Когда я подавала заявку на ипотеку, серьезно опасалась отказа, потому что моя кредитная история началась год назад, с момента получения кредитной карты. До этого момента я ни разу не брала никаких кредитов - потребительских, ипотечных и иных. Как сказали в банке, хорошо, что у меня была хотя бы кредитная карта, иначе был бы риск отказа из-за отсутствия кредитной истории.
Отказывая вам в кредите, банк имеет полное право не разглашать причину отказа, вы можете сколько угодно умолять менеджера, но он может подсказать лишь срок, через который можно попробовать получить кредит еще раз (речь об ипотечном кредитовании).
Стоит помнить, что нередко один банк может отказать в кредите, а другой одобрить и выдать его - это зависит от системы кредитования конкретного учреждения. А если планомерно отказывают все банки? Тогда нужно найти причину отказа и оперативно ее устранить.
Самые распространенные причины отказа в кредите
1. Негативная кредитная история. Она возникает, если существует непогашенный кредит с просрочкой. Учитывая, что все финучреждения ведут единый каталог кредиторов, при наличии проблемного кредита в банке об этом узнают другие финансовые учреждения. Единственно правильное решение – погасить существующий кредит, подождать полгода, пока кредитная история станет нормальной, и попробовать еще раз.
2. Возраст. Не стоит смотреть на кредитные программы, которые гарантируют кредитование в возрасте от 18 лет. Как правило, именитые банки одобряют кредиты гражданам от 24 года, имеющим официальное трудоустройство.
3. Официальный и дополнительный доход. При заполнении заявки на выдачу кредита всегда указывается основной и дополнительный доход. Если основной доход система легко проверит по единой налоговой базе (в редких случаях укажет со слов заявителя), дополнительный доход проверить сложнее. Поэтому система берет во внимание только основной доход, кроме случаев, когда платежная карта зарегистрирована в этом же банке. Тогда учитывается и дополнительный легальный доход. Кроме того. часть банков учитывает при ободрении кредита только часть дополнительного дохода (около 1/4), предполагая, что он носит нерегулярный характер и изменяющийся размер.
4. Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефона. Это мера безопасности практически каждого банка. Менеджеры в ряде случае прозванивают указанные в анкете телефоны и проверяют заемщика через руководителей, родственников и т.д. Если хоть один контакт будет вне зоны досягаемости или не обслуживается оператором – отказ вероятен.
5. Контактный телефон оформлен на другого человека. Причина хоть и редкая, но вполне реальная. Отказ по ней дают большие кредитные банки, в которых риски забиты в депозитные программы.
6. Малый стаж работы. Стаж работы должен составлять не менее 6 месяцев на последнем месте трудоустройства, причем, без факта увольнения. В идеале иметь стаж более года и сменить за последние 5 лет не более 3-х мест работы, особенно, если вы претендуете на долгосрочный и большой кредит.
7. Отсутствие залога или его указанная стоимость не покрывает тело кредита. Такая причин отказа в большинстве случаев фигурирует при бизнес-кредитовании, автокредитовании и ипотеке. Сумма залога должна быть такой же, как и тело кредита, или выше. Аналогичные критерии относятся к поручителям, их доход должен быть достаточен для погашения тела и процентов по существующему кредиту.
Существуют также и другие причины отказа в выдаче кредита, т.к. нет универсального решения на все случаи.
Отдельно отмечу, что если вам отказали в микрофинансовой организации, скорее всего дело в плохой кредитной истории или предоставлении ложной информации о заемщике, контактных лицах. Но лично я не советую обращаться в микрофинансовые организации, может, стоит поискать варианты с меньшими процентами и финансовыми рисками?
Заинтересовала публикация? Ставьте «палец вверх» и подписывайтесь на канал vellkirian.