Зарабатывать или быть с деньгами?
В советское время было не принято копить. Над “плюшкиными” шутили и рассказывали про них анекдоты. С приходом рыночной экономики ситуация изменилась: эталоном успешности стали бизнесмены. Однако даже в начале тучных двухтысячных идея накопления в нашем обществе прижилась плохо - зачем копить, если всегда можно заработать.
Первые звоночки для людей с высоким доходом начали раздаваться, когда многие “богатые и успешные” стали выходить на пенсию. Сберегать они не умели, а жить привыкли ярко. В итоге часто получалось, что рабочий с зарплатой в 12 тыс. рублей и предприниматель с ежемесячным доходом в 100 тыс. и более после шестидесяти оказываются в одинаковых условиях, получая невысокую государственную пенсию.
Если бы хорошо зарабатывающий в зрелом возрасте бизнесмен, задумался в свое время о накоплении капитала, то он смог бы и в пожилом возрасте поддерживать привычный уровень доходов. Понятнее это выглядит на схеме:
Сколько нужно денег для счастья
Сколько денег нужно на пенсии, чтобы не чувствовать себя ущербным? В мире принято считать комфортный уровень дохода на пенсии от 40 до 70 % от суммы, которую человек зарабатывал в трудоспособном возрасте. Понятно, что пенсия в 10-14 тыс. рублей очень сильно не дотягивает даже до 40 % от вышеупомянутых 100 тыс.
Мы мало задумываемся о том, на что будем жить в старости. А если и задумываемся, то успокаиваем себя мыслями вроде “Помогут дети” или “Как-нибудь проживу, много ли мне надо”. Или разными мифами, которыми окружена тема самостоятельного накопления на пенсию, о которых рассказываю здесь. Хотя если позаботиться о старости заранее, то можно получать на пенсии даже “европейский” МРОТ в 1 тыс. евро, ни в чем себе не отказывать, путешествовать и не экономить на подарках внукам. Как это сделать? Об этом ниже.
Есть такой принцип - “правило четырех сотен”. Чтобы получать доход, отойдя от дел, в 1 тыс. евро, необходимо сформировать капитал в 400 тыс. евро. Теперь прикиньте, сколько времени надо, чтобы скопить столько денег. Начинайте сберегать рано!
Какие финансовые задачи и в каком возрасте надо перед собой ставить и достигать, я рассказал в своей публикации Как распознать финансовые отмазки и что с ними делать, а в этом материале, мы поговори о правилах накопления капитала и имеющихся сегодня для этого возможностях.
Как начать копить
Я призываю отнестись к накоплению капитала как к ответственному решению. Для тех, кто понимает, что обеспеченное будущее - это их зона ответственности, формулирую три важных тезиса:
1. Решите, сколько вы хотите иметь денег в итоге. Сможете ли столько накопить?
Копить надежнее в валюте. Делать это можно двумя способами:
Под матрасом и Используя фининструменты
Разница суммы, которая получится у вас спустя двадцать лет, может быть пятикратной, не в пользу “матраса”.
2. Определитесь, сколько вы можете направлять на накопительный счет.
Как это сделать? Приведу два наиболее распространенных подхода. Первый распространен обычно у наемных руководителей и специалистов: оценивается бюджет семьи, оцениваются доходы, расходы и остаток. После этого, становится понятно сколько можно отправлять на накопления., и определяемся, весь или часть его направим.
Второй подход - чаще используют предприниматели. Здесь накопление - это проект. Ставится цель - дом у моря, пассивный доход в 3 000 $ к 50 годам, или просто накопление 1 000 000 $ за 15 лет. Для понимания, механизма такого накопления приведу такую таблицу:
3. Правильно организуете процесс отчисления средств.
Помощником здесь выступит финансовый консультант. Он поможет выбрать надежный инструмент или накопительную программу, которая позволит не только накапливать, но и приумножать ваш капитал. Для лучшего эффекта отчисления лучше автоматизировать, чтобы часть вашего дохода направлялась на накопления. А финансовый консультант вместе с вами будет один-два раза в год будет проверять и корректировать результаты работы накопительной программы.
Если вы копите на покупку, которую совершите в ближайшие год-два, то это конечно лучше делать в рублях. Долгосрочные накопления лучше делать в валюте, используя накопительные программы от западных компаний. Несмотря на общий напряженный фон в международной политической обстановке, вашим сбережениям это никак не грозит. Все санкции направлены не на рядовых граждан, крупных бизнесменов, политиков или какие-либо экономические отрасли.
Большинство западных накопительных программ превосходят банковские депозиты и по надежности, и по доходности. Особенно сейчас, когда ставки по валютным вкладам не превышают 2 % годовых.
В отличие от негосударственных пенсионных фондов, деньгами из накопительных программ легко пользоваться в случае необходимости. Кроме того, деньги в НПФ могут вкладываться лишь внутри страны, что исключает доход в валюте. Работа наших НПФ, увы не столь непрозрачна, и это не дает клиенту ни выбирать финансовые инструменты, ни корректировать доходность.
Отдельно следует отметить, что формируя капитал для будущего, хорошо выбирать финансовые инструменты, дающие доступ к средствам в течении всего срока накопления. Вы не накапливаете капитал в “черном ящике”, средства в котором то замораживают, то изымают, то переводят их расчет на непонятную балльную систему. Иными словами, ваши вложения в классические инструменты пенсионной системы - неликвидны. Однако в накопительных программах западных компаний вы имеете возможность избежать этих проблем.
Подробнее, о различных видах накопительных и страховых программ, а также финансовых инструментах в которых можно копить и приумножать, можно скоро прочесть здесь Накопительные программы, все ЗА и ПРОТИВ.
И что дальше делать?
Если вы осознали важность формирования собственного капитала, не стоит бежать в ближайшую финансовую компанию и открывать накопительную программу или просить брокера завести деньги на фондовый рынок, чтобы купить акции Газпрома или Тесла с Фейсбуком.
Наметьте цели, оцените возможности, посоветуйтесь с финансовым консультантом. Как подготовиться к встрече с таким специалистом можно прочитать в статье Почему вопрос финансового консультанта лучше, чем совет соседа. Консультант расскажет о возможных проблемах, которые могут возникнуть при выборе накопительной программы и как не свернуть с намеченного пути. Я всегда готов помочь вам с советами, касающимися накопления и приумножения капитала. Первая встреча будет бесплатной. Записаться на нее можно через интернет, заполнив эту форму.
Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года