Юрист Ирина Савельева о том, как взять ипотеку и не превратить её в «кредитную удавку»
Многих волнует вопрос приобретения собственного жилья. Однако далеко не у всех есть необходимые для этого средства. Копить на жильё долго, к тому же, не каждая семья имеет возможность ежемесячно откладывать значительную часть своего бюджета. Поэтому для многих единственный выход — ипотека. Чтобы покупка жилья не превратилась в «кредитную удавку» на долгие годы, нужно внимательно изучить все детали, прежде чем взять кредит.
В первую очередь, стоит обратить внимание на банк, в котором вы собираетесь оформить ипотеку, проанализировать его репутацию и условия, которые он предлагает заёмщикам. Также стоит объективно оценить своё финансовое состояние, понять, «потянете» ли вы, ведь ипотеку придётся выплачивать достаточно длительный срок. Чтобы подстраховаться и избежать рисков, желательно иметь дополнительные накопления. На случай трудной жизненной ситуации у заёмщика всегда должен оставаться резерв в размере хотя бы трёх окладов. Если вы учтёте все нюансы и рационально взвесите свои возможности — ипотека будет не в тягость. Обдуманный и рациональный подход к приобретению жилья при помощи ипотечного займа — залог выгодной ипотеки.
Исходя из своей практики, могу сказать, что граждане, которые уже пользовались ипотечными продуктами и сейчас хотят повторно взять ипотеку, стали более рационально подходить к вопросу приобретения жилья или его расширения.
На что обратить внимание?
Нюанс № 1
Как уже отмечалось, чтобы ипотека была выгодной, нужно внимательно оценить все условия соглашения с банком при оформлении подобного кредитного договора и только потом принимать решение, брать или нет.
Нюанс № 2
Важно понимать, что задача правительства нашей страны — сохранить объёмы кредитования для стабилизации экономической ситуации. Центральный Банк продолжает снижать процентную ставку, на фоне этого банки предлагают ипотеку под выгодный процент. Поэтому условия на рынке для покупателя сейчас благоприятные. Самый низкий процент по ипотеке у банков с государственным участием, но для них придётся предоставить внушительный пакет документов.
Нюанс № 3
Просчитайте платежи, используя ипотечный калькулятор, — это позволит определить наиболее выгодный вариант. Иногда бывает достаточно незначительно увеличить ежемесячный платёж, чтобы существенно сократить время кредитования и, соответственно, переплаты по договору.
Укажите имущество, которое могло бы выступать в качестве залога: так банк охотнее даст положительное решение, а также предложит более выгодный процент по кредитному договору. Заёмщику, решившему воспользоваться программой ипотечного кредитования, нужно выяснить, попадает ли он и члены его семьи под различные льготы на приобретение жилья; для этого стоит обратиться в банк или ознакомиться с информацией на сайтах кредитных организаций.
Нюанс № 4
Кроме того, практика показала, что для большинства граждан выгоднее брать ипотеку в национальной валюте, а не в долларах.
Нюанс № 5
При выборе минимальной ставки по кредиту необходимо учесть один важный момент. Ставки бывают фиксированные и плавающие.
Так, фиксированная ставка не меняется в течение всего срока кредитного договора.
Переменная (плавающая) ставка зависит от ставки рефинансирования, которая складывается на межбанковском рынке. Данная ставка будет выгодна для тех случаев, когда срок ипотеки небольшой и заёмщику при покупке недвижимости кредит нужен только для доплаты 30 % стоимости жилья.
Нюанс № 6
Досрочное погашение ипотеки позволит существенно сэкономить, поэтому при ближайшей возможности следует закрыть ипотеку.
Нюанс № 7
Рынок недвижимости продолжает находиться в «застое», это создаёт большие проблемы для всей экономической ситуации в стране. Центральный Банк снижает ключевую ставку, и правительство на самых высших инстанциях призывает не ждать, а брать сейчас.
И, на мой взгляд, разумнее до конца года подать заявки на получение ипотеки и не ждать, что ставки приблизятся к уровню европейских.
Другой вопрос, долго ли продержится ситуация с уменьшением процентных ставок. Ведь сейчас можно провести параллель ипотечного бунта 2014 года — тогда заёмщики, подавшие заявки в банк, получили одобрение, когда процент стал расти. И заёмщики были вынуждены взять ипотеку по ставкам 15–17 %, так как своё жильё они уже продали и другого выхода у них не было. Нужно понимать, что при высокой цене на нефть сегодняшняя ситуация снижения ключевой ставки ЦБ не продлится долго, уже к концу 2018 года обстоятельства могут существенно измениться в сторону роста. Поэтому, чтобы успеть приобрести жильё выгодно, нужно действовать быстро, но при этом продумать все за и против.