Мало кто знает, что банк всегда рассчитывает сумму, которую может одобрить вам, на это влияет несколько факторов. Если подобрать факторы неправильно, то в кредите скорее всего откажут, причем вы получите неудовлетворительный рейтинг. Давайте разберемся, как повысить шансы на кредит.
Считаем все правильно, ниже приведу формулу, как это делается.
Расчёт производится так: суммируются месячные доходы (только те, которые могут быть официально подтверждены) каждого совершеннолетнего члена семьи (официальная зарплата, пенсия, пособия, дополнительный доход) и от этой суммы отнимаются месячный прожиточный минимум на каждого члена семьи (7 000 рублей за взрослого и 5 000 рублей за несовершеннолетнего ребёнка), алименты (если есть) и ежемесячные платежи по текущим кредитам (если есть). Если в получившуюся разницу легко укладывается ежемесячный платёж по новому кредиту это один из весомых поводов одобрения.
Рассмотрим на конкретном примере: имеется семья из четырёх человек – муж, жена и двое несовершеннолетних детей. Им требуется получить кредит в размере 200 000 рублей. На данный момент у них уже имеется кредит с ежемесячным платежом 6 000 рублей. Официально трудоустроен только муж (значит, только он может оформить на себя кредит). Месячная зарплата по справке 2НДФЛ 31 000 рублей. Супруга получает ежемесячное пособие на одного ребёнка до 1,5 лет в размере 3 400 рублей.
Производим расчёт:
Доходы: 31 000 (з/п) + 3 400 (пособие) = 34 400 рублей
Расходы: 7 000 + 7 000 + 5 000 + 5 000 (прожиточные минимумы членов семьи) + 6 000 (платёж по существующему кредиту) = 30 000 рублей.
ЧД = 34 400 – 30 000 = 4 400 рублей.
Если брать взаём 200 000 рублей по ставке 35 % годовых, то даже на срок 60 месяцев ежемесячный платёж будет составлять около 8 000 рублей. Таким образом, для банка такой клиент является официально неплатёжеспособным и в выдаче кредита ему будет отказано. Даже если у семьи есть другие доходы и они смогут без проблем оплачивать ещё один кредит, для банка это не будет иметь никакого значения, если доходы не будут официально подтверждены.
Ну, и, разумеется, если бы в наших банках не было бы таких грабительских ставок по кредитам, эта семья без проблем прошла бы отбор и получила деньги для своих нужд.
Что можно сделать, чтобы не отказали?
Нередко, что в настоящее время в паспорте не отмечают детей. В случае взятия кредита — это только на руку, поскольку банк никак не сможет проверить наличие детей, кроме как по паспорту заёмщика. Далеко не все об этом знают. Если воспользоваться этим и не упоминать о наличии несовершеннолетних детей, то это значительно повлияет на итоговую сумму выдачи кредита. Это самое простое решение проблемы, но такие ситуации в нашем деле возникают нечасто.
Конечно, для большинства это проблема не велика, хотя многим отказывают именно по данной причине, более сложная причина для отказа – не официальное трудоустройство.
Как попробовать побороть не официальное трудоустройство, постараюсь рассказать в следующей статье!
Подписывайтесь и ставьте лайк, буду знать, что вам интересно и продолжу излагать истории из жизни.