Так уж получилось, что за несколько лет работы в разных страховых компаниях, и зная изнутри кухню по ОСАГО я все больше удивляюсь недальновидности автовладельцев, обвиняющих страховые во всех смертных грехах.
1. Страховые компании придумали ОСАГО чтобы наживаться на нем
На самом деле страхование ОСАГО убыточно в большинстве регионов России, и в России нет ни одной страховой компании, где прибыль от ОСАГО составляла бы основу бизнеса. Многие СК даже сдали лицензию ОСАГО добровольно. Причины убыточности, помимо набивших оскомину автоюристов, еще и в том, что по закону по ОСАГО установлен очень узкий коридор тарифов, и страховая, в отличие от КАСКО, не может сильно повысить тариф человеку, заведомо засветившемуся в мошенничестве, частых ДТП, или просто водителю без опыта.
Не забываем, что страхование работает по принципу общей кассы. То есть все дружно скинувшись по небольшой сумме должны покрывать убытки от ДТП, случающиеся не у всех, а помимо этого еще и налоги и зарплаты людей, задействованных в процессе функционирования механизма ОСАГО. Мошенники и злостные нарушители заставляют прибавить к расходам еще штат юристов, расходы на нелегальные выплаты, расходы на экспертов, и расходы на механизмы контроля мошеннических схем, включая службы безопасности. И за все это тоже платят честные автовладельцы, так как это входит в стоимость бизнеса, и учитывается в тарифах. При этом даже если человек проиграл суд, и его попытка мошенничества доказана, даже неоднократно, или он нарушает правила как небезизвестная Мара Багдасарян - ему все равно нельзя по закону отказать в продаже нового полиса.
По сути, страховая компания вообще ничего не решает - размер тарифов устанавливает центробанк, выплат - единая методика оценки, клиентов тоже выбирать нельзя - страховая обязана продавать всем.
2. Автоюристы наказывают страховые за их жадность
Черные автоюристы, в отличие от белых адвокатов, не заставляют страховую выплатить вам причитающееся, а мошенническими путями через подложные экспертизы и подставные ДТП получают со страховых деньги, которые им не положены. Само собой, оплачивают банкет снова добросовестные клиенты, так как риски мошенничества всегда заложены в тариф любой страховки. Наиболее распространены такие схемы в самых бедных регионах, что в сумме с небольшими ценами на полисы к дешевым отечественным машинам, дает сильный дисбаланс между сборами и выплатами.
3. Страховые мало платят
Тарифы рассчитаны исходя из тех выплат, которые заложены в единой методике оценки ущерба. Тут снова действует принцип "общей кассы" - если необходимо по ОСАГО платить как по КАСКО - стоимость полиса, скорее всего, вырастет в несколько раз, а страховые только спасибо скажут, так как избавятся от значительной части негатива в своей работе, да и прибыль вырастет.
4. Так зачем тогда страховые не сдают лицензии, а продолжают продавать полисы?
Тут есть тоже ряд причин, и не все из них связаны с прибылью.
Есть страховые, у которых нет большого количества офисов по стране, и свой круг клиентуры, в котором вероятность мошенничества невелика. В таком случае ОСАГО позволяет зарабатывать и при этом не отправлять своих клиентов в другие СК за ним. Но с введением единого агента и е-ОСАГО даже такие компании всерьез начинают думать о сдаче лицензии, так как к ним приходит неконтролируемый поток полисов "со стороны".
ОСАГО расширяет клиентскую базу. Человек, довольный ОСАГО с высокой вероятностью купит КАСКО или другой вид страховки, в этой же компании. А там прибыли уже больше.
ОСАГО влияет на рейтинги компании, а рейтинги, в свою очередь, привлекают бизнес-клиентов, которые страхуют фабрики-заводы-пароходы, и вот там уже совсем другой расклад по прибыльности.