Существует несколько подходов к погашению долгов и займов. Чтобы найти тот, который подойдёт именно вам, нужно рассмотреть все их плюсы и минусы.
1. Метод снежного кома
Представьте, что вы лепите снеговика. Вам нужен большой снежный ком. Чтобы его сделать, вы сначала лепите маленький снежок, а затем катаете его по снегу до тех пор, пока он не превратится в большой шар.
С долгами можно поступать также. Сначала расплатитесь с самым маленьким кредитом. Вкладывайте в него каждый свободный рубль. Как только вы закроете этот кредит, начните добавлять ту же сумму, которую вы платили по уже закрытому кредиту, к обязательному платежу по следующему наименьшему кредиту.
В итоге у вас останется самый большой кредит, за который вы будете вносить столько средств, сколько у вас сейчас уходит на все ваши займы.
Плюсы
Каждый погашенный долг — это ощутимая победа. Закрывая один кредит за другим, вы станете увереннее и перестанете испытывать стресс.
Минусы
Этот метод не самый выгодный, так как его цель — уменьшение количества кредитов. Может оказаться так, что последним и самым долгим будет займ с самой высокой процентной ставкой. Чем дольше вы его выплачиваете, тем больше процентов отдадите.
2. Метод стога или лавины
Составьте список ваших кредитов в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь закройте кредит с самой высокой процентной ставкой. По остальным кредитам вносите минимальный обязательный платёж, а по кредиту с наибольшими процентами — минимальный платёж и сколько-то сверху. Как только разделаетесь с самым дорогим займом, переходите к следующему в списке.
Плюсы
Этот способ позволяет сэкономить на процентах.
Минусы
На погашение крупных кредитов уходит много времени. Результат будет заметен не сразу, поэтому многие отчаиваются и отказываются от этого метода.
3. Метод снежинки
Этот способ подойдёт для тех, кто не может выделять из своего бюджета дополнительные средства каждый месяц.
Разовые внеплановые доходы бывают почти у каждого: налоговый вычет, средства от продажи чего-то ненужного, случайные подработки или денежные подарки на праздники. Метод снежинки заключается в перенаправление средств на погашение долгов. Возможно, это будут совсем небольшие суммы. Однако из крошечных снежинок вырастают огромные сугробы.
Плюсы
Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Сумма задолженности всё равно будет уменьшаться быстрее.
Минусы
Этот метод не позволяет спрогнозировать, когда вы сможете полностью расплатиться с долгами.
4. Объединение и рефинансирование кредитов
Суть этого метода заключается в замене нескольких кредитов в разных банках одним большим кредитом. Иногда можно снизить сумму ежемесячных выплат, выиграв на процентах при рефинансировании.
Плюсы
Новые условия кредитования порой оказываются выгоднее. Оплачивать один долг удобнее и психологически проще.
Минусы
Не все банки предоставляют услугу консолидации займов и рефинансирования собственных кредитов. Могут потребоваться затраты на оформление и сбор большого пакета документов. В некоторых банках взимается штраф за досрочное погашение, которое произойдёт при рефинансировании кредита другим банком, а кое-где досрочное погашение вообще невозможно.