Вопрос : Правомерно ли условие договора потребительского кредита, о том, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту заемщик один раз в месяц вправе бесплатно получить выписку о состоянии просроченной задолженности по кредиту. За каждое последующее предоставление выписки в течение месяца заёмщик оплачивает комиссию в соответствии с банковскими тарифами?
Ответ: Данное условие является неправомерным. Поскольку заемщик в любом случае имеет право получить бесплатно информацию о состоянии просроченной задолженности по кредиту.
Обоснование: Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По вопросу взимания платы за предоставление выписки о состоянии задолженности по кредиту существует два подхода.
Первый основан на положениях п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» в соответствии с которыми, условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя. Следуя данному подходу суды указывают, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету, о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. (Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 03.06.2016 N Ф10-1141/2016 по делу N А68-6520/2015, Постановление ФАС Центрального округа от 03.07.2014 по делу N А48-4263/2013).
Второй подход основан на положениях пп. 1-3 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В соответствии, с которым после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа). Согласно п. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
По нашему мнению, проблема заключается в том, что в п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 не делается различий относительно разновидности задолженности по кредиту: текущей или просроченной. В законе N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" законодатель сделал такое различие, указав, что сведения о просроченной задолженности должны предоставляться заемщику бесплатно, сведения о текущей задолженности предоставляются бесплатно только один раз в месяц.
Учитывая, что Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 не является нормативно-правовым актом и было принято ранее Закона №353-ФЗ, то последний имеет приоритет, как по юридической силе, так и по времени действия.
Таким образом, является неправомерным условие договора потребительского кредита, о том, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту заемщик только один раз в месяц вправе бесплатно получить выписку о состоянии просроченной задолженности по кредиту.