Вопрос: Между банком и физическим лицом заключен смешанный договор, содержащий черты, как договора банковского счета, так и кредитного договора, по условиям которого сумма кредита зачисляется (расходуется) заемщиком посредством банковского счета, для доступа к которому заемщику выдается банковская карта. Может ли кредитная организация включить в смешанный договор условие, согласно которому обслуживание счета является бесплатным, за исключением случаев, когда по кредиту допущена просроченная задолженность (с момента возникновения просрочки по кредиту и до момента ее погашения за обслуживание счета взимается плата в соответствии с тарифами банка)?
Ответ: Кредитная организация не может включить в смешанный договор условие, обуславливающее наличие просрочки по кредиту возможностью взимания платы за обслуживание банковского счета, на который зачислен (расходуется) кредит. Поскольку независимо от наличия просрочки по кредиту обслуживание банковского счета в любом случае должно производиться на безвозмездной основе.
Обоснование: Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях предусмотренных договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
В п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" указано, что положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы. Суды общей юрисдикции также полагают, что положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей только в том случае, если как открытие такого счета, так и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы (Апелляционное определение Верховного суда Республики Карелия от 26.11.2013 по делу N 33-3916/2013).
Таким образом, кредитная организация, заключившая смешанный договор, содержащий черты, как договора банковского счета, так и кредитного договора, не вправе взимать с заемщика плату за открытие и ведение банковского счета, на который зачисляются (расходуются) кредитные средства.