С развитием кредитования доступными стали даже крупные дорогостоящие покупки. Например, автомобили. Но для того, чтобы не запутаться в многообразии предложений по автокредитованию, нужно детально разобраться в данном вопросе и изучить условия не в одном банке. Только тогда вы сможете выбрать максимально выгодный для себя вариант.
Стоить упомянуть, что программы автокредитования банки нередко разрабатывают совместно с автодилерами – ведь обе стороны заинтересованы в продажах, а потому создают предложения, максимально отвечающие запросам потенциальных покупателей.
Особенности автокредитов
Получить кредит на машину можно двумя способами – отталкиваясь от желаемой модели автомобиля, либо ориентируясь на выгодное предложение банка. В первом случае кредит проще всего оформить непосредственно в автосалоне, и часто именно там предлагаются довольно популярные сейчас экспресс-кредиты, которые требуют минимум времени и документов. Как правило, для такого кредита достаточно только паспорта и водительских прав – и машина ваша. Однако у такой простоты в получении есть и свои минусы – менее выгодная процентная ставка - например, на 2% выше обычных предложений, оформленных в банке.
На покупку отечественных автомобилей государство предлагает субсидии и компенсирует 2/3 ставки рефинансирования (примерно 5,3%). Таким образом, вместо привычной ставки 12-15% вы можете сэкономить и переплатить всего 8-13%.
Любой автокредит (помимо основного долга и процентов) включает еще несколько важных трат:
- Комиссия за открытие счета (однократная или за весь срок обслуживания) - Несколько видов страховок (преимущественно КАСКО + страхование жизни) - Установка сигнализации на приобретенный автомобиль - Постановка авто на учет в ГИБДД
Подробнее о деталях автокредита стоит расспросить своего банковского менеджера, так как в зависимости от условий и способов получения дополнительные траты могут разниться.
Процесс оформления и необходимые документы
Сроки, на которые банки выдают кредит, варьируются от года до 7 лет, и от этого напрямую зависит процентная ставка. Впрочем, некоторые банки специально удерживают процентную ставку вне зависимости от срока погашения, что сразу делает их привлекательными для клиентов.
Получить кредит можно как наличными, так и сразу переводом на счет автодилера.
Однако банки часто выдвигают свои требования к кредитуемым автомобилям, и это тоже нужно учитывать. Кто-то не предоставляет ссуды на покупку подержанных машин, другие – игнорируют российский автопром.
Важнее всего для банка, как и всегда, финансовая состоятельность клиента и его благонадежность. Среди обязательных документов – паспорт и водительские права, однако многие кредитные организации, предлагающие более выгодные условия, серьезнее относятся к проверке потенциальных клиентов, требуя еще справку 2НДФЛ (иногда и копию трудовой книжки), справку о доходах, копию соглашения с автосалоном и счет-фактуру на автомобиль.
Помимо финансовых документов банки также обращают внимание на водительские права. Например, банк может отказать клиенту-новичку без стажа вождения, желающему купить очень дорогой автомобиль.
Особенности страхования
Автомобиль, купленный в кредит, является вашим залогом возврата денег банку, поэтому наиболее важным моментом в получении автокредита является страховка. Как правило, банки выставляют жесткие требования к страхованию и жизни заемщика, и самого автомобиля на весь срок кредитования. Это делается для того, чтобы при страховом случае (угон машины, авария с невосстановимыми повреждениями) и у банка, и у потребителя были гарантии.
При страховом случае страховая компания переводит деньги банку, и только после этого кредит считается погашенным. До тех пор, пока страховка не покрыла кредит, выплачивать деньги в полном размере должен клиент.
Существует два вида страхования: КАСКО и ОСАГО. ОСАГО – это Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, которое покрывает лишь ряд страховых случаев, но во многом является ненадежным для новичков.
КАСКО – это страхование автомобиля от любых происшествий, включая угон. КАСКО считается идеальной страховкой для тех, кто не хочет никаких проблем, поэтому и стоит она дороже - до 10% от полной стоимости автомобиля. Большинство банков требует оформления именно этой страховки, однако есть и небольшое число тех, кому достаточно ОСАГО. При этом важно учитывать, что такие банки требуют крупную сумму первоначального взноса – обычно от 30% цены машины.
Автокредит является, пожалуй, одним из наиболее оправданных видов кредитования, ведь машина - дорогая и порой неподъемная покупка, но при этом часто действительно необходимая. Если вы правильно разобрались с условиями банка и нюансами платежей и страховки, машина не станет вам обузой, а лишь оправдает свою пользу на радость вам и вашей семье.