В страхование можно не верить, пользоваться только обязательным (например, ОСАГО). И вы можете как угодно к нему относиться. Но оно существует, и более того, работает.
Страшилки про страхование
Устойчивое клише о бессмысленности страхования родом из СССР. “Мои родители оформили страховку, а все сгорело”, “Вот меня застраховали в детстве, а страховка девальвировалась. Да и со мной ничего не случилось”, “А где гарантия, что компания выплатит мне страховку?”, “Это дорого. А со мной и так ничего не случится”, “Думая о плохом, можно это привлечь в свою жизнь”... Эти и многие другие возражения мы все слышали много раз.
Впрочем, в России сам образ страхового агента как человека, предлагающего столь важную услугу людям, это чаще всего образ малоприятного, навязчивого типа. Скорее, агента по продажам, а не по страхованию. Поэтому культура страхования в нашей стране практически отсутствует.
Надо сказать, неприязнь взаимна: страховые компании ничего не делают, чтобы заслужить лояльность клиентов. Люди в ответ им не доверяют. То есть не регулируется взаимодействие, защищающее интересы не огромных корпораций, а отдельных граждан. По статистике, лишь около 20% страховых компаний страхуют людей, а не компании.
Страхование по-новому
Если рассматривать страхование с точки зрения западного подхода, то мы получаем защиту (защитные решения). Их цель прежде всего в том, чтобы за оговоренные деньги перенести риск, который на себя брать кажется неразумным или и вовсе неподъемным, на весьма состоятельного партнера - страховую компанию.
Тем самым защитить себя/семью, застраховав, скажем, здоровье от риска столкнуться один на один с дорогостоящим лечением. Или, если говорить про обеспечение финансовой защиты, застраховав жизнь взрослого родителя, который является главным добытчиком, от риска, что тот уйдет из жизни (по любой причине) и оставит семью без средств к существованию.
Как известно, судить о чем-либо мы с вами можем на основе собственного опыта или имеющейся у нас информации. Собственно, цель этой и других статей этого профессионального блога (подписаться на обновления которого можно перейдя по ссылке)
- предоставить вам ту самую информацию, которую я получаю в своей консультационной практике и систематизирую для помощи своим клиентам уже более 10 лет. Эти данные помогут вам принять решения, основанные на максимально возможной и полной информации. И это залог их эффективности.
Не со всеми утверждениями, которыми я делюсь в этой публикации, мои клиенты соглашаются на нашей первой ознакомительной встрече. Но с половиной из них они в итоге, как минимум, не спорят. А со второй частью готовы детально разбираться и примерять к своим финансовым планам те выгоды, которые несет в себе качественный полис страхования жизни или здоровья.
Лишь имея возможность трудиться и зарабатывать, вы обеспечите выполнение своего плана.
А имея защиту своей жизни, вы обеспечите выполнение всех обещаний, данных своей семье, несмотря ни на какие обстоятельства. Разберем виды защиты.
Не берите риски!
Рассмотрим, какие виды рисков и виды защиты от них существуют сегодня на рынке страховых услуг.
1. Защита от риска “потеря работоспособности/уход из жизни”
Защита от этого риска может быть:
- временная: требуется дорогостоящее качественное лечение и, следовательно, деньги. Как на само лечение, так и на компенсацию выпадающих от болезни доходов.
- постоянная: требуются деньги на жизнь, так как нет возможности в полной мере (или совсем) заниматься тем, что давало доход.
- уход из жизни по любой причине: самого ушедшего уже ничего не беспокоит. Но средства для обеспечения жены и детей будут получены из страховки, что позволит получить не только материальную поддержку в трудный момент, но и обеспечит капиталом на 5-10 лет вперед.
Сразу расскажу о рисках и особенностях видов страхования. Защита здоровья - это, чаще всего, рисковое страхование, взносы по которому надо делать раз в год/квартал/месяц. У такой страховки при отсутствии страхового случая сделанные взносы, как правило, не возвращаются. Но бывают исключения.
Надо отметить, что западные программы позволяют направить на лечение от 2,0 млн $ и предоставляют доступ в 160 клиник мира. Российские или российско-западные страховые компании выплачивают меньшие суммы покрытия, но при этом они доступнее по цене и иногда их стоит рассмотреть как свой первый страховой продукт.
2. Защита от рисков для жизни.
Защита жизни в России - это, чаще всего, накопительный вид страхования. Человек с такой страховкой может, помимо защиты от риска, вернуть сделанные в программу взносы (в полном или частичном объёме - если не произошел страховой случай). Но западные аналоги позволяют иметь такую страховку только в рисковом исполнении. Это бывает актуально, когда накопление капитала осуществляется с помощью других решений, либо в них нет необходимости. И достоинство такой страховки в том, что она значительно дешевле накопительной. Это делает ее весьма распространенным решением среди людей, умеющих считать деньги и не желающих брать на себя риски.
