Вправе ли заемщик-потребитель расторгнуть кредитный договор после того как он получил кредит?

Ответ: Вправе. Однако существует диаметральная судебная практика.

Обоснование: В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" распространяет свое действие на отношения, возникающие по поводу кредитных договоров. В ст. 32 данного закона прописано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В законодательстве отсутствует запрет на применение ст. 32 Закона №2300-1 к кредитным отношениям.

На уровне высших судебных инстанций мы встречаем позицию Президиума ВАС РФ, высказанную в п. 10 информационного письма от 13.09.2011 N 146, согласно которой применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует. То есть практика высших судебных инстанций не дает нам ответ на вопрос, возможно ли применение ст. 32 Закона №2300-1 к кредитным отношениям, и каковы последствия отказа потребителя от кредитного договора.

Практика нижестоящих судов также не многочисленна и содержит следующие выводы.

В апелляционном определении Краснодарского областного суда от 3 ноября 2016 г. по делу N 33-29360/2016 указано, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время только при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Под фактическими расходами следует понимать полученную от кредитора сумму кредита и проценты на нее за период использования кредита. Если отсутствуют доказательства оплаты фактически понесенных кредитором расходов, то, по мнению суда, кредитный договор не может быть расторгнут по ст. 32 Закона №2300-1.

В апелляционном определении Ставропольского краевого суда от 22 ноября 2016 г. по делу N 33-8809/2016 основания расторжения кредитного договора по ст. 32 Закона №2300-1 отождествляются с основаниями, предусмотренными ст. 450 ГК РФ. В силу статьи 450 ГК РФ по решению суда договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора. То есть суд полагает, что ст. 32 может быть применена к кредитным отношениям при существенном нарушении договора со стороны банка.

Выводы судов носят спорный характер, поскольку в первом случае суд указывает на необходимость оплаты фактически понесенных кредитором расходов, только после чего возможно расторжение кредитного договора по ст. 32 Закона. Однако такой порядок скорее свидетельствует о полном досрочном исполнении кредитного обязательства, а не о его расторжении. Очевидно, что если заемщик полностью вернул сумму кредита и проценты, то кредитный договор прекращается фактическим исполнением, а не расторжением. Расторгнуть исполненное вряд ли возможно.

Во втором случае суд подменяет ст. 32 Закона статьей 450 ГК РФ без надлежащих правовых оснований.

Иными словами применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от кредитного договора по ст. 32 Закона №2300-1 отсутствует. Ровно как в законодательстве отсутствует запрет на применение ст. 32 Закона №2300-1 к кредитным отношениям.