Первые самодвижущиеся транспортные средства появились в мире в начале 19 века. Были они достаточно шумными и тихоходными, а для начала движения требовали длительной подготовки, гору топлива и воды. Однако ряд преимуществ такого транспорта перед конной тягой позволил им завоевать свое место под солнцем к примеру в виде омнибусов, курсировавших по определенному маршруту и перевозивших сразу множество людей.
И если к лошадям люди относительно привыкли и столкновения с ними происходили достаточно редко, то само беглые коляски приводили многих людей в трепет и столкновения с ними если и не стали обыденностью, то возникали достаточно часто. С связи с этим страховые компании достаточно быстро сообразили свою выгоду и в начале 1820-х годов стали предлагать некий прообраз современных страховок – человек мог застраховать себя и своих близких от столкновения с омнибусами и самоходными экипажами.
В конце 19 века, с появлением конвейерной сборки на заводах Генри Форда, количество автомобилей, уже с двигателем внутреннего сгорания, стало стремительно увеличиваться, что неизбежно приводило к увеличению числа аварий и наездов на пешеходов.
Первая, официально зарегистрированная автомобильная авария произошла в 1896 г. Артур Эдселл, управляя своим автомобилем, из-за других повозок не увидел пешехода Бриджит Дрискол и наехал на нее. В результате пешеход погибла, а длительное судебное разбирательство признало данное происшествие несчастным случаем.
В связи с резким ростом количества аварий, страховые компании в США в конце 19 века начали предлагать различные варианты добровольного страхования транспортных средств. В 1898 году доктором Трумэном Джей Мартином со страховой компанией Travelers Insurance Company был заключен первый известный в мире договор такого типа. Стоила страховка для доктора 12,5 долларов и защищала от столкновения с пешеходами, гужевым транспортом и тележками. Страховая выплата при наступлении страхового случая должна была составить 500 долларов. Надо отметить, что страховая премия составляла в данном случае 2,5%, что по нынешним меркам довольно немного.
Первая крупная зарегистрированная авария с застрахованным автомобилем произошла в 1904 году – автомобиль-бензовоз Уильяма Уоллеса взорвался по дороге из Бостона в Вустер. Страховой случай был урегулирован Бостонской страховой компанией.
Необходимо отметить, что в начале 20 века во множестве начали появляться компании, занимающиеся или только автострахованием, или преимущественно ориентированные на него, которыми было предложено не только страхование самого автомобиля, но и ответственности автомобилиста перед другими лицами.
Прообраз современного ОСАГО – обязательного страхования гражданской ответственности впервые в мире был введен в американском штате Массачусетс в 1925 году. В дальнейшем начали подтягиваться и иные штаты.
Следующей страной, где было введено обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов – стала Великобритания в 1930 году в соответствии с Законом о дорожном движении. Страховое покрытие в соответствии с этим Законом не ограничивалось, но распространялось только на возмещение вреда жизни и здоровью потерпевших. Остальные виды страхования ущерба были добровольными.
Вообще, история автострахования в Великобритании имеет свои интересные особенности. В конце 1920-х годов крупные страховые компании Великобритании (в основном смешанного типа), входящие в Ассоциацию страховых контор, подписали «тарифное соглашение», которое устанавливало единые принципы автострахования и минимальные тарифы. И, хотя далеко не все страховые компании подписали данное соглашение (оно не имело обязательного характера), однако, к середине 1930-х годов в портфеле компаний его подписавших было от 60 до 70% рынка автострахования.
В послевоенные годы, в связи со взрывным ростом количества автомобилей, в Великобритании начали массово появляться страховые компании ориентированные исключительно на автострахование, причем они предлагали тарифы значительно ниже рыночных, что позволило им захватить значительную долю рынка автострахования. Само снижение тарифов осуществлялось с помощью оптимизации бизнес-процессов и массовой отдачи «на сторону» (аутсорсинг) большого количества операций. Это привело к отмене в 1968 году тарифного соглашения. Однако в дальнейшем неправильные расчеты и слишком заниженные тарифы привели к большому количеству банкротств среди таких страховых компаний.
В Европе обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств начали вводить после Второй мировой войны, а к началу 1950 годов оно уже действовало практически на всей территории Европы. Тогда же начали вводить «зеленую карту» - аналог ОСАГО для выезжающих за рубеж автомобилистов. Зеленой она называлась, так как первые полисы были зеленого цвета.
В России первая программа страхования, похожая на современное КАСКО была предложена страховой компанией «Россия» в 1887 году. А в 1913 году эта же компания предложила полис добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей. Надо сказать что данные программы имели определенный успех среди жителей царской России, всего было заключено более тысячи полисов, с учетом того, что на 1915 год в России было зарегистрировано чуть больше 4 000 автомобилей.
В Советском Союзе страхованием частных лиц занималась единственная страховая компания – Госстрах, которая начала действовать в 1921 году. Страхование автомобилей Госстрахом осуществлялось на добровольной основе, однако, отдельных правил для автострахования не существовало, а страхование осуществлялось по правилам страхования имущества.
В 1969 году в СССР с введением «Правил добровольного страхования средств транспорта», принадлежащих гражданам, автострахование было выведено в отдельный вид. Транспортные средства страховались только на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном.
В 1984 году было принято Постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое являлось важным этапом в становлении автострахования в Советском Союзе. Оно предусматривало страхование самих транспортных средств, багажа и водителей (на случай смерти) и называлось «авто-комби». А с 1989 года страховое покрытие стало распространятся и на травмы полученные в результате ДТП.
После развала Советского Союза в 1991 году страховые компании начали предлагать различные виды добровольного автострахования: страхование автомобиля от ущерба и угона, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и иное. При этом каких-либо стандартизованных правил не существовало, а условия страхования в различных компаниях отличались друг от друга и, порой, очень значительно.
Наконец, в 2003 году был принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - пресловутый Закон об ОСАГО. Первоначально он предусматривал выплаты по имуществу пострадавшим в размере 120 000 руб. на одного или 160 000 руб. на несколько пострадавших, а также выплаты по здоровью для пострадавших в размере 240 000 руб. на всех.
До появления современных видов страхования в России в 1990-х годах, страховые компании практически не имели опыта работы в этой сфере. Соответственно, правила страхования, страховые случаи, размер премии и многие другие аспекты в разных страховых компаниях кардинально отличались друг от друга. При этом, в связи со взрывным ростом количества автомобилей в России, возникло большое количество различных мошеннических схем, позволявших недобросовестным страхователям наживаться на страховых компаниях. В первые годы 21 века количество страховых случаев, имеющих признаки мошенничества, в разных страховых компаниях составляло до 30%. За последние годы страховые компании набрались опыта, создали свои службы безопасности, доработали правила страхования и предприняли множество других мер для предотвращения мошенничества, что позволило сократить его до приемлемого уровня.
Закон об ОСАГО также претерпел множество изменений с момента своего принятия в 2003 году. Менялся объем страхового покрытия со 120 т.р. до 400 т.р.; вводилось прямое урегулирование убытков; изменялась контролирующая организация (на данный момент ЦБ РФ); множество раз менялся базовый тариф; вводилась единая база по водителям и еще много чего.
И, хотя Закон об ОСАГО даже после множества изменений далек от идеала, все-таки он позволил структурировать рынок обязательного страхования и в значительной мере исключить споры и разногласия между участниками ДТП.