Вопрос клиента
По бизнесу мне приходится снимать наличные в банкомате как физическое лицо. Деньги отправляю со своего ИП. Суммы заметные, около 500 тыс. Как предотвратить закрытие счета по 115 ФЗ?
Отвечаем:
Когда банкир говорит о борьбе с коррупцией и терроризмом, то речь идет о деньгах. Все действия банков надо рассматривать только с точки зрения прибыли и убытков. Действие 115 ФЗ основано на простых экономических расчетах.
Экономика.
Себестоимость снятия наличных для банка составляет 0,7–0,8% от суммы. Эту цифру можно проверить в профильных СМИ. На себестоимость относится покупка и обслуживание банкоматов, инкассация и стоимость оборотных средств. Когда получаете 100 тыс рублей без комиссии в банкомате своего банка, банк тратит 700 рублей. Если снимаете 1 млн, то сумма составит 7000 рублей. В вашем случае, при снятии в банкомате 500 тыс каждый месяц в течение года банк потратит 42000 рублей. Можно точно вычислить для каждой компании, когда банку станет невыгодно вас обслуживать. Сравним суммы комиссий, которые банк выплачивает за вас, с платежами за обслуживание карты и средними остатками по счету.
Убытки.
Счет физического лица. На счет поступают деньги от одноименного ИП в другом банке. Предположим, обслуживание карты физического 500 рублей в год, средний остаток по счету 300000 рублей, снимаете в месяц через банкоматы 500000 рублей. Ставку рефинансирования примем за 7,5%.
Посчитаем, сколько заработал банк. Доход банка за год составят проценты за пользование деньгами на счете плюс стоимость обслуживания карты. Допустим что проценты за пользование равны ставке рефинансирования ЦБ. На февраль 2018 она равна 7,5 % годовых. Доход банка в нашем примере: 300000х7,5%+500=23000 рублей.
Расход банка на выдачу вам наличных: 500000х0,7%х12=42000 рублей.
Получаем убыток банка в 19000 рублей.
Результат: Банку не выгодно обслуживать такой счет, если нет дополнительных услуг: кредитов, депозитов и др. Ждите вопросов по 115 ФЗ вне зависимости от того, чем занимаетесь.
Убытками работы с наличными объясняется ретивость преследования банками физических лиц под флагом 115 ФЗ. Банки избавляются от невыгодных клиентов под флагом борьбы с терроризмом и коррупцией.
Прибыль
Другая картина, если в банке обслуживается и юридическое и физическое лицо. Счет ИП и личный счет открыты в одном банке. Вопросов от банков меньше. Банк получает комиссию за обслуживание ИП, а это уже тарифы юридических лиц. Прибавим проценты на остатки по счету ИП. Если держать большие остатки по счетам, то банк начинает получать прибыль и 115 ФЗ теряет свою актуальность.
Профилактика блокировки:
Совершайте операции по обслуживанию юридического и физического лица в одном банке.
Держите остатки по счетам не меньше, чем сумма, которую снимаете в банкомате.
Не пользуйтесь дешевыми тарифами на обслуживание.
Будьте готовы ответить на запрос банка в любой момент. О том, как себя вести при запросе от банка, мы писали в предыдущей статье журнала.
Зрите в корень!
В материале мы приводим личное оценочное мнение автора без ссылки на конкретный банк. Любые ассоциации с действующими банками автор будет категорически отрицать.