Некоторое время назад клиенты Сбербанка обнаружили, что к дебетовым картам подключили овердрафт без ведома владельцев. Владельцы карт испугались, что могут влезть в долги, просрочить погашение, получить штраф и испортить свою кредитную историю, даже не подозревая об этом. Ситуация в Сбербанке быстро разрешилась — она был вызвана техническими сбоями. Рассказываем, что такое овердрафт и почему на самом деле это не страшно.
Суть овердрафта заключена в его оригинальном названии и означает «перерасход» в переводе с английского. Овердрафт для физического лица — возможность тратить деньги сверх суммы, лежащей на счете. Условия овердрафта в каждом банке свои, но общие правила похожи — необходимо платить за пользование деньгами, а максимальная сумма ограничена.
Доступная сумма овердрафта называется лимит. Овердрафт подключается к обычной дебетовой или зарплатной карте. Например, при зарплате в 80 000 ₽ ВТБ24 предоставляет овердрафт на 40 000 ₽, Россельхозбанк — на 80 000 ₽, а Росбанк — на 300 000 ₽.
Когда нужен
Овердрафт предоставляет быстрый доступ к деньгам. Жизнь непредсказуема. Когда срочно нужны деньги, овердрафт помогает. Альтернатива овердрафту в обычной жизни:
- взять в долг;
- взять заем в МФО;
- взять кредит;
- оформить кредитную карту.
Овердрафт освобождает от поиска денег и траты времени на оформление. Овердрафт — это как бы ваш уже одобренный кредит на всякий случай.
Как работает
Овердрафт оформляется только на дебетовую карту. Владелец подает заявку электронно или письменно в зависимости от правил банка. Банк решает по каждому заявителю, какая максимальная сумма будет предоставлена.
Овердрафт доступен владельцу карты постоянно. Не обязательно его использовать сразу или в течение какого-то времени. Также можно использовать не всю сумму, а меньше. Остаток просто будет доступен.
Овердрафт — это возможность: не нужны деньги — не тратьте.
Плата за использование овердрафта начинается со дня первой траты. Плата бывает в процентах или в виде фиксированной суммы. Некоторые банки дают возможность бесплатного использования овердрафта в течение первого времени или до определенной суммы. Зависит от правил банка. Например, Тинькофф—Банк не берет проценты при таком кредите на сумму до 3000 ₽, а ТрансКапиталБанк предоставляет двухмесячный льготный беспроцентный период.
Плата списывается каждый день. Погасить овердрафт можно в любой момент. Банк устанавливает срок для погашения без штрафа. Обычно срок составляет 30 календарных дней с момента уведомления. Если долг не погашен, налагается штраф. Кредитная история владельца карты также будет испорчена.
Чем отличается от кредита
Кредитная карта дает возможность пользоваться деньгами банка сразу при получении. Овердрафт — дополнение к собственным деньгам. Владелец карты тратит заемные деньги, только когда заканчиваются собственные средства.
Максимальная сумма по кредитной карте в несколько раз больше, чем при предоставлении овердрафта. К примеру, в Тинькофф—Банке кредитные карты выдают на сумму до 700 000 ₽, а максимальный овердрафт в 10 раз меньше — 75 000 ₽.
Кредитка имеет льготный период — грейс-период. В это время проценты не начисляют. Овердрафт нужно оплачивать с первого дня.
Проценты по кредитной карте ниже. В том же Тинькофф—Банке плата за использование 50 000 ₽ по овердрафту стоит 59 ₽/сутки, а по кредитке со средней ставкой процента 24,9 годовых — 34 ₽/сутки.
Какие риски
Основной риск — оказаться неплатежеспособным, чтобы погасить долг. Обладатель банковской карты с подключенным овердрафтом может не знать, что кончились деньги, и продолжать тратить их в обычном порядке. В это время растет долг, и начисляются проценты за пользование деньгами.
Неприятная ситуация складывается, когда доступный остаток по карте отображается вместе с лимитом овердрафта. Это вводит в заблуждение. Трата сверх собственных средств приводит к росту незапланированного долга.
Дополнительный риск — списание с карты с овердрафтом требований судебных приставов автоматически. Без возможности оспорить их до уплаты.
Непогашение овердрафта в срок приводит к наложению штрафа. Штраф не отменяет обязанность погасить проценты за использование овердрафта. Он становится дополнительной финансовой нагрузкой и портит кредитную историю.
Что выбрать, овердрафт или кредитку
Говорить, что овердрафт лучше кредитной карты — неправильно. В обоих случаях есть свои плюсы и свои минусы.
Овердрафтом удобно брать маленькие суммы, когда внезапно нужны наличные. Иными словами, это заначка на всякий случай.
Кредитку же лучше использовать постоянно, тратить только крупные суммы и только если расплачиваетесь безналом.
У разных банков — разные условия по процентам, максимальным лимитам и штрафам за просрочку.
Вывод
С помощью овердрафта банк предоставляет займы владельцам дебетовых карт, обычно в рамках зарплатного проекта. Деньги не сгорают, если ими не пользоваться, и всегда доступны на остатке карты.
Овердрафт оплачивается с первого дня использования. Ставка устанавливается каждым банком самостоятельно. Некоторые банки дают бесплатный овердрафт по небольшим лимитам — например, в 3 000 ₽. Условия лучше уточнять в отделениях банка.
Овердрафт подойдет, когда не хватает денег до зарплаты. Главное — выплачивать задолженность в срок в полном объеме или в размере минимального платежа. Тогда не будет штрафа или неустоек.
Текст: Светлана Сирвида-Льорентэ
Иллюстрация: Алла Григорьева
Подписывайтесь на наш блог, чтобы знать больше о личных финансах, кредитах и экономии. Zaimix — это сервис, который поможет узнать кредитный рейтинг и подберет выгодный кредит. Мы знаем, кого любят банки и всегда готовы поделиться этим с вами.