Без преувеличения, уметь управлять личными финансами необходимо каждому: и сельскому библиотекарю с зарплатой в 8500 рублей, и офисному клерку, проводящему рабочее время в социальных сетях и прочих "интернетиках" за "тридцатку" в месяц, и даже крутым специалистам и менеджерам с 6-ти значными зарплатами.
Под сельским библиотекарем я подразумеваю собирательный образ людей, чья зарплата топчется около прожиточного минимума. Управление личными финансами нужно им, чтобы осознать, что одной только зарплатой на счастливую старость и сытую жизнь они не заработают. Что им нужно искать способы либо увеличения зарплаты, либо получения дополнительного дохода, потому что никакой, даже самой экстремальной, экономией им не удастся настолько сократить расходы, чтобы оставшиеся доходы позволили накопить на крупную покупку, либо отложить на старость.
В случае с офисными клерками дела уже лучше. Их доход позволяет снимать квартиру в нескольких часах езды от работы, периодически обновлять гаджеты и даже ездить за границу в отпуск раз в год. К сожалению, большинство их крупных трат совершается при помощи кредитов. Т.е. человек берет кредит, чтобы съездить в отпуск, потом весь год выплачивает его и в следующем году берет новый кредит на отпуск, потому что деньги, которые он мог откладывать весь год на отпуск, ушли на погашение предыдущего кредита. В лучшем случае у таких людей баланс личных финансов крутится около нуля, в худшем случае задолженность по кредитам растет, человек уже начинает брать кредит не на отпуск, а на погашение предыдущего кредита, загоняя себя в долговую яму. Таким людям управление финансами нужно, чтобы понимать: сколько они действительно могут потратить на отпуск, новый телефон, телевизор, ноутбук, не влезая в кредиты.
К слову, я не ко всем кредитам отношусь отрицательно. Я считаю, что ипотека и кредитные карты весьма интересные инструменты, но только при условии их грамотного использования. Об этом я подробнее расскажу в следующих статьях. Не забудьте подписаться, чтобы не пропустить.
Вот мы и подошли к третьей категории людей. Люди с 6-ти значными зарплатами в месяц или 7-ми значными годовыми зарплатами. Кажется, что им учет финансов не нужен просто потому, что они зарабатывают гораздо больше своих трат. Им не нужны кредиты, чтобы купить какой-нибудь новый гаджет. Они с легкостью могут купить машину или квартиру, просто откладывая половину своей большой зарплаты. На самом деле это не так.
В качестве примера, я хочу привести историю своего друга Андрея(имя я изменил). Андрей закончил институт в 2012 году, устроился в стартап devops инженером за "тридцатку" в месяц, съехал с общежития в квартиру, которую снял на пару с другом, т.к. одному потянуть квартплату с такой зарплатой очень сложно. В общем был образцовым "офисным клерком" из третьего абзаца. Разве что без ежегодных отпусков, но и без кучи кредитов.
Со временем Андрей набрался опыта и знаний и даже устроился работать в Москву за 100000-150000 в месяц. Проработав в Москве год, Андрей ушел во фриланс и вернулся в свой провинциальный городок. Нашел заказчика за границей, подписал с ним контракт и "админил" их сервера за 4000$ в месяц, попивая кофе в квартире, которую он уже снимал самостоятельно. Записался в спортзал, нанял тренера, кушать стал в основном в кафе и ресторанах. Т.е. вместе с ростом доходов, у Андрея также выросли и расходы.
Спустя полгода Андрею захотелось купить мазду за 700000 рублей. 700000 рублей у него не было и ему пришлось взять 500000 в кредит. Ежемесячный платеж в 15000 казался не обременительным, при его то зарплате в 4000$. Он даже рассчитывал закрыть кредит за полгода, внося ежемесячно больше, чем минимальный платеж. И вроде бы в этом плане все хорошо, кроме того, что Андрею так и не удавалось найти лишние средства, чтобы быстрее погасить кредит. Андрей жаловался, что каждый раз, когда хочет внести на кредитный счет побольше денег, появляются непредвиденные расходы. Плюс к расходам добавились расходы на обслуживание машины.
Все было не плохо, пока зарплата позволяла Андрею обслуживать кредит, машину и прочие расходы. Но спустя полгода после покупки машины, заграничный заказчик сказал Андрею, что не собирается продлевать с ним контракт. И тут у него начались проблемы: найти нового заказчика, который будет платить столько же, достаточно трудно. При этом на Андрее висит кредит и куча ежемесячных расходов. Резервного фонда у него не было. И Андрею пришлось занять денег у друзей, взять кучу параллельных проектов в работу, чтобы хоть как-то покрывать свои расходы. Расходы тоже пришлось урезать: отказаться от фитнесс-клуба, от ресторанов, кафе и прочих развлечений. В тот момент он испытывал жуткий стресс и даже готов был продать машину, чтобы быстрее закрыть кредит.
Даже людям с большой зарплатой необходимо вести учет личных финансов, чтобы контролировать свои расходы, формировать резервный фонд для непредвиденных ситуаций и выделять деньги для инвестирования своих средств.
С данной статьи я бы хотел начать цикл статей, которые шаг за шагом проведут вас по основам управления личными финансами. Я постараюсь излагать все максимально простым и понятным языком, а также приводить примеры из своей жизни или жизни моих друзей.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить мои следующие статьи. Когда канал наберет 1000 подписчиков, я разыграю безлимитную подписку на сервис учета личных финансов zenmoney.ru