Погашение ипотечного кредита материнским капиталом – правила использования сертификата

Отсутствие собственного жилища – серьезное препятствие для создания семьи и заведения детей. Именно поэтому государство и разработало программу материальной помощи молодым семьям с детьми. Средства маткапитала можно тратить на погашение ипотеки, о том, как это сделать, мы расскажем в данной статье.

Кто может получить сертификат на материальные выплаты?

Прежде чем рассматривать особенности погашения ипотечного кредита с помощью средств материнского капитала, следует разобраться в правилах получения сертификата, необходимых для этого условиях и документах. В первую очередь материальная помощь рассчитана на женщин, которые родили или усыновли второго и последующих детей. Средства может получить и мужчина, берущий на себя все обязанности по содержанию собственных или усыновленных малышей.

В некоторых случаях выплаты может получить и ребенок при достижении совершеннолетия. Обязательными условиями для финансовых выплат являются:

• возраст до 23 лет;
• учеба в ВУЗе на очном отделении.

Для получения сертификата следует подать заявку в ПФ (пенсионный фонд), приложив все требующиеся документы. Если сертификат получают родители, им нужно предоставить оригиналы своих паспортов, детские свидетельства о рождении и т. д. За месяц ПФ должен принять решение о допустимости выдачи сертификата о материальной помощи. Если решено выдать заявителю сертификат, его уведомляют о том, где и как он может получить документ.

[caption id="attachment_1000" align="aligncenter" width="619"] Сертификат на материнский капитал[/caption]

Возможности использования государственной помощи для оплаты кредита

Действующее законодательство предоставляет родителям достаточно широкие возможности применения маткапитала для улучшения собсвтенных жилищных условий. Семьи с сертификатами могут потратить зачисленные средства не только на покупку личной квартиры или дома, но также на строительство новой недвижимости или погашение взятой ипотеки.

Государство обязало все банки, работающие на российском рынке, принимать средства маткапитала для погашения кредитов на покупку жилья, но пользоваться выплатами для покупки жилья без кредита можно только когда второй малыш дорастет до 3 лет.

Среди всех возможностей потратить средства на покупку жилья можно выделить:

• Частичную оплату квартиры, при покупке ее у физического лица в рассрочку. Для этого необходимо заключить договор купли-продажи с собственником, в котором должно быть указано о частичной отсрочке оплаты.
• Частичное погашение взятого в банке займа на приобретение недвижимости. Закон позволяет использовать сертификат для первоначального взноса по кредиту. Средства в банк с сертификата перечисляются спустя месяц после предоставления в ПФР всех необходимых документов.
• Перечисление средств на оплату перестройки частного дома, выполняемой для увеличения его общей жилой площади.
• Погашение материальных обязательств молодой семьи при участии в долевом строительстве.
• Перечисление средств в качестве оплаты доли в жилищно-строительных кооперативах. Из-за частых случаев мошенничества в этой сфере строительства, маткапитал для оплаты долей используют достаточно редко.

Погасить ипотеку сертификатом можно, если в момент его получения у семьи уже есть взятая в ипотеку недвижимость.

Порядок использования средств государственной помощи

Чтобы воспользоваться маткапиталом для приобретения жилья, сначала необходимо обратиться к кредитору. Все банки на отечественном рынке обязаны принимать сертификаты МСК для погашения кредита, но лучшие финансовые условия предоставляют государственные банки, к примеру, Сбербанк.

В Сбербанке работает программа "Ипотека + материнский капитал". Она отличается привлекательными условиями для заемщиков. Воспользоваться ею могут семьи, отвечающие следующим требованиям:

• Возраст при заключении договора кредитования не менее 21 года, при условии погашения всей суммы до момента наступления заемщику 75 лет.
• Стаж работы заемщика от 1 года за последние 5 лет и более полугода на последнем месте работы.
• Заемщиками по кредиту должны одновременно выступать оба супруга.

Конечно, соответствие указанным требованиям не гарантирует согласие банка выдать заявителю кредит, так как сотрудники Сбербанка к каждому случаю ипотечного кредитования подходят индивидуально, проверяют добросовестность потенциальных заемщиков через свои базы данных и структуру безопасности.

По действующим условиям погашения кредита средствами по сертификату заемщики должны будут предоставить сотрудникам банка следующий пакет документов:

• документы, подтверждающие право заявителя пользоваться материнским капиталом, включая справку из ПФР, в которой указана оставшаяся сумма средств (справка действительна в течение месяца);
• два документа, подтверждающие личность заявителя, одним из этих документов должен быть паспорт;
• заявление;
• анкета;
• документы о трудовой деятельности и доходах заемщика;
• документы на жилье;
• свидетельство о браке;
• справка о наличии денег на первый взнос.

Указанный список документов не является окончательным. В индивидуальном порядке банковские служащие могут затребовать от заемщика и другие необходимые свидетельства и сертификаты.

Если хотя бы часть кредита погашается с использованием средств материнского капитала, все дети в семье (чьи сертификаты используется), долженны в будущем получить долю в квартире.

