После нескольких уточняющих вопросов клиентов во время консультации, поймал себя на мысли: используя некоторые устойчивые и понятные мне выражения, я могу быть совершенно непонятным для своих клиентов - тех людей, для кого я работаю. Поэтому привожу ниже пять важных вопросов, на которые непременно стоит найти ответы в наступившем году. И разъясняю с примерами, что стоит за каждым таким вопросом и его решением.
1. Есть ли у меня и моей семьи надежная финансовая защита?
что это значит? речь идет о том, что жизнь полна неожиданностей. И о том, что несмотря веру в светлое будущее, мы должны быть готовы к тому, чтобы отразить различные ситуации.
здесь хочу выделить следующее: наличие семейного резервного фонда - это решение сугубо консервативное, в нем нет никакой экзотики или сложности его реализации. Резервный фонд - это капитал, который есть в распоряжении семьи и находится в защищенном, быстродоступном месте. Чаще всего, если вы начинающий инвестор, достаточно ограничиться банковским депозитом в одном из ТОП-3 банков.
Объем такого резерва- величина расчетная, и равняется 6-9 ежемесячным расходам семьи. Если вы ведете семейный бюджет, то вычислить размер подобного фонда несложно, нужно лишь умножить среднемесячные траты семьи на 6 или 9. И полученную сумму держать в доступном и максимально надежном месте.
что это даст: никаких сверх доходностей или прочих критериев для инвестиционных сумм, тут применять не нужно. Достаточно того, что эти деньги всегда будут под рукой. И тогда любой шторм в виде потери дохода, больничного с требующимся длительным отпуском по восстановлению или какие-либо еще форс-мажорные обстоятельства не выбьют вас из колеи. Вы сможете все спокойно решить и не поддаться панике, поскольку доход на время внеплановых событий вам обеспечит резерв, для этого созданный.
2. Есть ли у моей семьи надежное решение по защите от рисков, связанных со здоровьем?
что это значит? здесь речь о том, что все мы люди, и следовательно, подвержены рискам, связанным со своим здоровьем.
Есть такое распространенное в среде американских страховщиков жизни высказывание. Предположим, у вас есть печатная машинка, которая обладает возможностью легально печатать бумажные деньги. Скажите, стоит ли на всякий случай застраховать ее от поломок и повреждений? Ответ будет предсказуем: “Да, конечно!”.
Но ведь мы с вами, люди, и есть главные активы в своей жизни! Именно от нашей работоспособности все вокруг приходит в движение. И наша роль в поступлении денег в семью как у той самой машинки, которую мы до этого согласились застраховать. Но, перенеся вопрос с машинки на человека, ответы становятся не столь очевидными и уверенными.
здесь хочу выделить следующее: медицина, особенно западная, уже научилась решать практически любые задачи, с которыми к ней обращается человек. Другое дело, что не всегда есть доступ к таким решениям и часто он бывает связан с финансовыми ограничениями. Но, помимо финансовых вопросов, мне кажется, что культура потребления страховых защитных услуг осталась на уровне прошлого века, тогда как и страховые решения, и уровень медицины уже находятся в веке сегодняшнем. Здравомыслие вместе с ответственностью за свое здоровье и здоровье детей должно уже подтолкнуть всех нас выйти из прошлого и разобраться со страховыми решениями, которые дают уверенность и спокойствие в завтрашнем дне. А ведь именно их иногда не хватает в этом переменчивом мире.
что это даст? конечно, никаких гарантий, что наличие полиса страхования здоровья защитит своего владельца от любых заболеваний, никто не даст. Да об этом и не идет речь. Главное, что дает полис - это уверенность. Уверенность в том, что, если придется столкнуться с опасностью, то на вашей стороне будет плечо - материальная поддержка, которая в таких ситуациях просто не может быть лишней. Ведь издавна говорится: хороша ложка к обеду.
3. Сильно ли изменится уровень финансовой обеспеченности моей семьи после моего отхода от дел?
что это значит? здесь речь идет о том, что доход поступает в нашу жизнь не равномерно. Вначале это тоненький ручеек, потом это уже полноводная река,которая затем снова становится чуть журчащим ручейком. И если мы хотим, чтобы наш доход после отхода от дел бил ключом, то следует позаботиться о таком источнике заблаговременно.
здесь хочу выделить следующее: капитала, заработанного нами в течение своей трудовой карьеры, вполне достаточно для того, чтобы при его грамотном использовании источник нашего дохода бил ключом - даже когда наши мысли заняты больше внуками и праздным времяпрепровождением. Причем, что очень важно! это не имеет абсолютно никакой привязки к пенсионному возрасту, который то повышают, то нет. И особенно никак не зависит от всех пенсионных псевдо-инициатив, реформ и перманентных заморозок пенсий.
