«Как было бы хорошо, положить деньги в банк и жить на проценты...» - об этом мечтает наверно 90% нашего населения. Однако, ознакомившись с предложениями банка, приходит понимание, что получить более или менее хороший доход практически не возможно. Не говоря уже о том, что проценты по вкладам не перекрывают годовую инфляцию. Что же можно сделать в сложившейся ситуации?
Сразу отметим, что если вам предлагают более 12%, это попахивает какой-то авантюрой. Скорее всего, ваши деньги будут использовать в рискованных сделках, в которых вы можете все потерять. Сотрудничать с такими организациями наверно стоит только в том случае, если вклад не будет превышать 1400000 руб., так как именно эта сумма будет застрахована государством.
Однако, даже если вы будете уверенны в страховых выплатах, сама ситуация представляется мало приятной. Поэтому прежде чем положить деньги на счет в банк, лучше проанализировать организацию по нескольким критериям. Итак, на что же необходимо обратить внимание?
Отметим, что согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в нашей стране создана система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). По данным на 15 октября 2017 г. под защитой ССВ находятся вкладчики 788 банков-участников. Из них 460 — действующие, 4 — действующие, но утратившие право на привлечение денежных средств физических лиц, 324 — находящиеся в процессе ликвидации. То есть, даже если банк будет закрыт, вы сможете вернуть свои сбережения. Но эта сумме не должна превышать 1400000 руб.
Как определяется процент по вкладам? Для начала откуда он формируется: банк использует ваши денежные средства и за это начисляет вам определённый процент. Согласно требованиям ЦБ РФ, организации обязаны начислять проценты каждый день. Это правило соблюдается в строгости. А вот размер и сроки выплат процентов определяется самим банком и прописывается в договоре, которые всегда следует внимательно изучать.
Начисление процентов может быть с капитализацией или без неё. Что это значит? В первом варианте, тело вклада постоянно увеличивается за счет присоединения начисленных процентов ко всей сумме сбережений. Во втором случае, проценты начисляются только на те деньги, которые вы внесли сами. Таким образом, при одинаковом проценте, сумме и сроке депозита по итогу можно получить разную доходность. Это нужно брать во внимание, выбирая тот или иной банк.
Также имейте в виду, что размер процентной ставки хоть и существенный показатель, но не основной. Оцените также: минимальную и максимальную сумму вклада, возможность досрочно снять деньги, сколько при этом потеряете процентов, возможно ли пополнение и т.п. Все это непосредственно влияет и на размер процентов по депозиту.
Крупные банки могут предлагать несколько условий вкладов, что делает ощущение выбора. Но на самом деле, у них, как правило, низкая доходность. Предлагая 10%, необходимо внести не менее 300 тыс. руб. Также высокий процент может выплачиваться только первые несколько месяцев, а затем его будут снижать. В таком случае нужно смотреть на среднюю ставку. Еще один вариант – это «плавающая ставка». Она может меняться как в одностороннем порядке, так и по согласованию со вкладчиком. Меняться она может в зависимости от ключевой ставки, курса валют и т.д.
Также выбирая банк, уточняйте вариант досрочного расторжения договора. В жизни могут быть разные ситуации, и вы должны быть уверенны в сохранности своих денег.