Допустим, родственник или близкий друг обращается к вам с просьбой о поручительстве по кредиту. Друг очень близкий, а родственник очень любимый. Он мечтает о новой машине или нужны деньги для бизнеса, но банк требует поручителя. Стоит ли соглашаться?
Опустим моральный аспект, это тема для других каналов. Я коснусь только юридического.
Вы поручитель. Что это значит?
Это значит, что вы взяли на себя обязательство отвечать перед кредитором своего друга или родственника. Если ваш друг по каким угодно причинам не сможет платить за кредит, банк имеет право требовать эти деньги от вас. Всю сумму или часть — как захочет. Это будете решать не вы, а банк. Может быть, часть денег банк отсудит о друга-заемщика. Тогда вы заплатите только остаток. А может банк вообще не будет судиться с другом, а сразу придет к вам, потому что у вас зарплата выше и машина дороже.
Для банка вы тот, кто обязан платить по кредиту, который вы не брали и не использовали. Включая проценты и судебные расходы.
Если поручителей несколько
По умолчанию поручительство предусматривает солидарную ответственность. Это значит, что даже если поручителей несколько, банк имеет право взыскать долг только с вас. Всю сумму. С должника — ничего, даже если у него есть квартира и машина. А с вас — всё. Даже если у вас двое детей, квартира в ипотеке и родители-пенсионеры. Будут удерживать по ползарплаты, и ничего не поделать. Или разом спишут деньги с карты, на которой вы копили на отпуск.
Поручитель погасил чужой долг
Например, вы поручились по потребкредиту на 100 тысяч и банк взыскал с вас долг друга. Теперь вы имеете право взыскать этот долг с друга. Это называется регрессное требование. Но если у банка не получилось, получится ли у вас?
Если должник умер
Бывает всякое. Если его жизнь была застрахована, кредит выплатит страховая. Но по потребкредитам жизнь часто не страхуют. Со смертью должника ваше поручительство не прекращается. Теперь вы должны банку денег.
Зато наследники должны вам, но только в пределах стоимости наследства. Если, конечно, наследство вообще есть. Ссылаться на то, что заемщик ничего не оставил или оставил мало, не получится. Поручитель должен погасить всю сумму с процентами.
Это общие правила, но с поручительством много нюансов. Иногда всё решает одна строчка в договоре. Хороший юрист сможет отменить поручительство или уменьшить долг. Но стоит это очень дорого и бороться придется с банком, который на таких случаях съел не одну собаку и у которого с деньгами на юристов точно нет проблем.
Всё это не повод отказываться помочь, но точно повод задуматься.
С нами уже 54 человека, подпишись на канал БАНК и нажми лайк, чтобы не пропустить новые публикации.