к чему я об этом? если у вас нет крайне богатой тетушки и вам не грозит невероятной величины наследство, а жить вы привыкли в комфорте и не готовы от него отказываться, да и отойти от дел склонны скорее в 50-55 лет ,чем в 65, то у меня для вас есть две новости.
Начну с плохой: придется потрудиться и часть денег от текущего дохода направлять в накопление. И хорошая: заведя себе такую привычку как можно раньше и направляя по 10-30% от своих доходов, за время своей трудовой карьеры вы сможете скопить себе приличный капитал. И если откладываемые 10% вам позволят вполне безбедно на него прожить до конца своих дней в достатке, то 30% уже поднимут планку выше: вы сможете жить даже на проценты, а капитал передать своим любимым внукам.
4. Смогу ли я выполнить все финансовые обещания, данные своим детям и своей семье, независимо от жизненных обстоятельств?
что это значит? живя осознанно, мы ставим себе цели, даем обещания близким людям и последовательно добиваемся воплощения всего этого в свою жизнь. Но, к сожалению, иногда случаются форс-мажоры. И если вы тот, от чьих доходов зависит жизнь детей, супруги или даже пожилых родителей, прочтите этот абзац внимательно.
здесь хочу донести следующее: принимая на себя ответственность за происходящее с вами и вашими близкими, вы можете быть уверены: все сбудется, если вы крепко стоите у руля своей лодки. Но что,если … ? Кто оплатит обучение сыну и дочери? Кто поможет пожилым родителям, если все было завязано на вас, и вы были их основной надеждой и опорой в этой жизни?
к чему я об этом? мы не знаем, что может быть. Думать, что что-то может пойти не так, не наш выбор, тем более, это абсолютно не конструктивно. А вот подготовить свой сценарий на случай плана Б, продумать все, чтобы, несмотря на обстоятельства, все ваши обещания сбылись, я считаю наивысшим проявлением любви и заботы. И для этого вовсе не надо изобретать велосипед, достаточно найти и реализовать одно из решений, которые обеспечивают финансовую безопасность семье при любых обстоятельствах. Именно - страхование вашей жизни как основного кормильца в пользу своей семьи и близких. Ну а если все будет хорошо (а статистика показывает, что люди застраховавшие свою жизнь, живут долго и счастливо), то сделанные взносы вам вернутся, и лишь добавят красок в вашу жизнь.
5. Имеют ли мои финансовые решения и используемые финансовые инструменты максимальную надежность и защищенность
на сегодняшний день?
что это значит? здесь я имею в виду то, что в наше время то, что казалось вчера самым верным решением, сегодня может оказаться если не полной ерундой, то уж точно не венцом надежд. Всё это в полной мере справедливо и для финансовых инструментов. А их, несмотря на наличие в нашей стране фондового рынка и других атрибутов рыночной экономики, до сих пор весьма небольшое количество.
здесь хочу выделить следующее: что и тот, весьма скромный джентельменский набор для инвестирования, стал давать сбои. И уже не может считаться достаточным для достижения финансовых задач с заданной доходностью и надежностью. Я говорю про депозиты и инвестирование в жилую недвижимость.
к чему я об этом? даже зарабатывая хорошие деньги, понимая, что они должны работать, вы все равно становитесь заложником таких вопросов: а надежно ли я их разместил ? Не попадет ли мой банк “под раздачу” в следующем квартале, или стоит разнести свой капитал в дополнительные 3-5-10 банков, чтобы не превысить лимит АСВ?
А будет ли в этом году расти недвижимость в цене, или уже надо продавать за сумму, которую предлагают сегодня - вдруг она еще снизится? А надо ли открывать себе ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), заводить на нем 400 000 - 1 000 000 рублей и пробовать получить обещанный государством налоговый вычет, или лучше купить акции зарубежных компаний? Или все-таки вложиться в ПИФы, ведь рынок уже так низко, падать ему вроде бы больше некуда? А может, лучше вложиться в доллары и уже точно не прогадать?
Финансовый рынок предлагает сейчас множество решений для инвестиций. Если вы определите свои финансовые цели, продумаете стратегию накопления, то можно будет подобрать наиболее подходящие инструменты. При этом с учетом ситуации на рынке их придется все время пересматривать. Поэтому работа над своими личными финансами - работа непрерывная и кропотливая. Но поверьте, она стоит затраченных усилий.
И если вы получили положительный ответ на большинство из данных вопросов, то примите наши искренние поздравления! Вы действительно заботитесь о своем будущем и о благополучии своей семьи.
Если же не удалось набрать 5 «Да», то рекомендую вам подать заявку на бесплатную ознакомительную консультацию для получения практических рекомендаций по финансовой защите семьи и капитала.
Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.