнения обязательств по погашению ипотеки, но не может претендовать на право собственности.
Помните, что разные банки предъявляет к созаёмщикам и поручителям различные требования. «В рамках ипотечного кредитования в «ЮниКредит Банке» созаёмщики не привлекаются. В случае рассмотрения совокупного дохода заёмщик может привлечь поручителей из числа близких родственников. Поручителем в обязательном порядке выступает супруг заёмщика. В случае недостаточности дохода для получения запрашиваемой суммы кредита заёмщик может привлечь поручителей из числа близких родственников», — комментирует Андрей Малышев, коммерческий директор региона «Урал» «ЮниКредит Банка».
Поручитель должен иметь доходы в размере, достаточном для погашения задолженности, но эти средства не учитываются при оценке финансового положения заёмщика. По словам Светланы Ковалевой, доход поручителя должен быть не меньше дохода заёмщика; к созаёмщику такие требования не предъявляются.
Если заёмщик не выполняет условия кредитного договора, поручитель вынужден самостоятельно погашать задолженность. При этом после выполнения обязательств он может подать на заёмщика в суд с требованием компенсировать понесённые убытки.
Помните, что пренебрежение выплатами негативно скажется на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя.
Соглашаясь стать созаёмщиком или поручителем, постарайтесь себя обезопасить, сохраняйте все платёжные подтверждения.
«Представим ситуацию, что мужчина и женщина жили в неофициальном браке, квартира была оформлена на мужчину, а женщина стала созаёмщиком и выплачивала половину платежей. Предположим, пара расходится через несколько лет. В этом случае после полной выплаты кредита женщина может обратиться в суд с документами, подтверждающими её участие в выплате ипотеки, и потребовать свою долю в собственности на квартиру», — приводит пример разрешения спора в суде Светлана Ковалева.
В случае смерти заёмщика поручитель по закону перестаёт нести ответственность по кредиту. Созаёмщик же продолжит обслуживать кредит.