Размер долей собственников жилища не ограничивается законодательством, однако некоторые региональные представительства пенсионного фонда требуют, чтобы собственность всех детей в пересчете на жилплощадь составляла не меньше установленных норм Жилищного законодательства.

После подачи обращения в банк, для распоряжения средствами маткапитала, необходимо снова обратиться в пенсионный фонд. В государственный орган молодая семья должна передать:

• заявку на реализацию права использования части или всего маткапитала;
• документ с реквизитами банка (номер счета);
• паспорт заемщика;
• кредитный договор;
• документ о регистрации недвижимости в Росреестре;
• правоустанавливающие документы на купленную квартиру;
• сертификат о маткапитале;
• заверенное у нотариуса обязательство родителей, переоформить доли в квартире на детей;
• другие документы, которые могут потребоваться в индивидуальных ситуациях.

В случае необходимости оплатить уже имеющийся ипотечный заем, банк должен выдать семье расписку, в которой указывается остаток по долгу и процентам. Справку тоже передают в пенсионный фонд для принятия решения. В соответствии с современными нормами, заявка в ПФ рассматривается в течение 30 суток.

Отказ и согласие пенсионного фонда на заявление заемщика

Некоторые собственники сталкиваются с таким неприятным моментом, как отказ пенсионного фонда перевести деньги материнского капитала на оплату кредита в банке. Это может произойти в нескольких случаях, но чаще всего при нарушении собственником условий использования маткапитала. Собственник вполне может получить отказ на выплаты, если:

• передает в ПФ неполный пакет документов;
• указывает неточные сведения;
• допускает ошибки в заявлении на погашение кредита;
• лишается родительских прав на ребенка, что приводит к аннулированию права пользоваться маткапиталом;
• совершает административное или уголовное преступление в отношении малыша;
• ограничивается в опекунских правах ответственными службами.

Это все причины, которые могут привести к невозможности вложить средства государственной поддержки в оплату ипотеки. Если при подаче документов вы не допускаете ошибок, то у ПФ не будет причин отказать вам в законном праве использовать маткапитал.

Если ПФ дает добро на использование средств на оплату кредита, кредитор предложит клиенту несколько вариантов действий. Во-первых, если суммы маткапитала хватило для полного покрытия долга и процентов, кредит можно будет закрыть и вывести жилье из залога. Во-вторых, при частичном покрытии, банк может уменьшить фиксированную сумму платежей с сохранением продолжительности кредитования. В-третьих, банк может предложить сократить срок кредитования при погашении части долга с сохранением суммы платежей.

После этого семья или получит на руки документ о погашении кредита, либо дополнительное соглашение к договору кредитования, описывающее изменения условий ипотеки. Следует помнить, что средства по сертификату МСК не распространяются на налоговые льготы и их нельзя учитывать при оформлении налогового вычета.

Использование маткапитала для первоначального взноса

Молодая семья с детьми может использовать сертификат для погашения начального взноса по ипотечному кредиту. Все банки предоставляют своим клиентам такую услугу, однако она имеет целый ряд нюансов, о которых не следует забывать заемщикам. Пенсионный фонд обязан по закону переводить государственные средства для оплаты кредита банку. Однако для перечисления средств организации требуется кредитный договор, а также уже зарегистрированная на молодую семью недвижимость.

Учитывая, что ПФ может переводить финансы по кредиту только через 60 дней после подачи заявки заемщика, образовывается ситуация, в которой кредиторы вынуждены выдавать займы без начального взноса. На что кредитные организации идут очень неохотно.

Единственное, что повышает вероятность получения ипотеки без первоначального взноса – хорошая работа пенсионного фонда и крайне редкие отказы на заявления по выплатам от молодых семей. Это снижает финансовые риски банков, а потому все больше кредитных организаций соглашаются идти навстречу своим клиентам в таких условиях.

Юридические нюансы погашения кредита государственными средствами

Чтобы правильно распорядится своим сертификатом о материнском капитале, не лишним будет заранее знать некоторые важные юридические тонкости:

• Сертификат выдают без срока давности. Не обязательно очень спешить с покупкой жилья, используя средства государственной помощи. По закону родители могут воспользоваться маткапиталом в любой момент, пока ребенок не достигнет 23 лет. Даже смерть одного из супругов не является законной причиной прекращения действия сертификата.
• Ипотечный заем можно погасить с помощью средств социальной помощи вне зависимости от того, на кого из супругов он оформлен. В кредитном договоре обязательно указывается, что муж и жена выступают созаемщиками в ипотеке.
• В каждом регионе существуют свои программы поддержки молодых семей, финансируемых из местного бюджета. Чаще всего программы распространяются на семьи с 3 и большим количеством детей, они могут предполагать единовременные материальные выплаты, льготы на приобретение недвижимости и т. д.
• Средства маткапитала невозможно использовать на покрытие возможных банковских санкций – пени и штрафов.

Кредитные организации сегодня с большой охотой выдают кредиты семьям с сертификатами о материнском капитале, так как государство честно выполняет свои обязанности, а потому банки не боятся, что могут потерять свои деньги. Но вам следует помнить, что ипотечное кредитование – это в любом случае достаточно сложная бюрократическая процедура, для прохождения которой потребуется определенное терпение и некоторые знания.