За последние годы число коммерческих банков в России неуклонно снижается. По заключениям экспертов, в скором времени в стране останется всего четыре сотни кредитных учреждений, тогда как на январь 2018 года их было чуть более пятисот. Можно предполагать, что изменения в структуре банковского сектора в первую очередь коснутся банков со сравнительно небольшим уставным фондом.
Государство продолжает отзывать лицензии у тех кредитных учреждений, которые ставят под угрозу интересы клиентов и регулярно допускают неисполнение законов, регулирующих банковскую деятельность.
Одним из поводов для отзыва лицензии является несоответствие собственных средств банка установленным нормам. На начало 2018 года только три сотни банков имели уставный капитал, достаточный для получения универсальной или базовой лицензии. Наметилась тенденция закрытия или присоединения к другим банкам сравнительно небольших кредитных организаций, попавших в «зону риска».
Мелкие банки, стремясь сохранить свой банковский статус, вынуждены объединяться для увеличения капиталов. К такому слиянию добавляется поглощение мелких банков более крупными. Еще один возможный путь – самоликвидация, закрытие мелких банков в связи с их банкротством и невозможностью выполнить требования Банка России по размеру уставного капитала. В некоторых случаях ликвидация банков будет происходить принудительно, по решению суда.
Эксперты отмечают, что процессы слияния, ликвидации и самоликвидации, поглощения банков идут непрерывно. Но если Банк России поднимет планку по минимально допустимой величине уставного капитала, число таких трансформаций резко увеличится.
Специалисты расходятся в оценках значимости такой тенденции. Опыт мировой банковской системы показывает, что устойчиво развиваться могут банки даже с небольшим капиталом, которые ведут деятельность исключительно в рамках закона. К примеру, в небольшой по размерам Швейцарии спокойно сосуществуют как крупные, так и мелкие банки, которых там необычайно много. При этом работы и клиентов в этой стране хватает для всех банковских учреждений.
Одна из проблем, связанных со столичными мелкими банками, – это их участие в незаконных операциях по обналичиванию денежных средств. Однако большинство небольших кредитных организаций в регионах не замечены в таких нарушениях, поскольку их деятельность проходит на виду у всех. Приоритетное направление малого банковского бизнеса – обслуживание своих учредителей. Местные бизнесмены озабочены сохранностью своих финансов, поэтому предпочитают держать деньги, а также финансовую информацию в собственном банке. Получение прибыли не является главной целью для таких банков, нередко называемых в деловом мире «карманными». В подобных кредитных учреждениях злоупотребления встречаются значительно реже.
Одним из возможных решений проблемы мелких банков Центральный Банк России считает выделение совершенно нового вида кредитной организации – так называемого регионального банка. К этой категории вполне могут быть отнесены банки с узким кругом совершаемых операций. Они будут в состоянии эффективно обслуживать частных клиентов, малый и средний бизнес конкретных регионов. Судьба остальных мелких банков, вероятно, будет решаться весьма жестко.
Следует отметить, что основная часть банков располагается в европейской части России. За Уралом региональных банковских учреждений очень мало, хотя именно здесь располагаются основные богатства страны.