Предлагая клиентам свои продукты, банки заинтересованы в приобретении максимальной прибыли. Она заключается не только в получении процентов за предоставления кредита, но и в оказании иных услуг. Их оплата называться по-разному: сборами, взносами, платежами, программами, а также комиссиями.
Формально комиссии, которые взимались с клиента при выдаче кредита, а также за ведение ссудного счета, еще в 2009 году постановлением Высшего арбитражного суда были признаны незаконными. Однако финансистов это не остановило, потому что они нашли возможность обойти закон и по-прежнему получать свои комиссионные.
Комиссия банка – это плата за оказание предоставленных услуг, которую банк взимает с клиента. Хотя данное понятие не содержит ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности», в банковских документах и договорах такая формулировка содержится и подразумевает плату за оказанные услуги. Стоит отметить, что банковские комиссии по величине прибыли являются второй статьей доходов после процентов по кредитам.
Размер комиссии определен в договоре и может выражаться в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода) или в абсолютных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета юрлица).
Банковские комиссии можно разделить на два вида:
за предоставленные услуги,
«навязанные» (или скрытые) комиссии.
Банки взимают комиссию за оказание таких услуг, как:
- перевод денежных средств,
- снятие наличных в сторонних банках,
- пересчет монет, банкнот,
- снятие наличных с кредитных карт,
- обслуживание кредитных карт,
- конвертация валюты,
- факторинг (банковская услуга для поставщиков, работающих на условиях отсрочке оплаты),
- документарные операции, необходимые для проведения расчетов между продавцом и покупателем.
Ко второму виду комиссий относятся так называемые «навязанные» комиссии, которые являются платой за дополнительные услуги банка, которые на самом деле являются неотъемлемой составляющей основной услуги. Например, при предоставлении кредита банк может дополнительно взыскать с клиента средства за:
- рассмотрение заявки,
- выдачу кредита,
- выдачу средств со счета,
- перечисление средств на счет заемщика,
- открытие и ведение ссудного счета,
- услуги личного консультанта,
- страхование жизни и здоровья,
- досрочное погашение кредита,
- отказ от получения кредита,
- предоставление клиенту информации о задолженности.
Еще одной дополнительной платной опцией, о которой клиент может даже не подозревать, является смс-информирование. Услуга «Мобильный банк» часто подключается автоматически после получения клиентом банковской карты. Ее предоставление также является платным. Средства за нее будут автоматически сниматься со счета мобильного телефона или счета карты. Если вы не собираетесь ей пользоваться лучше сразу же ее отключить.
Как правило, в договоре скрытые платежи и комиссии, прописываются мелким шрифтом, поэтому не бросаются в глаза. Поэтому при получении карты или оформлении кредита следует внимательно изучить все подпункты договора, обратив особое внимание на оплату дополнительных услуг.