Мы посетили дилеров Volkswagen, Skoda и Renault и ознакомились с различными вариантами по кредиту, рассрочке и лизингу. На какой ежемесячный платеж можно рассчитывать при покупке нового "бюджетника", если на руках лишь 5000-9000 руб., а не хватает 15.000 рублей? И как взять машину, выплатив все за минимальный срок и с минимальной переплатой?
Сроки и ставки
Как показывает практика, клиентов в первую очередь волнует сумма ежемесячных платежей, поэтому они обычно соглашаются на кредит с большим сроком действия и малыми ежемесячными платежами, при этом планируют его погасить досрочно исходя из своих возможностей. Это позволяет им застраховать себя от непредвиденных ситуаций: даже если доходы упадут, небольшой ежемесячный платеж будет более "подъемным". В этом отношении "длинный" кредит с льготной ставкой в первый год и возможностью досрочного погашения выглядит безопаснее рассрочки или лизинга на год-полтора, когда ежемесячные платежи высокие и ниже этой планки не опустишься.
Многие программы рассчитаны на 5, 7, а то и 10 лет. Впрочем, банковская практика показывает, что автомобильные кредиты погашаются примерно за 3-5 лет. Растягивать платежи покупателю невыгодно: проценты-то капают! Не хотите переплачивать - выбирайте минимальную процентную ставку, которая будет действовать в основной период. А если собираетесь рассчитаться в течение нескольких месяцев, обратите внимание на предложения с наименьшим процентом в первый год.
Процентная ставка может быть фиксированной, а может быть привязана к ставке рефинансирования (как правило, по формуле СР + 2,5-2,9 процентного пункта). Сейчас ставка рефинансирования падает, в данный момент она опустилась до 11%. Если тенденция сохранится, вариант с плавающей ставкой для клиента интереснее. Но при больших сроках кредита имеется определенный риск: кто знает, что будет со СР через 2-3 года?
Дифференцированный или аннуитет?
Безусловно, на "стоимость" кредита в первую очередь влияют процентная ставка и срок. Но не только. Имеет значение и то, какими будут ежемесячные платежи. У большинства "автомобильных" программ они дифференцированные: долг клиента делится на равные части, а проценты всегда начисляются на остаток долга. Поэтому график выплат идет по нисходящей: сумма каждого следующего платежа ниже, чем предыдущего. Но есть и предложения с аннуитетом: на протяжении всего срока клиент платит равными долями, при этом соотношение основного долга и процентов в платежах постоянно меняется в сторону уменьшения последних.
С одной стороны, при аннуитете переплата будет немного больше, чем при дифференцированных платежах, где задолженность гасится быстрее. Но при дифференцированном подходе первый платеж будет заметно выше, чем при аннуитете. Например, если мы собираемся взять в кредит 10.000 руб. на пять лет, то первый платеж будет на уровне 400 руб. против 300. Как говорится, почувствуйте разницу!
Соответственно и требования к доходу кредитополучателя при дифференцированном платеже будут значительно выше, ведь при оценке платежеспособности клиента банки ориентируются на первый платеж. При аннуитете первый платеж меньше, поэтому и требования банков к платежеспособности будут ниже.
Понятно, что при дифференцированных платежах цифры будут постепенно уменьшаться, но на первых порах придется ежемесячно выплачивать именно такие увеличенные суммы. Это может быть тяжело для семейного бюджета, но платить меньше, чем предусмотрено графиком, нельзя. При аннуитете используется меньший "усредненный" платеж, с которым справиться проще. При этом, если разрешено досрочное погашение и есть финансовые возможности, клиент вправе вносить и более крупные суммы, быстрее погашая основной долг и проценты по нему. В этом отношении аннуитет подразумевает большую гибкость.
Прочие условия
Выбирая кредит, необходимо обращать внимание на те условия и ограничения, которые у разных банков/программ могут различаться. Например, это касается минимального размера аванса - той суммы, которую покупатель вносит при покупке автомобиля самостоятельно. Она может быть даже "нулевой", но многие банки все равно оставляют ее на уровне 20-30%.
