Одним из наиболее распространенных способов обеспечения кредита является поручительство. В качестве поручителей уже успели побывать десятки тысяч наших граждан. Казалось бы, простая просьба помочь другу или родственнику в получении займа порой оборачивалась для поручителя внезапными трудностями и огромными долгами. Сегодня рассмотрим классическую ситуацию с неудачным поручительством и дадим несколько советов, как себя вести в сложной ситуации.
В 2013 году гражданин Иванов И.И. взял у крупного российского банка кредит в 1 миллион рублей на пять лет на развитие своего небольшого бизнеса. Для одобрения кредита Иванов попросил выступить в качестве поручителя своего хорошего друга — Петрова П.П. Иванов заверил товарища, что поручительство — формально, что он оперативно выплатит долг не за пять лет, а буквально за один. Петров, не ожидая никакого подвоха, поверил другу и поручился за него.
Сначала Иванов вел себя как примерный заемщик — платил вовремя в соответствии с графиком платежей, но продолжалось это до февраля 2015 года. Уже в марте 2015 года Иванов не внес очередной платеж, в связи с чем банк сначала совершал звонки заемщику, отправлял письма, смс-уведомления, предупреждал о последствиях. Затем банк подал в суд не только на Иванова, но и на поручителя Петрова, обязав их солидарно выплатить помимо оставшегося основного долга невыплаченые проценты, неустойку, которая указана в кредитном договоре, а также восполнить расходы на уплату госпошлины. В общей сложности Иванову и Петрову нужно было вернуть 1 050 000 рублей. Местный районный суд подобные дела решает быстро и, как правило, в пользу банков, поэтому судья решил расторгнуть кредитный договор между банком и Ивановым, а также обязать Иванова и его поручителя Петрова солидарно возместить банку всю заявленную сумму.
Естественно, Петров выплатить всю сумму сам не мог, а его поручитель Петров оказался в шоке от того, что кредитом пользовался друг, а рассчитываться теперь придется ему. Впрочем, друзья сначала решили бороться с банком и подали жалобу. В ней Петров сослался на свое сложное финансовое положение, а также указал, что требуемая банком сумма чрезмерно завышена и не соответствует реальности. Любопытно, но Петров ранее не сообщал банку о своих финансовых проблемах, ведь кредитное учреждение имеет разные программы рефинансирования долгов, к тому же судебная коллегия, рассматривавшая жалобу, не получила достаточных доказательств от Петрова о его бедственном положении. Пункт по поводу слишком большой суммы вообще безоснователен, так как банк опирался на статьи кредитного договора, предоставил суду подробный расчет — Иванов своих «правильных» расчетов не предъявил. В итоге судебная коллегия не удовлетворила жалобу апеллянтов и по-прежнему обязала их солидарно платить банку 1 050 000 рублей.
Иванов — несостоявшийся предприниматель. Накоплений у него нет, зарплаты нет, имущество — доля в частном доме, где он проживает. Как известно, единственного жилья судебные приставы лишить не могут. А вот у Петрова помимо квартиры в собственности был гараж, автомобиль, немного денег на счете, а также дачный участок. Угадайте, кто лишился почти всего имущества, чтобы рассчитаться с долгами? Верно — поручитель.
В некоторых ситуациях поручитель может избежать обязательств по выплате долгов заемщика, а именно:
- если банк обратился к поручителю спустя более 6 месяцев с последней выплаты заемщика (истек срок давности),
- при отсутствии у поручителя имущества и постоянного дохода,
- если большая часть зарплаты поручителя уходит на алименты,
- в случае подтвержденной недееспособности поручителя,
- если поручитель — банкрот,
- при отсутствии в кредитном договоре подписи поручителя.
Как видим, кое-какие варианты побороться есть, правда, некоторые из них не пройдут без последствий — например, банкротство и признание недееспособности. Впрочем, в случае Петрова ему остается лишь в дальнейшем подавать в суд на Иванова с требованиями возместить долг вместе с процентами. Даже смерть Иванова не станет препятствием — долги достанутся его наследникам.
Как видим, ситуация с неудачным поручительством может тянуться годами и доставлять неудобства. Поэтому если Вас кто-то просит выступить поручителем, подумайте много раз, взвесьте все «за» и «против». Вы должны быть уверены в заемщике, как в себе, чтобы поручиться за него.