В среднем сумма западных страховок составляет 0,5 - 2,0 млн $.
Важное отличие от большинства российских решений - нет необходимости сразу при заключении договора страхования вносить большую сумму (иногда равную сумме покрытия страховки) на счет компании. Потому что защита на всю сумму наступает сразу после уплаты первого взноса по страховке. А он может быть меньше суммы покрытия в десятки раз.
И, как я говорил ранее, в накопительном страховании имеется возможность вернуть сделанные взносы.
Страхование от слова “ответственность”
Какие бы мы не строили планы, какие бы обещания не давали семье, если мы не имеем защиты от рисков, все может уйти далеко от планов. Для семейных людей с детьми и доходом одного из супругов 70 и более процентов от семейных поступлений, такие решения - это основа, фундамент финансового планирования бюджета.
То есть, если от вас зависит обеспеченная жизнь ваших близких, без страхования не обойтись.
➤ Защита жизни с помощью страхования без накопления имеет смысл, если на вас лежит ответственность поддерживать пожилых родителей или обезопасить свою жену и детей. И чем раньше вы начнете отчислять на это средства, тем дешевле вам будет обходиться полис в последующие годы.
➤ Защита здоровья - это ваш вклад в свои личные ресурсы. Ведь самое ценное для главы семьи - его собственные силы, трудоспособность. Самый актуальный вариант - это возможность получения качественной медицинской помощи, в том числе, за рубежом. Такие страховки организованы по принципу автострахования «КАСКО», где мы знаем при заключении договора сумму своего платежа по полису и знаем сумму покрытия, на которую можем рассчитывать в случае наступления страхового случая. Часто страховки оформляются на всю семью. Также их особенностью является то, что при продлении страховки без расторжения контракта ее сумма из года в год будет остаться на одном уровне. Это достаточно привлекательное условие.
Всем наемным работникам я бы еще посоветовал проверить страховку от работодателя. Часто, страхуя сотрудников, компании больше защищают себя с от возможных рисков. Поэтому для анализа условий оформленного страхового полиса лучше обращаться к независимым экспертам.
Зачем вам это надо?
Нам свойственно отмахиваться от неприятных мыслей или думать - со мной ничего страшного не случится. Но страхование - это опора спокойной жизни, позволяющая без страха смотреть в будущее. Ведь даже в случае неприятностей у вас есть “подстеленная соломка”.
Сейчас на рынке страховых услуг можно выбрать страховки с выгодными условиями, определить лояльные к клиентам компании.
Подведу итоги - зачем все-таки вам нужно страхование и дам несколько рекомендаций:
* на страхование нужно не так много денег, как принято считать. Особенно это касается зарубежного, что для всех клиентов является приятной новостью. И оно доступно нам: многие им давно и с удовольствием пользуются, почувствовав разницу. Обычно речь идет об отчислениях до 5% от вашего дохода, что не идет ни в какое сравнение с выгодами от профессионально подобранного полиса.
* страхование здоровья не настолько спорно по выплатам как принято считать. Потому что в хороших полисах по защите здоровья четко оговорены все условия, которые четко исполняются всеми зарубежными и ведущими российскими компаниями. Ведь основание для выплаты - это диагноз, и если уж так случилось что он есть, то никаких трактовок для отказа не существует.
* страхование жизни совсем прозрачный инструмент защиты, поскольку он как никакой другой финансовый инструмент даёт гарантию на точную сумму выплат. Даже депозит в банке этим не может похвалиться, когда речь идет о сумме вклада выше лимита покрываемого АСВ (агентством страхования вкладов).
Страхование, особенно когда речь идет про доступные зарубежные программы, настолько разнообразно, что о нем я могу написать еще не одну публикацию. Развитый рынок страхования предлагает решения действительно для людей. Они позволяют переносить риск на страховые компании и дают настоящую уверенность, на которой строится финансовое благополучие каждой семьи.
А вот какое решение подойдет именно для стоящих перед вами задач, я предлагаю обсудить на ознакомительной консультации. Поверьте, за одну встречу я в корне переверну ваше представление об этом, поистине самом важном, инструменте финансового планирования. И покажу, как с его помощью можно решать самые разные задачи вашего финансового плана. Записаться на встречу можно здесь.
До встречи!
Ваш финансовый консультант Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления получать доход с капитала и финансово защищать семью с 2007 года.