Как правило, современные кредиты лишены скрытых платежей и комиссий, и все же рекомендуем внимательно читать условия и изучить от корки до корки предлагаемый договор, особенно в части произведения платежей. Также стоит обратить внимание на условия досрочного погашения кредита: штрафов (комиссий) за это быть не должно.
Как правило, в качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Но также это может быть иное движимое и недвижимое имущество или же поручительство физических лиц. Обязательное условия для большинства программ - КАСКО. При этом могут быть предложены особые условия кредитования с минимальными взносами.
Справка о доходах требуется не во всех случаях. Но это вовсе не значит, что служба безопасности банка не будет проверять информацию о финансовой состоятельности клиента. Впрочем, как утверждают специалисты, число отказов очень невелико и далеко не всегда связано с "экономическими" причинами.
Помимо кредитных программ ниже рассмотрим и лизинг. Основные отличия: взносы указаны в валюте, оплачиваются в рублях по курсу, главный параметр - удорожание за весь срок, до окончания всех выплат автомобиль является собственностью лизинговой компании и лишь затем переоформляется на покупателя. Более подробно о данном финансовом инструменте можно узнать из нашего раннего материала.
На конкретных примерах
Но вернемся к основному вопросу. На какие условия можно рассчитывать сегодня, приобретая новый автомобиль с недостатком средств? Мы посетили дилеров Volkswagen, Skoda и Renault и ознакомились с различными вариантами по кредиту, рассрочке и лизингу. На какой ежемесячный платеж можно рассчитывать при покупке нового "бюджетника" в кредит? Например, если на руках лишь 5000-9000 руб., а не хватает 15.000? И как взять машину, выплатив все за минимальный срок и с минимальной переплатой? Скажем сразу: варианты и условия могут быть различными, так что приведенная ниже информация носит исключительно ознакомительный характер.
Volkswagen Polo
Предположим, мы хотим купить Polo с 90-сильным мотором, механической коробкой передач и в исполнении Comfortline. Такой сейчас стоит 23.210 рублей. Но на руках только часть суммы, остальное придется брать в кредит. На какие условия можно рассчитывать?
Ответ зависит от того, сколько денег есть на первый взнос и сколько мы готовы платить ежемесячно. На основании этих данных, а также в ходе личного общения дилер Volkswagen сможет предложить один из имеющихся вариантов финансирования. Например, по программе "Честный "0%" можно приобрести Polo всего за 65 рублей 30 копеек в месяц. Но, естественно, есть нюансы. Во-первых, в данном случае сумма кредита ограничена 10.000 рублей. Во-вторых, "нулевая" процентная ставка (на самом деле 0,001%) доступна только в первый год, а затем применяется фиксированная ставка 15,99%. Так что, беря в кредит 10.000, первые 12 месяцев вы платите по 65,31-75,56 руб., а затем - стабильно по 198,56 руб. в месяц.
Кредит предоставляется на 7 лет, и если растягивать выплаты на весь этот срок, переплата составит 5140,52 рубля. Но данный вариант - интересное предложение как для тех, кто не может позволить себе большие ежемесячные выплаты, так и для тех, кто планирует расплатиться максимально быстро, благо досрочное погашение возможно в любой момент.
Если уложитесь в год, обойдетесь без переплат. В таком случае можно рассматривать этот вариант как беспроцентную рассрочку. Правда, в этом случае придется выплачивать в среднем по 833 руб. в месяц, а это приличная нагрузка на семейный бюджет. В среднем, как говорят специалисты, клиенты погашают задолженность за 3-5 лет. Можно ведь выплачивать не 65,3/198,56 руб., а сразу 350, чтобы закрыть кредит за три года и уменьшить сумму переплат до 1256,59 рубля. Если же вдруг доходы упадут, можно снизить сумму выплат до обязательных 199 руб., пока не восстановится финансовая стабильность.
Но максимальная сумма кредита по данной программе - всего 10.000 руб., а минимальный аванс составляет не менее 60%. Это значит, что в нашем случае надо иметь на руках порядка 14.000 рублей. А если таких денег нет?
