Выгодно ли брать кредит в банке?
Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.
С юридической точки зрения, «банковский кредит» - это правовой договор между кредитором (банком) и заемщиком, который фиксирует долговые обязательства последнего. Проще говоря, банк предоставляет заемщику деньги на условиях срочности, возвратности, платности, то есть деньги предоставляются на определенный срок, под процент и должны быть возвращены в полном объеме. Условия кредитования могут быть разные, но перечисленные принципы сохраняются при любых его видах.
1. Договор о предоставлении банковского кредита накладывает на заемщика определенные обязательства
Кредит может иметь целевое назначение, как ипотека или кредит на покупку автомобиля. И в обоих случаях, средства могут быть потрачены только на имущество, оговоренное в договоре, которое автоматически становится залогом. Банковский кредит может и не предполагать целевого использования, как, например, в случае с потребительскими кредитами или кредитными картами. Отсюда проистекает вторая особенность банковского кредита.
2. Объектом договора о предоставлении банковского кредита всегда являются деньги
То есть, банк не предоставляет кредит в виде автомобиля, а предоставляет деньги для его приобретения. А поскольку заемщик брал деньги, то и вернуть он тоже должен деньги.
Банк принимает на себя определенные риски, предоставляя заемщику значительную сумму на длительный срок. Статус залогового имущества накладывает ряд ограничений на его использование заемщиком:
а) Заемщик является юр. владельцем имущества, но не имеет права продавать его или передавать в использование третьим лицам (аренда) без получения согласия банка.
б) Банковская практика обязывает заемщика страховать за свой счет объект залога на протяжении всего срока кредитования, а зачастую и приобретать полис страхования жизни и здоровья. Банк снижает риски на случай форс-мажора. Для заемщика это дополнительные затраты, 7-8% от суммы кредита в год. Плюс на заемщика ложатся расходы оплаты услуг нотариуса при оформлении договора залога.
в) В случае дефолта заемщика, банк может начать процедуру реализации залога. Это может происходить добровольно – по согласию сторон, или принудительно – по решению суда или исполнительной надписи нотариуса (в зависимости от законодательства). Для заемщика - это потеря права собственности на имущество.
3. Заемщик не только не может распоряжаться имуществом, выступающим в качестве залога, по своему усмотрению, но и принимает дополнительные затраты, связанные его страхованием
4. Помимо процентов заемщик должен оплачивать и услуги банка
Оплату можно условно разделить на две основных части:
- выплата процентов за использование кредита;
- комиссионные.
Однако в некоторых случаях комиссии могут закладываться непосредственно в процентную ставку.
Преимущества банковского кредита
Он позволяет сразу осуществить свои желание. Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его использование.
На этом список преимуществ банковского кредита исчерпывается.
Недостатки банковского кредита
- договор о предоставлении кредита накладывает на заемщика обязательства;
- на залоговое имущество, накладываются определенные ограничения;
- за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому, вещи в кредит всегда будут дороже;
- заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Итог:
Банковский кредит обладает преимуществами и недостатками. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом.