Вряд ли в России остался хоть один потенциальный пенсионер, который до сих пор верит в достойную пенсию от государства. Виной всему ежегодно меняющиеся правила государственного пенсионного обеспечения. Пенсии то замораживают, то меняют учет по ним - с рублей на баллы. На дополнительную пенсию от работодателя также не приходится рассчитывать. Что в этой ситуации делать тем, кто хочет обеспечить себе пенсионные накопления в будущем, которых бы хватило на безбедную старость? Делимся «золотыми» правилами накоплений.
Правило 1
Чтобы обеспечить себе достойную пенсию нужно уже сейчас откладывать на старость. Но не просто копить и складывать «под подушку», а научиться этими деньгами управлять. Причем делать это регулярно, ежемесячно, отчисляя не менее 10% дохода (начать, впрочем, можно и с 5%).
Правило 2
Автоматизируйте процесс накопления (чтобы точно обезопасить себя от соблазнов потратить эти 10% дохода, которые вы условились откладывать на будущую пенсию). Для этого договоритесь с банком, в котором вы получаете зарплату, отчислять определенную сумму с каждой зарплаты на депозит или ИИС. Если этого не сделать, то через пару месяцев вы начнете пропускать платежи (когда человек тратит на процесс более двух часов в месяц, вскоре он отказывается от инвестиций).
Правило 3
Можно начать копить и со вклада, лучше с пополняемого. Ставки по рублевым вкладам сегодня – 6-9%. Плюсы депозитов: проценты по ним не облагаются НДФЛ, как и курсовая разница. Если срок действия вклада заканчивается, вы всегда можете его пролонгировать или перевести накопленную сумму в новый вклад. Делать это рекомендуется до тех пор, пока сумма не достигнет 1,4 млн рублей (они, как известно, застрахованы АСВ). Все что свыше этой суммы лучше отнести в другой банк и открыть новый депозит.
Правило 4
Когда скопите достаточно, можно будет задуматься о добавке в ваш личный пенсионный портфель других инвестиций. Впрочем, аналитики не советуют инвестировать в те инструменты, которые до конца не понимаете. Неблагоприятное для рынков время тоже лучше «пересидеть» в депозитах.
Правило 5
Облигации – более доходный инструмент. Но и более затратный, если речь идет об облигациях надежных эмитентов (типа Газпрома, Роснефти и других «голубых фишек») с гарантированным доходом. Вложиться можно в ОФЗ или евробонды. Покупать лучше до погашения, а полученные купоны снова инвестировать. Доходность рублевых ОФЗ – 8,10%, корпоративных бумаг – 9-11%. Кстати, проценты по госбумагам также не облагаются НДФЛ, по остальным же придется платить 13%. Чтобы купить облигации просто откройте брокерский счет (комиссия брокера составит 0,01-0,05% от сделки).
Правило 6
Открыть счет можно и инвестиционный. И уже на него покупать облигации. Выгода по сравнению с брокерским счетом очевидна – на ИИС можно вносить до 400 тыс. рублей ежегодно, получая на эту сумму налоговый вычет (52 тыс. рублей). Однако чтобы такой вычет получить, деньги со счета нельзя снимать 3 года.
Правило 7
Когда скопите достаточную сумму и накопите опыт, можно попытать счастье и с более рискованными активами. Например, вложиться в инструменты, которые дают доход в два раза выше инфляции, но при этом, не дают никаких гарантий. Речь идет об акциях или ПИФах, в которые придется вкладывать напрямую или через специальные фонды. Минусы: с акций и паев платится НДФЛ. Если вы не хотите отдавать положенные 13% государству, можно купить бумаги на российских биржах для размещения на ИИС.
Правило 8
А вот такие непрозрачные инструменты, как ноты, хедж-фонды и форекс, эксперты категорически не рекомендуют. Долгосрочные полисы накопительного страхования жизни и добровольные вложения в НПФ тоже не в чести у финансовых консультантов. Во-первых, комиссии страховщикам могут достигать 15% от суммы. Во-вторых, такие инвестиции в большинстве случаев непрозрачны. Вместе с тем, эти инструменты могут лишь гарантировать возврат вложенной суммы и выплату минимального дохода (2-4% годовых в рублях). Однако эти инструменты могут быть удобные для выплаты ренты и пенсий.