В этом случае можно выбрать программу "Пятерочка", где аванс составляет не менее 30%, а в кредит можно взять до 15.000 рублей. В случае с "нашим" Polo за 23.210 руб. достаточно иметь 8210 руб. на первый взнос, а остальные 15.000 взять в кредит. На каких условиях?
Льготная ставка в первый год составит 5,99%, в последующие - фиксированные 14,0%. Если рассчитывать кредит на все 7 лет, то при сумме долга 15.000 руб. и ежемесячных платежах 180,98-189,24 руб. в первый год и 281,10 руб. в последующие переплата составит 7459,52 рубля. Но при наличии возможности погасить кредит можно и досрочно. Причем лучше всего это сделать в первый год, пока будет действовать более низкая ставка. В этом случае переплата составит всего 497 рублей. Если же погасите кредит за три года, заплатите банку 2409,12 рубля.
Если вы готовы потянуть высокие ежемесячные выплаты и уверены в том, что сможете рассчитаться в короткие сроки, то альтернатива кредитам - лизинг. Есть программа, рассчитанная на два года с удорожанием 2%. Переплата за автомобиль стоимостью 23.210 руб. составит 464 руб., дифференцированный ежемесячный платеж - от 310 до 123 евро, оплата в рублях по курсу Нацбанка. При этом аванс должен составлять 40% стоимости автомобиля (4024 евро), 10% (1049 евро) гасится при первом платеже. Еще один вариант - рассрочка на полтора года без переплат. Аванс также составит 40% стоимости автомобиля, первый взнос - 10%, далее ежемесячные платежи, плавно снижающиеся с 452 до 65 евро. Но имейте в виду: при принятии решения о предоставлении лизинга требования к доходам клиента будут соответствующие.
Skoda Rapid
В общей сложности у дилера Skoda три десятка предложений по кредиту, рассрочке и лизингу.
Например, если есть желание (и возможность) "погаситься" в сжатые сроки с минимальными переплатами, можно выбрать специальную лизинговую программу сроком на 3 года с удорожанием 0%. Валюта - евро, оплата в белорусских рублях. Без справки о доходах, но с обязательным КАСКО. Однако аванс составляет 50%, а досрочный выкуп возможен не ранее чем через год.
Альтернатива - собственная рассрочка от дилера, где в отличие от лизинга покупатель автомобиля является собственником с самого начала. Но рассрочка на 12 месяцев доступна при авансе 60%, а на 18 месяцев - при авансе 70%. И все эти программы не распространяются на автомобили, предлагаемые по акционным ценам.
Так что если примеряетесь к самым дешевым предложениям по Rapid по специальной цене 23.900 руб. или вам не хватает 15.000 руб. (что составляет более 50% стоимости автомобиля), придется присмотреться к кредитам.
Например, это может быть совместная программа финансирования с ЗАО "Цептер Банк": первоначальный взнос - от 10%, срок - 5 лет с правом досрочного погашения, льготная ставка 5,99% в первый год. А вот далее - фиксированные 15,99% годовых. При сумме кредита 15.000 руб. ежемесячные платежи составят от 324,88 руб. в самом начале до 253,33 руб. в конце (применяется дифференцированный платеж). Переплата за весь срок - 4733,69 рубля. Но эту сумму можно значительно уменьшить, если погасить кредит досрочно.
Одна из альтернатив - совместное предложение с ОАО "БПС-Сбербанк". В зависимости от условий по обеспечению сумма кредита может составлять от 70 до 100% (но не более 70.000 долларов США в эквиваленте). Процентная ставка плавающая (СР + 3%), в данный момент она составляет 14%. Для клиентов, имеющих зарплатные пакеты БПС-Сбербанка или со страховкой жизни, ставка ниже на 0,5 процентного пункта.
Если использовать этот план, то при кредите 15.000 руб. ежемесячный платеж составит 281 руб. (в данном случае применен аннуитет), а переплата за 7 лет - 8604 рубля. Впрочем, по итогу она может быть и другой, причем не только при досрочном погашении кредита. На величину процентов (и соответственно сумму переплаты) повлияет изменение ставки рефинансирования. Последнее время она неизменно падает, но какой будет через те же два-три года, сложно предсказать.
