Полгода назад я жила от зарплаты до зарплаты: каждый месяц перезанимала у коллег, чтобы дотянуть до получки. Непредвиденные траты — поход к стоматологу или ремонт машины — становились трагедией. Я с завистью смотрела на друзей, которые при зарплате меньшей чем мои 50 000 ₽, позволяли себе раз в год ездить за границу. Вести бюджет не получилось: я просто забывала записывать расходы. Отчаявшись, я пошла к финансовому консультанту, который рассказал мне про хитрую систему пяти конвертов. В конце следующего месяца у меня (о, чудо!) остались лишние деньги. Рассказываю, как я научилась откладывать. В день зарплаты я сняла со своей карты все 50 000 ₽ и разложила перед собой на столе. Эти деньги надо было разделить на пять частей так, чтобы хватило и на жизнь, и на отпуск, и на непредвиденные траты.
Первый конверт. Крупные покупки
Двухнедельный тур по Европе, о котором я мечтаю, стоит 90 000 ₽. Чтобы отправиться в путешествие через год, надо каждый месяц откладывать по 7 500 ₽. Это моя главная финансовая цель. Если к концу года все получится, я начну думать о чем-то более серьезном — например, новой машине. Эту сумму я положила в банк на пополняемый депозит. Каждый месяц я пополняю счет на 7 500 ₽. Так у меня нет соблазна потратить накопления, а набежавшие проценты рассчитываю потратить в будущей поездке. Если зарплату повысят, то откладывать тоже стану больше.
Второй конверт. Резервный фонд
На самом деле, этот конверт должен быть первым, но в Европу я хотела очень сильно и позволила себе маленькую вольность. Финансовый консультант же несколько раз повторил, что прежде всего надо застраховать самого себя от потери работы. Такой страховкой является личный резервный фонд. Это деньги, которые позволят нормально жить в случае внезапного увольнения или болезни минимум три месяца. Моя месячная зарплата — это 50 000 ₽, иметь в фонде надо 150 000 ₽. Я решила накопить их за год, откладывая по 12 500 ₽. Потом, когда нужная сумма соберется, эти деньги можно будет направить на другие цели. Мой резервный фонд тоже лежит на депозите.
Третий конверт. Ежегодные обязательные траты
Каждый год предсказуемые обязательные платежи — страховка, техническое обслуживание машины, налоги — заставали меня врасплох. Хотя спланировать эти расходы можно было заранее. Я примерно посчитала, сколько мне нужно тратить в год на подобные вещи. Получилось около 50 000 ₽. Я накинула на всякий случай еще 4 000 ₽. В итоге, в третий конверт ушло 4 500 ₽. Сначала я хранила эти деньги дома, но потом завела для них отдельную дебетовую карту, на остаток по счету которой начисляются проценты. С нее буду платить страховку и техосмотр, а дополнительный доход потрачу на что-нибудь приятное в конце года.
Четвертый конверт. Ежемесячные обязательные траты
Самой большой оказалась стопка купюр с обязательными ежемесячными платежами. Это квартплата, бензин, продукты, бытовая химия и прочие текущие расходы. Из этих же денег я выплачиваю кредит за телефон. На все это у меня уходит 24 500 ₽. Их я обычно оставляю на зарплатной карте. Это необходимый минимум, с которым пришлось свыкнуться, отказавшись от излишеств, вроде еженедельных походов в боулинг с друзьями и пятничного паба. К этим слабостям я планирую вернуться, когда накопится резервный фонд.
Пятый конверт. Развлечения
Все, что осталось — заначка на случай появления в магазине «платья мечты» или внезапного желания посетить суши-бар. Правда, в месяц остается пока всего 1 000 ₽. В первый раз я не удержалась и устроила себе праздник, накупив сладостей. Потом решила сдерживаться и потихоньку копить. Позже станет легче — я планирую направлять сюда часть денег, которые сейчас идут в резервный фонд. Пока же приходится обходиться без излишеств.
Какие выводы я сделала:
- Надо четко определиться со своими долгосрочными целями
- Пока нет резерва, нельзя тратиться на развлечения
- Расходы легко сокращаются
- Если планировать на год вперед, количество внезапных расходов уменьшится
- Ограничивать себя во всем не обязательно — в жизни всегда есть место маленьким радостям
Текст: Марина Сафронова
Иллюстратор: Эрика Арушанова
Подписывайтесь на наш блог, чтобы знать больше о личных финансах, кредитах и экономии. Zaimix — это сервис, который поможет узнать кредитный рейтинг и подберет выгодный кредит. Мы знаем, кого любят банки и всегда готовы поделиться этим с вами.