Это пугающее слово - ИПОТЕКА. Для многих она является бременем, которое тянет деньги и не дает нормально жить. Дак по чему же не сэкономить на ней?
На помощь приходит другое непонятное слово - РЕФИНАНСИРОВАНИЕ, которое пестрит в рекламах от разных банков. Разберемся, что это и с чем его едят.
Рефинансирование - это когда Вы берете новую ипотеку, с более выгодными процентами, в другом банке и этот другой банк выплачивает весь ваш долг в старом банке.
Например, у Вас остаток по и потеке - 1 млн. руб. под 15% годовых на 10 лет, платите каждый месяц по 16 тыс.руб. и при этом переплата за оставшееся время составляет 935 тыс.руб.
В новом же банке будет, допустим, 10 % годовых, теперь Вы платите каждый месяц уже 13 тыс.руб., а переплата составит всего 585 тыс.руб. Заманчиво, не так ли?
Но не стоит сразу бежать сломя голову в ближайший банк. Все не так просто, как кажется и эта процедура подойдет не всем.
Стоит ли заморачиваться и какие подводные камни ждут?
Здесь нет идеального решения для всех, ведь у всех разные условия по ипотеке, так что всё равно придется Вам самим решать стоит ли игра свеч.
1. Необходимо понимать, что снова придется пройти всю процедуру оформления и сбора документов, а возможно и больше чем в прошлый раз. От сюда вытекают различные дополнительные траты на всякие справки, оценку недвижимости и прочее. Это всё конечно же покроет выгода от экономии по новой ставке.
2. На данный момент банки предлагают сделать рефинансирование в среднем со ставкой 10% годовых. Чаще всего банки указывают минимально возможный процент. На деле же, при оформлении нового договора, этот процент может увеличиться, у каждого по разным причинам. Поэтому прежде чем оформлять, надо изучить все условия банка.
Кому не стоит заморачиваться?
1. У кого плохая кредитная история
2. У кого разница между текущей ставкой и планируемой меньше 2%
3. Если половина срока ипотеки уже прошла.
4. Если остаток по долгу небольшой
5. Если материнский капитал уже был использован на погашение ипотеки или право на использование сертификата уже возникло.
Какие плюсы?
1. Уменьшение ежемесячных платежей
2. Уменьшение итоговой переплаты
3. Возможность совместить ипотеку и все ваши кредиты в одном банке
4. Возможность взять большую сумму и остаток забрать наличными
5. В некоторых банках можно вывести квартиру из залога и распоряжаться ей на свое усмотрение
6. Все налоговые вычеты сохраняются (важный момент, в новом договоре должно быть написано, что назначение кредита - рефинансирование ипотеки)
Если Вы взвесили за и против и пришли к выводу, что оно того стоит, то возникает вопрос - какой банк выбрать? Тут, как говориться на вкус и цвет все фломастеры разные.
Для начала стоит рассмотреть такие банки, как Сбербанк, ВТБ24, Открытие, Райфайзен, Газпромбанк. Интересное предложение от банка Тинькофф, там можно составить заявку онлайн, и Тинькофф, как посредник отправит заявку в разные банки. Если одобрят в нескольких, можно выбрать более подходящий. При этом платить за услугу посредничества не нужно.
При выборе банка хорошо изучите условия, которые они предлагают лично Вам и еще раз посчитайте стоит ли оно того.