Renault Logan
Дилер Renault предлагает кредит на 10 лет со ставкой 13,9% (СР + 2,9 п.п.). А если аванс составляет 50% стоимости автомобиля, в первый год применяется льготная ставка 9,9%. Предположим, что вы выбрали Logan за 19.700 руб. и готовы сразу оплатить половину его стоимости, а остальное растянуть на 10 лет. Здесь применяется дифференцированная система, так что первый платеж составит 163,35 руб., последний - 82,23. Но за весь 10-летний срок переплата будет 6526,31 руб., так что имеет смысл "погаситься" досрочно.
Авансот 50%Сумма кредита9850 руб.Максимальный срок кредита10 летДосрочное погашениев любой моментСтавка (в первый год / в последующие)9,9% / 13,9% (СР + 2,9 п.п.)Ежемесячный платеж (первый-последний)*163,35-82,23 руб.Переплата при максимальном сроке*6.526,31 руб.Дополнительные условияКАСКО на весь срок* расчет по указанной сумме кредита
А если в наличии есть лишь четверть стоимости автомобиля (5050 руб.), а остальные 14.750 вы берете в кредит? В этом случае плавающая ставка (СР + 2,9 п.п.) распространяется на весь срок программы. Первый платеж составит 294,27 руб., последний - 123,95. А переплата за 10 лет - 10.353,78 рубля. Так что здесь тем более имеет смысл выплачивать кредит ускоренными темпами. Например, если ежемесячно платить примерно по 280 руб., вы закроете кредит за 77 месяцев (6,5 лет) с переплатой по процентам 6723,77 рубля.
Авансот 20%Сумма кредита14.775 руб.Максимальный срок кредита10 летДосрочное погашениев любой моментСтавка13,9% (СР+ 2,9 п.п.)Ежемесячный платеж (первый-последний)*294,27-123,95 руб.Переплата при максимальном сроке*10.353,78 руб.Дополнительные условияКАСКО на весь срок, справка о доходах* расчет по указанной сумме кредита
А как насчет вариантов с рассрочкой? Здесь срок зависит от аванса. Если он составляет 65%, то можно расплатиться за 12 месяцев, если 80% - за 18 месяцев. Вернемся к варианту автомобиля за 19.700 рублей. В первом случае аванс составит 12.900 руб., а недостающие 6800 гасятся за год ежемесячными платежами 566,67 рубля. Во втором случае аванс 15.800 руб., а 3900 вы оплачиваете в течение полутора лет взносами по 216,67 рубля. Как говорят представители дилера, такие варианты рассрочки пользуются спросом у покупателей, которые за счет этого предложения могут взять более дорогой автомобиль при некотором недостатке средств на руках.
Наш вердикт
Ставки по кредитам хотя и стали ниже, но, объективно говоря, все еще очень высоки, что особенно чувствуется при больших сроках выплат: за 7 лет выплаты по процентам могут достигать половины долга. С другой стороны, "длинный" кредит позволяет получить небольшой ежемесячный платеж, а варианты с льготными ставками в первый год и возможностью досрочного погашения дают возможность снизить сумму переплаты, если расплатиться за кредит в максимально сжатые сроки. При этом в отличие от коротких "программ" (рассрочек и лизинга) с изначально большими ежемесячными платежами у покупателя остается подстраховка: он может сразу гасить кредит большими суммами, а случись форс-мажор - ограничиться минимальными "обязательными" платежами.
Но в любом случае при выборе программы и вообще при принятии решения об использовании того или иного инструмента финансирования следует не только объективно оценить свои возможности, но и внимательно изучить все условия договора о кредите, лизинге или рассрочке, который вам предлагают, чтобы точно представлять, во что именно обойдется покупка автомобиля по такой схеме.
Иван КРИШКЕВИЧ
Фото автора и из открытых источников
ABW.BY
P.S. Все графики выплат по кредитам являются ознакомительными. За более подробной информацией обращайтесь к менеджерам автосалонов. Внимательно читайте договор перед оформлением, желательно с юристом