Как только граждане России получили широкий доступ к кредитам и займам, в стране неуклонно стала набирать обороты практика «жизни в долг». Потом грянул кризис и число желающих заметно поубавилось. Однако, как показали результаты прошлого года, тенденция середины нулевых вновь возобладала. Как считают эксперты, этому способствовали замедление инфляции, стабилизация курса рубля и экономической ситуации в стране. И россияне массово потянулись в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитами. Деньги занимают не только на самые необходимые потребности, например, дожить до зарплаты, но и на дорогостоящие гаджеты, пластические операции, развлечения и даже на покупку домашних животных. В итоге в прошлом году число потребительских кредитов выросло более чем на 20 процентов по сравнению с 2016-м, а долги граждан по ипотеке достигли рекордной величины - 5 триллионов рублей.
На рынке кредитов существует определенная конкуренция между банками и МФО. Последние еще лет семь назад работали фактически вне правового поля. Занимать там деньги просто и удобно: необходим лишь паспорт. Не надо заполнять пачку документов, иметь поручителей, нет необходимости ждать несколько дней, а то и недель, пока твою заявку рассмотрят. Да и не каждый банк будет связываться с выдачей кредита в размере 5-10 тысяч рублей. Вот и тянутся толпы желающих со своими финансовыми нуждами к мелким ростовщикам. И их не пугают 600-700 процентов годовых.
Благо и регулятор в лице ЦБ озаботился о должниках МФО и принял ряд нормативных документов. В итоге благодаря принятым в последние годы поправкам в законодательство, заемщикам больше не угрожают, не бросают им в окна коктейли Молотова, а всего лишь надоедают по телефону напоминаниями.
Но регулятор на достигнутом не успокоился и решил идти дальше. А именно намерен ужесточить регулирование деятельности МФО путем постепенного снижения размера максимальной выплаты, которую можно будет требовать с должника. Об этом написала газета «Ведомости».
Ныне предел максимальной выплаты составляет трехкратный размер займа. Банк России предполагает снизить его до 2,5 величины задолженности. К июлю 2019 года этот потолок предполагается опустить до двукратной величины займа, к июлю 2020-го — до 1,5 величины.
В наибольшей степени меры ЦБ ударят по кредитам «до зарплаты». В связи с этим Банк России предлагает прописать в законе специальный финансовый продукт — займ в размере до 10 тысяч рублей, который можно будет брать на срок не более 15 дней. Такая ссуда будет выплачиваться фиксированными платежами — не более 3 тысяч рублей с процентами и штрафами за раз. Размер займа или срок его выплаты нельзя будет увеличить.
По мнению ЦБ, предпринятые им меры выдавят с кредитного рынка недобросовестные МФО и одновременно упростят заемщикам обслуживание займов.
Однако уверенности регулятора не разделяют эксперты, которые полагают, что рынок наполнится «серыми» МФО, которые будут выдавать займы по «старым» схемам. Дело в том, что многим гражданам требуются суммы займов, больше тех, которые предлагается в основном в МФО. Кроме того, ограничения суммы и ставки сделает невыгодным существование краткосрочных займов, МФО будут переориентироваться на выдачу среднесрочных кредитов, по которым требования к заемщикам более жесткие.
Владимир Капитонов, Агентство СЗК