Похвальное желание составить личный финансовый план часто разбивается о недостаток информации, недоверие к экспертам, незнание законов и механизмов инвестиционного рынка, нехватку времени и неумение следовать намеченным шагам… Сложностей много.
Но, если вы все же твердо решили преодолеть все препятствия на пути к финансовой независимости, а идти к консультанту не позволяют убеждения, я расскажу, как не наступить на грабли при планировании личного бюджета. И перечислю основные ошибки начинающего инвестора.
1. Отсутствие или некорректная формулировка долгосрочных целей
“Хочу денег как можно больше и как можно скорее” - это неправильная формулировка. Потому что в ней нет конкретики. Не зная цели, невозможно определить к ней кратчайшую дорогу.
При этом большинство людей не могут внятно сформулировать желаемый результат накопления: “выйти на пенсию в 55 лет и получать пассивный доход в энной сумме”, “накопить к 17-летию ребенка на его обучение в таком-то вузе” и т.д. Тех же, кто привык тратить все заработанное, не откладывая на перспективу, можно сравнить с пони, идущими по кругу - в конце каждого месяца, потратив полученные деньги, они оказываются в той же точке, откуда вышли.
2. Смешивание пассивов и активов
Для определения баланса между притоком средств и их тратами необходимо вести таблицу доходов и расходов. К доходам отнесем все поступления в течении месяца, а к расходам - траты на питание, оплату коммунальных услуг и кредитов, развлечения и т.д.
Далее переходим к определению активов и пассивов. Активы - то, что дает нам деньги, пассивы - то, что забирает.
Активы бывают двух видов. Ценные бумаги, рентная недвижимость, акции, банковские счета и т.д. приносят доход. А квартира, в которой мы живем, предметы искусства и украшения, автомобили прибыли не приносят, следовательно, их заносим в пассивы.
Все эти данные нужно внести в таблицу. Далее, при составлении личного финансового плана, внесите в него оба вида активов, пассивы, сумму ежемесячного дохода (с указанием источников) и сумму ежемесячных расходов с их перечислением. Это поможет скорректировать свои траты, увидеть, куда уходят деньги.
3. Отсутствие “подстеленной соломки”
Все финансовые консультанты посоветуют вам: прежде чем заняться накоплениями, обезопасьте себя от рисков. Застрахуйте жизнь и здоровье - свое и своих близких. Не хочется о плохом, но, как говорил Булгаков устами своего персонажа: “Человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!”.
В случае внезапной инвалидности, потери трудоспособности, страховая компания выплатит крупное возмещение ущерба. Его можно положить в банк и жить на проценты, оплачивать лечение. А можно купить несколько квартир и сдавать их.
Также необходимо иметь в запасе денежный резерв для безбедного существования семьи на 3-6 месяцев. Эта мера позволит пережить внезапное увольнение, кризис в бизнесе, необходимость ухаживать за больной мамой… При наличии “подушки безопасности” в любой такой ситуации вам не придется продавать активы, чтобы “вырулить”.
4. Отсутствие личной пенсионной программы
Не думаю, что все хотят работать до глубочайшей старости, а затем рассчитывать только на государственную пенсию в 12 тысяч рублей. При этом мало кто задумывается о пенсионных накоплениях. Не обязательно вкладываться в негосударственные пенсионные фонды. Они не самый удобный и выгодный инструмент (например, из-за несовершенной правовой базы дважды облагаются налогом) и абсолютно не соответствуют таким важным параметрам, как ликвидность и прозрачность. Из ситуации можно выйти, открыв специальный накопительный счет. Для кого-то выгоднее использовать накопительное страхование жизни, здесь все очень индивидуально.
Чем раньше вы начнете инвестировать в свой зрелый возраст, тем больший пассивный ежемесячный доход получите.
5. Неверное управление расходами
К концу каждого месяца у вас, после всех учтенных в плане трат, должны оставаться “свободные” средства. Их и нужно направлять на накопления. Еще более удачный вариант - под девизом “заплати сначала себе” вы инвестируете деньги сразу после получения дохода. Для этого необходимо определить, сколько денег вы ежемесячно готовы направлять на накопления. Например, это может быть 10% от каждой полученной вами суммы.
