1. Реструктуризация задолженности. Вам на определенный период времени со стороны кредитной организации будет предоставлена отсрочка уплаты процентов по договору, равно как и неустойки (пеней и штрафов), чтобы Вы получили возможность выплачивать кредит по первоначальному графику платежей, как правило, прилагаемому к кредитному договору на стадии его заключения. Но для этого Вы должны соответствовать ряду условий, общих для большинства банков и иных кредитных организаций:
- наличие официально подтвержденного дохода (заработной платы, пенсии), размер которого позволил бы Вам восстановить финансовое положение в случае, если кредитор согласится реструктурировать Ваши долги, за тот период, на который Вам согласовали отсрочку;
- кредитор также обязательно учтет, что остаток Вашего дохода после ежемесячной выплаты должен быть достаточным для содержания как непосредственно Вас, так и членов Вашей семьи, находящихся на Вашем иждивении (несовершеннолетние дети, а также дети в возрасте до 21 года, получающие образование по очной форме обучения, супруга, находящаяся в отпуске по беременности и родам, находящиеся в нетрудоспособном возрасте родители и т.д.). Наличие у Вас соответствующего уровня доходов легко проверить, соотнеся его с прожиточным минимум, ежеквартально устанавливаемым по регионам Российской Федерации постановлением главы соответствующего субъекта федерации.
2. Освобождение от кредитов через стадию реализации имущества, применяемую в процедуре банкротства.
Большую часть долгов можно списать в процедуре банкротства граждан, применяемой арбитражными судами с октября 2015 г. В частности, задолженность по кредитным обязательствам может быть ликвидирована в процедуре личного банкротства. Правда, есть важные нюансы:
- Вы не сможете осуществлять предпринимательскую деятельность, а также осуществлять руководство организациями любой формы собственности. Впрочем, право занимать руководящие должности низшего и среднего звена за Вами сохраняется;
- в дальнейшем, после проведения процедуры банкротства, Вы будете не вправе брать кредиты, не известив потенциального кредитора о том, что являетесь банкротом;
- банкротство не позволит списать долги по деликтным обязательствам (возмещение вреда, причиненного Вами вследствие правонарушения жизни и здоровью другого лица, морального вреда, а также платежи по алиментам и т.д.);
- кроме того, арбитражные суды тщательно проверяют добросовестность заявителей– потенциальных банкротов, в частности, исследуют, для каких целей брались кредиты; например, гражданин, обратившийся в суд с заявлением о признании его банкротом и являющийся должником значительного (от двадцати и более) микрофинансовых организаций, с большой долей вероятности может быть признан судом недобросовестным должником. В этом случае, задолженность с такого заявителя списана не будет, а последствия признания гражданина банкротом, предусмотренные ст. 213.30 Закона о банкротстве, будут применены в отношении Вас;
- Вы сможете сохранить имущество, перечень которого указан в ст. 446 ГПК РФ, на которое согласно ст. 79 Закона об исполнительном производстве, не может быть обращено взыскание. Подробнее об этом мы расскажем в следующих статьях.
3. Мировое соглашение.
На любой стадии взаимодействия с банками Вы можете решить вопрос посредством мирового соглашения. Данная возможность есть у Вас и в рамках обычных тяжб с кредиторами, и на стадии исполнительного производства, и в процедуре личного банкротства (хотя в последнем случае подобное применяется нечасто из-за обилия тонкостей процессуального характера и отсутствия широкой судебной практики по данному вопросу)
Значительно чаще мировые соглашения заключаются в ходе судебных тяжб либо в рамках исполнения вступивших в законную силу судебных актов. Данный документ во многом похож на обычный договор, более того, как правило, он изменяет условия первоначального договора в сторону, в равной степени выгодную и кредитору, и заемщику. Смысл же данного соглашения состоит в том, что кредитор уверен, что в полном объеме всю сумму долга в обозримом будущем сумму долга с заемщика получить вряд ли удастся, а должник, в свою очередь, не располагает имуществом, за счет обращения взыскания на которое могут быть исполнены его обязательства.
В мировом соглашении Вы имеете возможность:
- уменьшить сумму ежемесячного платежа, пропорционально увеличив срок действия договора;
- уменьшить размер процентов, пеней и штрафов по кредиту;
- согласовать иные индивидуальные условия (что особенно актуально в случае, если речь идет об ипотечном кредите или автокредитовании).