В современном мире мы часто сталкиваемся с различными банковскими предложениями. Какая от них польза? Какие ловушки скрываются за заманчивой рекламой? Что нужно знать, чтобы не оказаться внезапно среди должников банка? Овердрафт – бонус для клиента или навязанный кредит?
Что это такое
Говоря простым языком – овердрафт – это трата денег сверх суммы, которая находится на счете клиента. Банк, как кредитное учреждение позволяет на определенных условиях пользоваться заемными средствами без заключения дополнительного кредитного договора. Разумеется, за такое использование банк будет взимать проценты, причем, больше, чем при обычном кредитовании. Сумма задолженности автоматически спишется банком при поступлении средств на счет. Услуга такого кредитования предоставляется как физическим, так и юридическим лицам, если на их счетах регулярно поступают финансовые средства.
Как рассчитывается
При расчете данной услуги имеют значение несколько показателей:
- Лимит;
- Процентная ставка;
- Срок использования заемных средств;
- Оборот по счету за месяц.
Обычно лимит составляет половину оборота по счету за месяц. В случаях с физическими лицами, он рассчитывается исходя из размеров заработной платы, перечисляемой на карту. Кредитные организации предоставляют сумму в 2-3 месячных доходов.
Процентная ставка может варьироваться. Например, в Сбербанке для физических лиц она составляет 18% годовых, в ВТБ -22-24%.
Процент за пользование будет составлять сумма овердрафта, умноженная на процент за день умноженная на количество дней пользования.
Полезно знать: если вы являетесь владельцем дебетовой карты и совершаете операции в иностранной валюте, вы можете попасть в так называемый технический овердрафт, когда из-за изменения курса валюты с карты спишется больше, чем на ней есть. Проценты за неожиданное кредитование будут больше стандартных по овердрафту.
Для юридических лиц
Овердрафт бывает крайне полезен для организаций с неравномерными поступлениями выручки. Фирма, при расчете с поставщиками может расплачиваться, фактически, еще не поступившими на счет средствами. Кассовый разрыв не сказывается на работе фирмы.
Для получения такого вида кредита, юридическому лицу необходимо заключить дополнительный договор с кредитной организацией, в которой открыт расчетный счет. Счет должен быть регулярно пополняемый. Предприятие – стабильно работать в течение 6-10 месяцев.
Для предприятий существует несколько разновидностей:
- Авансовый;
- Стандартный;
- Под инкассацию;
- Технический.
Полезно знать: процентная ставка для организаций, как правило, меньше, чем для физических лиц. При быстром пополнении счета (поступление средств от клиентов) в течение нескольких дней, пользоваться овердрафтом оказывается выгоднее, чем обычным кредитом.
В бухгалтерском учете расчеты будут отражаться по счетам 66,67,91 в зависимости от сроков и результата.
Для физических лиц
Для физических лиц данная услуга предоставляется в рамках использования пластиковых карт. И тут есть несколько подводных камней, о которых банки, как правило, умалчивают при оформлении кредита. Основой проблемой с овердрафтом является то, что в процессе покупок слишком легко можно перейти от собственных средств к средствам кредитора, затем от разрешенного овердрафта к недопустимому. Величина процента за пользование таким средствами окажется крайне неприятным сюрпризом. В случае большого долга и непогашения кредита в течение нескольких месяцев, банк имеет возможность заморозить счет до полной ликвидации долга.
Среди плюсов от использования можно назвать быстрое оформление, возможность использовать под любые нужды, неоднократное использование в рамках одного договора.
Заключение
Пользоваться или нет овердрафтом – каждый решает для себя самостоятельно. Чтобы не попасть впросак, нужно трезво оценивать свою платежеспособность.
https://youtu.be/RvpJ8YjmKfM