6. Неграмотное или неверное использование финансовых инструментов
Консультанты советуют начать инвестировать, имея хотя бы 200-300 $ для первоначального взноса. Сумму вы определяете сами. При этом нужно выбрать финансовый инструмент, отвечающий вашим целям.
Выбирать банк для депозита следует, исходя из его надежности и привлекательности процентов. Можно вложиться в паи ПИФов, но отдача в короткий срок и при инвестировании в пай всей имеющейся в распоряжении суммы будет гораздо меньше, чем от депозита. Паи ПИФов - это инвестиционный инструмент, требующий навыков его использования для получения ожидаемого дохода. В любом случае, собранную сумму первоначального вклада надо распределить “по разным корзинам”, поэтому, чем она больше, тем лучше.
В зависимости от финансового учреждения, где вы планируете держать накопления, вам посоветуют ПИФы, ОФБУ, индивидуальное доверительное управление на фондовом рынке или инвестирование в недвижимость через закрытые ПИФы, принадлежащие компании. Здесь также стоит проявить бдительность: помимо вкладов в различные финансовые инструменты, деньги следует диверсифицировать по финансовым компаниям (то есть не держать в одной, даже если это кажется вам удобным и выгодным).
Для реализации долгосрочных целей я часто советую обращать внимание на зарубежные инструменты - это позволяет бороться с инфляцией, дает бОльшую гарантию сохранения денег. Да и по удобству использования такие решения бывают на голову выше российских аналогов.
При этом часть инвестиций стоит держать в рисковых активах, таких, как акции и облигации. Но я всегда отговариваю своих клиентов от Forex или покупки биткоинов. Как любая азартная игра, это ненадежный вклад, ставящий под угрозу сохранность взносов.
7. Несоблюдение баланса “риск/ожидаемый результат”
Составляя личный финансовый план, определите для себя - готовы ли вы рисковать. Если да, то насколько. В соответствии с этим выберите стратегию инвестирования:
➤ Консервативная стратегия подразумевает вклады в банки, зарубежные инвестиции во взаимные фонды (фонды облигаций), облигации;
➤ Умеренная стратегия - инвестирование в ПИФы или их зарубежные аналоги - взаимные фонды (фонды акций и недвижимости) с валютной доходностью;
➤ Агрессивная стратегия направлена на работу с хедж-фондами, точечную покупку акций напрямую, с брокерского счета.
Агрессивная стратегия выгодна при длительных горизонтах планирования (минимум 5-10 лет). Тогда затраты окупаются, ведь акции более выгодны, чем вклады в банке. Но если вас больше беспокоит сохранность денег, лучше выбрать консервативный способ. Правда, существуют объективные риски, от которых не застрахованы самые осторожные. Это тот же мировой уровень инфляции, политическая ситуация, изменение процентных ставок и т.д.
Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей. Однако непрофессионалу в финансовой сфере составить грамотный и реалистичный финансовый план будет сложновато.
Правильный вектор движения важнее скорости
Напоследок скажу даже не про ошибку, а про особенности сознания и самоорганизации. Для финансового планирования очень подходит выражение “торопись медленно”. Не стоит пытаться “с наскока” решить все финансовые задачи и при первой неудаче разочарованно оставлять все как есть. Но также не стоит ждать у моря погоды, рассчитывая на мифическое наследство американской тетушки или перемены к лучшему в государственном пенсионном обеспечении.
Начинайте работать над финансовым планом сегодня, откладывайте понемногу, но регулярно. Решений и инструментов для накоплений на собственное светлое будущее много. Теперь, когда вы знаете про подводные камни в планировании, давайте подберем то, что подходит именно вам.
Чтобы вы увереннее совершали первые шаги в планировании своих финансов, у меня есть подходящий для вас формат . Это ознакомительные бесплатные встречи. Подавайте заявку, я предложу время для обсуждения ваших вопросов и помогу составить ваш первый финансовый план экспресс-формата. Заявку на встречу заполняйте здесь.
До встречи в Новом Году!
Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.