Как бы ни складывалась экономическая ситуация в стране, популярность кредитов лишь возрастает. Этот факт привлекает на кредитный рынок разнообразных дельцов: от магазинов, предлагающих приобрести товар в кредит на улучшенных условиях, до страховых компаний, оберегающих клиента ото всех возможных рисков. Вот только услуги последних становятся все более дорогими и более навязчивыми. Но с июня 2016 года на защиту потребителя встал закон о возврате страховки по кредиту.
Нормативная база кредитного страхования
Российских граждан подводит юридическая безграмотность и неспособность бороться за свои права. А ведь помимо нового закона, банковских клиентов всегда защищали закон о защите прав потребителей и Гражданский Кодекс. В совокупности они позволяют расторгнуть ненужный человеку договор и объясняют, что нельзя принуждать покупать одну услугу, чтобы получить другую.
А теперь для заемщиков решился и еще один насущный вопрос – если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Хотя законодательство дает право страховщикам не возвращать средства, их отказ можно оспорить в суде, особенно в свете последних указаний Центробанка России.
Однако приятные изменения в законодательстве коснутся только потребителей, которые застраховали финансовые риски, жизнь и здоровье.
Как сделать возврат страховки?
Если досрочно погасить кредит, страховка возвращается в полном объеме, если отказаться от нее в 30-дневный срок. Позже этого срока сумма возврата будет не полной, а рассчитанной от периода действия договора.
Но прежде чем обращаться в кредитную или страховую организацию с претензией, нужно тщательно просмотреть текст договора. Пункт о досрочном расторжении обязательно должен присутствовать в документе. Но вот информации о том, что если кредит погашен досрочно, возвращается ли страховка, может и не быть.
Если договор составлен корректно и условия возврата прописаны, тогда клиент пишет так называемую досудебную претензию в ту организацию, с которой заключен договор. Заявление должны быть составлено в двух экземплярах: один идет на рассмотрение в организацию, второй с отметкой о принятии остается на руках у клиента. К претензии можно дополнительно приложить справку из банка о полном закрытии кредита.
В суде клиент может оперировать формулировками самих же договоров, кредитного и страхового:
- в кредитном говорится о страховании на весь период действия кредита. Таким образом, сам собой напрашивается ответ на вопрос, если клиент погасил досрочно кредит, можно ли вернуть страховку. Раз обязательства страховщика прекращаются, ему следует вернуть оставшиеся по договору средства;
- страховой договор должен прекратить свое действие при исчезновении рисков возникновения страхового случая. Кредит закрыт, следовательно, никаких рисков больше быть не может, поэтому страховая компания должна сделать перерасчет премии.
Если кредит погашен, возвращается ли страховка по договору, чей срок действия подходит к концу?
Даже если до окончания действия страхового договора остается всего месяц или два, но клиент изъявляет желание расторгнуть его, страховая компания все равно должна пересчитать денежные средства, даже если это будет мизерная сумма.
Итак, каков должен быть алгоритм действий потребителя, задавшегося вопросом о том, что если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку:
1. Внимательно прочитать оба взаимосвязанных договора, кредитный и страховой, на предмет пунктов о расторжении и возврате денежных средств.
2. Написать претензию страховщику с просьбой расторжения договора и пересчета страхового вознаграждения.
3. Если страховщик не осуществил выплату, то обращаться за решением проблемы в суд.
Хотя закон о возврате страховки по кредиту на стороне потребителя, практика показывает, что самостоятельно не всегда удается отстоять свои права в суде, когда заодно выступают кредитная и страховая организации. Поэтому для возврата собственных средств, а также возможной компенсации судебных расходов и даже морального ущерба, лучше нанять специализированного юриста по возврату страховки по кредиту.