Появившееся бесчисленное множество товаров и реклама повышают потребительский спрос с каждым днем. Эти факторы влекут за собой спрос на кредиты, так как товар хочется сейчас и сразу, а денежных средств, как правило, не хватает. Есть спрос – есть предложение.
На этом поприще услуг существуют не только банковские учреждения и МФО, но также и кредитные союзы, которые в зависимости от веяний рынка постоянно занимаются расширением кредитных услуг за счет новых и более выгодных кредитных условий. Кредит на сегодняшний день можно взять на разные цели – от телефона до покупки квартиры.
Как правило, при обращении в банк на получение кредита приходится пройти немало препятствий, от сбора документов до длительного ожидания решения кредитного комитета банка. И не всякий раз это решение может оказаться положительным. При всем при этом потребитель может быть зажат во временных рамках, благодаря которым может попросту сорваться та же сделка на покупку машины.
Что такое кредитные союзы
Альтернативой банку может выступить кредитный союз – организация, которая за счет объединения денежных средств основателей (физических лиц) может выдавать займы населению. Кредитные союзы позиционируют себя, как альтернатива банковским кредитам и депозитам.
Деятельность кредитных союзов чем-то напоминает профсоюзы, где есть определенные условия по приему в данную организацию. Поэтому, чтобы оформить кредит, необходимо стать членом кредитного союза. Для этого нужно подать заявление и внести определенную сумму. Сумма эта называется пай или взнос, и может быть разной в каждом конкретном союзе. Как правило, при выходе из этой организации компенсация взноса не предусмотрена.
Если вникнуть в суть кредитных союзов, то здесь ничего сложного. Есть люди, которые хотят спасти накопления от инфляции, а есть испытывающие потребность в кредитовании на различные нужды.
Как и в банках, кредитным союзам, чтобы выдавать кредиты, необходимо иметь средства для этого. Эти средства в банках формируются за счет депозитного портфеля. У кредитных союзов принцип тот же — денежные средства для выдачи кредитов формируются за счет денежных взносов членов организации – от депозитов до членских взносов.
Депозиты такие организации принимают, как правило, на срок до одного года, так как физические лица не рискуют с вкладами на более длительные сроки. Этому сопутствует много факторов, в основном инфляция и нестабильная ситуация в стране.
Кредитные союзы не оперируют такими понятиями как клиент и собственник. Здесь каждый член является тем и другим одновременно.
В таких организациях вклады и кредиты два более зависящих друг от друга понятия, чем в банке. Если возникает оживление по размещению депозитов параллельно с потерей интереса к получению займов – организация попросту может отказать в размещении средств.
Выгоднее банк или кредитный союз
1) В кредитных союзах более мягкие условия при получении займа (отсутствуют: бумажная волокита, служба безопасности, кредитный комитет). Но они выдают, как правило, краткосрочные займы, средний срок которых составляет 1 год.
2) Что касается эффективной процентной ставки, то в кредитных союзах она доходит до 70% годовых, в банках же 30-40%. Это связано с тем, что в таких организациях нет кредитных механизмов, как в банках. У них практически нет кредитных резервов. Больший риск кредитных операций, меньший объем финансирования. Все эти факторы покрываются большей процентной ставкой.
3) Плюсом кредитных союзов является лояльность к финансовым возможностям заемщика. Если же у заемщика получилась просрочка, кредитный союз, в отличие от банка, может пойти на уступки и не начислять пеню.
4) Кредитные союзы лояльно относятся к финансовым возможностям заемщика и имеют индивидуальный подход к каждой ситуации. Но это все влечет за собой высокую процентную ставку, короткие сроки кредитования, взносы и членство в данной организации.
В любом случае, если вам необходимо взять кредит или заём, нужно проанализировать всех конкурентов на рынке, возможно даже обратить внимание на микрофинансовые организации, которые также занимаются выдачей краткосрочных займов. И помните, что займ - это не заработок, а способ решить финансовую проблему ©
